ČNB o tom informovala na tiskové konferenci poté, co bankovní rada projednala Zprávu o finanční stabilitě 2020/2021. Banka zároveň ale poskytovatele hypoték upozornila na to, že považuje úvěrové standardy za „hraničně uvolněné“.
Loni v červnu centrální banka zrušila u posuzování žádostí o hypotéku limit pro poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu (DSTI). Předtím v dubnu zrušila limit poměru výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr (ukazatel DTI).
Sněmovna stvrdila novou pravomoc ČNB stanovovat podmínky pro hypotéky, dosud mohla dávat jen doporučení |
„I za situace uvolněných úvěrových standardů a přetrvávajícího nadhodnocení cen bydlení lze pravidla pro poskytování hypoték zatím ponechat beze změny. Překračování limitu LTV či poskytování úvěrů s vysokými hodnotami DTI a DSTI je záležitostí několika málo institucí,“ uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
Banka poskytovatele hypoték upozornila na to, že považuje úvěrové standardy za „hraničně uvolněné“. „Na další uvolňování úvěrových standardů a přijímání dodatečných rizik by ČNB již musela reagovat nástroji makroobezřetnostní politiky,“ uvedla banka.
„Scénář, kterému se chceme vyhnout, je, aby instituce, které uvolnily úvěrové standardy, nenásledovaly další s cílem udržet si tržní podíl. Pokud takovou situaci uvidíme, zpřísníme úvěrové podmínky. Zatím jsem takovou situaci nezaznamenali,“ uvedl ředitel sekce finanční stability ČNB Jan Frait.
ČNB konstatovala, že ceny nemovitostí loni a v prvních měsících letošního roku navzdory pandemii svižně rostly. Banka odhaduje, že ceny bytů jsou v ČR nadhodnoceny v průměru o 18 procent a ve vybraných lokalitách s vysokým podílem investičních bytů až o čtvrtinu.
Zpráva ČNB uvádí, že významným zdrojem systémových rizik v ekonomice je opakované roztáčení spirály mezi dluhovým financováním nákupu rezidenčních nemovitostí a jejich rychle rostoucími cenami. „Rostoucí koncentrace úvěrů spojených s financováním nemovitostí je tak pro domácí bankovní sektor jedním ze strukturálních rizik. Podíl hypoték na úvěrech soukromému nefinančnímu sektoru se blíží jedné polovině a v porovnání s ostatními zeměmi EU je tato koncentrace nadprůměrná,“ upozornila ČNB. Dodala, jsou ve srovnání s cenovým dnem z konce roku 2013 ceny nemovitostí v ČR vyšší zhruba o 70 procent.
Více do rezerv na ochranu úvěrového trhu
Banky budou odvádět více peněz do rezerv na ochranu úvěrového trhu. Česká národní banka (ČNB) totiž zvýšila od července 2022 tzv. sazbu proticyklické kapitálové rezervy na jedno procento z aktuálních 0,5 procenta. Sazba platí pro všechny banky, spořitelní a úvěrní družstva i obchodníky s cennými papíry.
ČNB zároveň konstatovala, že pokud by opět nastalo zhoršení ekonomické situace například kvůli další vlně pandemie, bude bankovní rada připravená oznámené zvýšení sazby revidovat či rezervu bezprostředně a plně uvolnit. Naopak v případě pokračování rychlé dynamiky poskytování úvěrů domácnostem, obnovování růstu úvěrů nefinančním podnikům a zvyšování rizik v bilancích bankovního sektoru je ČNB připravena přistoupit k dalšímu zvyšování této sazby.
ČNB zhoršila výhled veřejných financí pro letošek. Schodek má přesáhnout osm procent HDP |
Česká ekonomika podle ČNB již prošla akutní fázi hospodářského útlumu. Díky podpůrným opatřením jako kompenzace výpadků příjmů nebo loňské moratorium na splátky úvěrů se dříve přijatá rizika v bilancích bankovního sektoru v průběhu pandemie výrazně neprojevila. Zároveň banky začaly ve větším rozsahu poskytovat rizikovější úvěry, uvádí zpráva.
„Zvýšení proticyklické kapitálové rezervy je logickým krokem vyplývajícím z odeznívání akutní fáze hospodářského poklesu. Strategií ČNB je v takové situaci vrátit sazbu rezervy na jednoprocentní úroveň, která kryje běžná cyklická rizika v bankovním sektoru. Rozhodnutí je rovněž přirozenou reakcí na skutečnost, že i díky podpůrným opatřením se dříve přijatá rizika v bilancích bank projevila jen v omezené míře a že se zároveň v posledních měsících do těchto bilancí dostávají rizika nová,“ uvedl guvernér České národní banky Jiří Rusnok.
Podle něj je zvýšení sazby v souvislosti s tím, že banky mají výrazný přebytek kapitálu, jen účetní transakce. „Banky totiž bohatě ty podmínky naplňují,“ dodal.
Proticyklická kapitálová rezerva je jedním z opatření v rámci směrnice EU o přístupu k činnosti úvěrových institucí a o obezřetnostním dohledu nad úvěrovými institucemi a investičními podniky (CRD IV). Vedle toho existují kapitálová rezerva ke krytí systémového rizika a bezpečnostní rezerva.
Současně bankovní rada ČNB rozhodla o snížení frekvence dvoutýdenních dodávacích repo operací pro úvěrové instituce na jednou týdně, a to s účinností od 28. května. Dosud banka tyto operace prováděla třikrát týdně. Zároveň ČNB obnovila dříve platnou úrokovou přirážku 0,1 procentního bodu. „Nástroj na dodávání likvidity nebankovním finančním institucím ponechala za dosavadních podmínek, ale jeho frekvenci snížila rovněž na jednou týdně,“ uvedla ČNB.
