Server Bankovnípoplatky.com upozornil, jak extrémně nákladným úvěrovým nástrojem je krátkodobá půjčka. Článek se svolením přinášíme v plném znění.
Zdůrazňovat důležitost údaje RPSN (roční procentní sazba nákladů) při úvěrových transakcích se stalo mantrou všech článků zabývajících se půjčkami a finanční gramotností, a je to tak správně. Jen díky tomu si řada Čechů a Češek tento údaj v minulých letech, měsících či dnech na úvěrových smlouvách zkontrolovala, což je pomohlo ochránit od pádu do dluhové pasti. Při některých obchodech se však potenciálnímu dlužníkovi z výše RPSN mohou pořádně protočit panenky – u krátkodobých půjček.
Jde o takové úvěrové transakce, u nichž se nebavíme o době splácení v měsících či letech (spotřebitelské úvěry) nebo desetiletích (hypotéky), ale v řádech jednotek dní. Jejich smysl je jasný – překlenout krátkou dobu bez peněz (například čekání na výplatu, nutnost uhradit mimořádný výdaj…) půjčkou s tím, že ji včetně úroku a poplatku zakrátko splatím. Z tohoto důvodu bychom mohli považovat krátkodobé půjčky za vcelku smysluplné nástroje – na krátkou dobu si zřejmě půjčuje ten, kdo peníze akutně potřebuje a kdo zároveň ví, že se v jeho budoucím cash flow objeví adekvátní přítok peněz, který tuto půjčku pokryje.
Jenže to neznamená, že se na tento dluhový nástroj nemůžeme podívat očima odpovědného dlužníka. A ten, jak jsme si řekli, vždy sleduje sazbu RPSN. Pohled na tento indikátor je u krátkodobé půjčky šokující… Ostatně, uveďme pár příkladů – kalkulaci úvěru od jedné z firem, která takové půjčky na internetu nabízí.
Co ukázala kalkulačka
| Varianta 1 | Varianta 2 | Varianta 3 | |
|---|---|---|---|
| Výše půjčky | 10 000 Kč | 5 000 Kč | 1 000 Kč |
| Splatnost | 15 dní | 7 dní | 2 dny |
| Úrok a poplatek | 1 629 Kč | 495 Kč | 170 Kč |
| Celkový výše splátky | 11 629 Kč | 5 495 Kč | 1 170 Kč |
| RPSN | 3 844 % | 13 692 % | 271 306 271 998 440 % |
Pramen: www. kouzelnapujcka.cz
Z ukázek je patrné, že v první variantě dosahuje roční procentní sazba nákladů 3844 procent, ačkoliv přeplatek (úrok plus poplatek) činí „jen“ 1629 Kč. Jak je to možné? U úvěrů jde vždy o vztah mezi výší půjčky, výší přeplatku (úrok plus poplatky) a dobou splácení, tedy intervalem, na který si půjčíte. Pokud bychom si například tu samou půjčku vzali na rok (nikoliv na 15 dní), splacený úrok a poplatek by představovaly sazbu zhruba 17 procent, což je na trhu běžné.
Na dalších příkladech (varianty 2 a 3) je to ještě markantnější. U týdenní půjčky 5000 korun činí přeplatek necelých pět stovek, v RPSN však přes třináct tisíc procent. U dvoudenního úvěru na 1000 Kč přeplatíte 170 Kč – cena těchto peněz v ročním vyjádření představuje těžko uvěřitelnou úrokovou zátěž ve stovkách bilionů procent! Jak je to možné?
Cena peněz je úměrná intenzitě potřeby, kterou dlužník pociťuje„Ačkoliv mají někteří lidé snahu bagatelizovat cenu peněz při krátkodobých půjčkách a tvrdit, že RPSN je nesmysl, není to pravda. Cena peněz sledovaná prostřednictvím roční procentní sazby nákladů jednoznačně dokladuje, že jde o extrémně nákladný úvěrový nástroj. To je prostě fakt. Zdánlivá nedůležitost plyne jen z toho, že se jedná o menší půjčky, tudíž přeplatky v řádu několika stovek se zdají být nepodstatné a lehce zvládnutelné. Zkuste si ale ‚z legrace‘ dosadit do krátkodobé kalkulačky půjčku ve výši ceny rodinné dovolené, nové televize s hifi systémem nebo nového auta, a smích vás okamžitě přejde,“ říká analytik Aleš Rod.
Znamená to tedy, že by si nikdo nikdy neměl krátkodobou půjčku brát? „To samozřejmě nikoliv, cena peněz je úměrná intenzitě potřeby, kterou dlužník pociťuje. Každý sám nejlépe ví, jestli peníze potřebuje a na kolik si aktuální možnost disponovat penězi cení. Rozhodně si však nenechme namluvit, že se jedná o běžný úvěrový produkt. Jde o extrémně nákladný nástroj, který by měl dlužník podstupovat jen v extrémních, to jest velmi závažných situacích,“ doplňuje Rod.
