„Důvodem meziročního mírného nárůstu je růst úrokových sazeb v posledních letech. Klienti budou nyní při refixaci dostávat v některých případech horší sazby, než mají ve smlouvách, a budou se více porozhlížet po nabídkách konkurence,“ říká Libor Ostatek. Přesvědčit „k migraci“ může zákazníky finančních domů podle experta i nové stanovisko České národní banky ohledně snazší možnosti předčasně splatit hypotéku.
Rodinná kasa pod tlakem. Po refinancování hypotéky a úvěrů ušetří manželé měsíčně 12 tisíc korun |
Začátkem března letošního roku totiž česká centrální banka výrazně omezila poplatky, které si poskytovatelé úvěrů na bydlení mohli účtovat za předčasné splácení úvěru. Nově vyjde umoření hypotéky před termínem splatnosti i mimo období fixace řádově jen na stokoruny či tisícikoruny navíc.
O slevu se musí říct
Podle expertů na finanční trhy se přitom vyplatí lidem o úrocích s bankou licitovat. Podle ukazatele Fincentrum Hypoindex činila průměrná úroková sazba u hypoték v březnu 2,9 procenta.
Při refinancování hypotečního úvěru ale není problém dostat se výrazně níž a ušetřit tak několik stovek korun měsíčně. „První nabídka banky na další fixaci úrokových sazeb může být i výrazně odlišná od výše, na kterou je banka ochotná ve skutečnosti jít. Jde tedy především o to, být aktivní. Například při hypotečním úvěru na 20 let ve výši 1,5 milionu korun dělá rozdíl v měsíčních splátkách se sazbou 3,3 procenta a 2,8 procenta cca 376 korun, přičemž rozdíl v sazbách o 0,5 procentního bodu není neobvyklý,“ říká hypoteční analytik společnosti Fincentrum Josef Rajdl.
„Když klient refinancuje, většinou dosahuje slušné úrovně ukazatele LTV (loan to value, tedy „výše úvěru k hodnotě“; jde o výraz vyjadřující poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti – pozn. red.). Tedy nemá příliš vysoký dluh vzhledem k hodnotě zajištěné nemovitosti. Jednak díky tomu, že už nějakou dobu splácel, zároveň těží z toho, že rostou ceny realit. Klidně se tak může dostat na úrokovou sazbu kolem 2,5 procenta,“ doplňuje Josef Rajdl.
Úrok lze rezervovat předem Lidé rovněž v současnosti profitují i z toho, že některé banky umožňují rezervovat si úrokovou sazbu rok či dva dopředu před koncem fixace. „Pro klienty, kterým bude v příštích dvou letech končit fixace úrokové sazby jejich současné hypotéky, nabízíme nově možnost refinancování hypotečního úvěru s odložením jeho čerpání až o dva roky,“ potvrzuje například mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.
Sjednat si výhodnější podmínky lze jak u stávající banky, tak i u konkurence.
To se vyplatí především tehdy, pokud úrokové sazby porostou. Je ale třeba upozornit na to, že v případě klesajících úroků původní rezervaci nelze zrušit, a zákazník by tak musel platit vyšší sazbu, kterou si dopředu sjednal.
Podle odhadů expertů by úvěry na bydlení měly letos zdražit jen mírně. „Podle našich předpokladů budou v druhém čtvrtletí letošního roku hypoteční sazby ještě klesat. Ve druhém pololetí očekáváme mírný růst. Průměrnou úrokovou sazbu u hypotéky do 80 procent LTV očekáváme letos na úrovni mezi třemi až 3,2 procenta,“ říká Libor Ostatek.
Lidé si na bydlení půjčují míň
Nepříliš velkému růstu úrokových sazeb nahrává i situace na trhu s úvěry. Banky se perou o klienty a úvěry zlevňují. Například na počátku dubna zlevnila Česká spořitelna všechny fixace u hypoték o 0,2 procenta. Už dříve, v únoru, ke zlevnění přistoupily například Air Bank, Komerční banka, Hypoteční banka a rovněž Česká spořitelna. V březnu se pak připojila Equa bank.
Snaze bank získat zákazníka se nelze divit. Hypoteční trh se totiž letos meziročně propadl o několik miliard. Zatímco loni v prvních třech měsících roku půjčily banky na hypotékách podle dat Fincentra 51,6 miliardy korun a poskytlo se za tuto dobu přes 24 tisíc úvěrů, letos to bylo od ledna do března 36,5 miliardy korun a jen 16,4 tisíce nově poskytnutých úvěrů. „Stejně jako celý trh, i my pozorujeme meziroční pokles produkce. Je to způsobeno jednak postupným růstem úrokových sazeb a hlavně uplatňováním horních hranic příjmových ukazatelů DTI (Debt-to-Income, jde o výraz vyjadřující poměr mezi dlužnou částkou úvěru k ročnímu čistému příjmu žadatele – pozn. red.). a DSTI (Debt Service To Income, jde o poměr splátky úvěru hypotéky k čistému měsíčnímu příjmu – pozn. red.), stanovených Českou národní bankou,“ připouští mluvčí Komerční banky Pavel Zúbek.
Podle odhadů Libora Ostatka by se v letošním roce mohl trh s úvěry na bydlení propadnout o 15 procent k 190 až 195 miliardám nově poskytnutých úvěrů.
