Jeden případ, dvě různé soudní usnesení. Okresní soud ve Frýdku-Místku rozhodl, že roční úrok ve výši bezmála 115 % je nepřípustný a exekuci pozastavil. Profi Credit se odvolal a uspěl. Podle Krajského soudu v Ostravě tento případ totiž nevybočuje z běžné praxe a zastavení exekuce letos v lednu zamítl.
Úroky nad 100 % mají soudy smést ze stolu, tvrdí právník
„Rozhodnutí Krajského soudu v Ostravě je pro mě překvapením. Pokud nepočítám soudy prvního stupně, tak na úrovní krajů jsem podobný případ ještě nezaznamenal. Úroky nad 100 % mají soudy smést ze stolu bez váhání,“ řekl pro Lidovky.cz advokát Petr Němec, který podal proti usnesení soudu v Ostravě dovolání k Nejvyššímu soudu.
Zákaz reklamy na půjčky, jak chce KSČM, vláda zřejmě neodmítne |
Klient, kterého zastupuje Petr Němec, si od společnosti Profi Credit v roce 2014 půjčil 40 000 korun, celkově měl ale splatit 90 930 korun. Úrok tedy činil 50 930 korun a jeho sazba překračovala 110 %. Půjčku si sjednal na 30 měsíců.
Označit příliš vysoký úrok za lichvu není tak jednoduché. I když se může zdát, že je 114 % opravdu mnoho, nebankovní společnosti, které poskytují krátkodobé půjčky, postupují většinou podle zákona. Je tak na každém klientovi, zda přistoupí na jejich podmínky. Některé společnosti nabízí půjčky s roční procentní sazbou nákladů (RPSN) ve výši až několik tisíců. Běžná RPSN se přitom pohybuje v desítkách. Toto číslo má pomoct spotřebiteli lépe vyhodnotit nevýhodnost úvěru.
Běžná praxe
Podle ostravského soudu jádro věci spočívalo v posouzení, zda bylo splněno kritérium „zjevné nespravedlnosti“, které specifikoval Ústavní soud jako kritérium, jehož naplnění by v daném případě mohlo vést k nevykonatelnosti exekučního rozhodnutí. „Krajský soud se držel ustálené judikatury Nejvyššího soudu a Ústavního soudu, a dospěl k názoru, že v tomto případě toto kritérium naplněno nebylo, jelikož předmětný smluvní vztah nijak nevybočuje z běžné praxe v oblasti poskytování finančních služeb,“ uvedl mluvčí Krajského soudu v Ostravě Jiří Barč. Soudce Jan Horák, který u tohoto případu předsedal senátu, se ke kauze odmítl vyjádřit.
Jiný názor na věc má advokát klienta. „Judikatura Nejvyššího a Ústavního soudu říká, že úroky jsou nemravné tehdy, pokud významně převyšují nejvyšší úroky v bankách. Hranice takových úroků se pohybuje běžně kolem 60 až 70 procent. Jakmile jsou nad 70 %, tak se soudy nebojí říct, že se jedná o nemravné úroky,“ popsal Němec. Přesnou hranici ale judikatura neurčuje. Jinak by podle Němce docházelo k hraničním situacím.
V roce 2014, tedy v době, kdy klient uzavřel smlouvu s Profi Creditem, výše úroku u bankovních spotřebitelských půjček dosahovala přibližně 15 %. Úrok, který měl klient sjednaný s Profi Creditem, překračoval tuto výši více než sedmkrát. Ve smlouvě byla uvedena také pokuta ve výši 0,25 % z půjčky za každý den prodlení.
Profi Credit: Uzavřeme pouze jednotky takových úvěrů
U půjčky, o které je řeč, byla roční procentní sazba nákladů RPSN 114,6 %. Podle advokáta Němce tak Profi Credit smlouvu podepisoval s vědomím, že je včasné splacení půjčky spíše nereálné.
„Běžné úroky u našich půjček jsou výrazně nižší. RPSN přesahující 100% se vyskytuje pouze u těch nejrizikovějších úvěrů. Ročně uzavřeme desetitisíce úvěrů, přičemž těch s vyšší sazbou jsou pouze jednotky,“ řekl pro Lidovky.cz Pavel Klema, ředitel společnosti Profi Credit Czech.
Kromě bank si půjčíte od 84 firem. Ze 108 kandidátů jim licenci udělila ČNB |
Podle právníka Petra Němce společnost Profi Credit navíc neposoudila úvěryschopnost klienta a proto je smlouva ze zákona neplatná. Zákon o spotřebitelském úvěru říká, že věřitel musí posoudit úvěryschopnost klienta, a smlouvu může uzavřít pouze s takovým klientem, u kterého se neobjeví pochybnosti o schopnosti splácení. „Nejedná se pouze o ověření klienta v Solusu (registru dlužníků – pozn. red.), ale věřitel musí vyhodnotit, zda s konkrétním příjmem dokáže zaplatit všechny své výdaje a k tomu ještě splácet půjčku,“ dodal Němec.
Každý se může svobodně rozhodnout
Schopnost klienta splácet je podle Pavla Klemy pro Profi Credit stěžejním parametrem při poskytování půjčky. „Každoročně zamítáme desetitisíce žádostí. U těch nejrizikovějších žadatelů, kterým úvěr poskytneme, se chráníme právě vyšší úrokovou sazbou. Ta je však vždy dopředu známa a každý má právo se svobodně rozhodnout, zda si za těchto podmínek peníze půjčí, či nikoliv,“ popsal Klema.
Petr Němec zastupuje větší počet klientů, na které jsou uvaleny exekuce, a díky tomu má přehled o tom, jak se liší soudní praxe v jednotlivých regionech. „Opravdu se v některých případech objevují určité rozdíly. Soudy to i často vědí. V takových případech může pomoci pouze Nejvyšší soud, a proto jsme k němu podali dovolání,“ řekl pro Lidovky.cz Němec. Zatím Nejvyšší soud v této věci ještě nerozhodl, zda 110% úrok uzná jako lichvu, tak teprve uvidíme.
V podobném případu, kdy klient podepsal u Profi Creditu smlouvu s RPSN ve výši 125 % a s úrokem 126 %, Obvodní soud v Praze rozhodl ve prospěch Profi Creditu. Po odvolání Petra Němce u Městského soudu v Praze ale bylo usnesení opačné. Městský soud rozhodl, že takové podmínky jsou nemravné a exekuci zastavil.
Možností, jak zamezit podobně vysokým úrokům, je zastropování RPSN. K tomuto kroku přistoupilo například Slovensko. Už čtvrtým rokem zde ministerstvo financí pravidelně zveřejňuje maximální výši úroků a také s nimi spojených poplatků. RPSN tak kromě výjimek nesmí překročit dvojnásobek průměrné roční sazby u komerčních bank. Tento krok měl ale za následek mimo jiné i to, že se lidé začali častěji obracet na lichváře. O zastropování RPSN přemýšlela letos také naše vláda
