Obchodní plán ČSOB vychází z pozitivních očekávání

Šéf nejziskovější české banky ČSOB John Hollows v rozhovoru mimo jiné říká: „Chceme být komplexní finanční institucí pro všechny občany i podniky. Proto se nesoustřeďujeme na skupiny zákazníků, ale spíš na způsob, kterým s námi klienti chtějí komunikovat. Loni jsme utratili 1,3 miliardy korun za vylepšení informačních technologií. Protože přesun k digitálním technologiím je ohromně rychlý, a to u všech typů klientů.“

LIDOVÉ NOVINY: Za loňský rok měla ČSOB o čtvrtinu vyšší čistý zisk než za rok 2018. Jaké byly hlavní zdroje rekordního růstu?

HOLLOWS: Většina z 19,7 miliardy čistého zisku je jako u každé banky tažena půjčkami. A především zvýšením čistého úrokového výnosu. Celkový objem našich půjček loni vzrostl o pět procent. Něco z toho byly hypotéky, ale většina zejména firemní úvěry. A s tím, jak půjčujeme, drobným klientům i firmám, si účtujeme také poplatky a provize. Kromě toho jsme loni měli v našem zisku jednorázovou položku spojenou se získáním stoprocentního podílu v Českomoravské stavební spořitelně.

LIDOVÉ NOVINY: Pokud jde o růst úvěrů, co je vaše hlavní síla?

HOLLOWS: Jsme lídr hypotečního trhu, náš podíl dosahuje 30 procent. Tradičně silní jsme také v korporátních úvěrech, tedy podnikům, a v projektovém financování. Pokud jde o korporátní financování a hypotéky, náš podíl zůstal stabilní. Ale za uplynulé roky jsme zaznamenali růst úvěrů pro malé a střední podniky, loni se nám podařilo zvýšit tržní podíl.

LIDOVÉ NOVINY: ČSOB mají lidé zapsanou především jako banku pro zahraniční obchod a velké společnosti. Proč nyní malé a střední podniky?

HOLLOWS: Hlavním motorem na trhu malých a středních podniků je schopnost půjčovat za rozumných podmínek. A podílí se na tom naše síť rozprostřená po celé republice. Často jsou totiž malé a střední podniky lokálně ukotvené a potřebují poradenství, které bere v úvahu všechny místní aspekty. Kromě toho jsou v porovnání s velkými korporacemi méně složité. A můžeme jim také nabízet řadu produktů, jako jsou pojišťovací či leasingové služby.

LIDOVÉ NOVINY: To dělá dojem, že se ČSOB posouvá do jiného než tradičního zákaznického segmentu.

HOLLOWS: Historicky, ještě v dobách socialismu, byla ČSOB bankou pro vývozní a dovozní operace, tedy pro zahraniční obchod. Proto jsme měli pověst banky zaměřené na korporátní klientelu. Segment malých a středních firem byl možná v minulosti z hlediska našeho zaměření trochu podhodnocen. Přelomový byl pro nás rok 2000, kdy jsme na sebe vzali zodpovědnost za budoucnost IPB, a tím za velkou část drobných střadatelů.

Proto se nám teprve v uplynulých pěti letech podařilo zvýšit podíl na trhu úvěrů pro malé a střední podniky. Pokud jde o vnímání naší značky, v minulosti si mnoho lidí spojovalo ČSOB s bankou pro bohaté lidi. Ale ve skutečnosti jsme vždy měli velkou zákaznickou bázi. Máme 4,2 milionu zákazníků.

LIDOVÉ NOVINY: Kde chcete být třeba za pět, za deset let? V jakém zákaznickém segmentu?

HOLLOWS: Budeme pokračovat v tom, že chceme být komplexní finanční institucí pro všechny občany i podniky. Proto se nesoustřeďujeme na skupiny zákazníků, ale spíš na způsob, kterým s námi klienti chtějí komunikovat. Loni jsme utratili 1,3 miliardy korun za vylepšení informačních technologií. Protože přesun k digitálním technologiím je ohromně rychlý, a to u všech typů klientů.

Každý z klientů bude někdy, v určitém okamžiku, chtít s někým hovořit. A pro nás je velmi důležité toto osobní setkání umožnit, ať tváří v tvář, nebo pomocí technologií typu Skype. Už neuvažujeme o klientech v tom smyslu, zda jsou bohatí, méně bohatí, či chudí. Spíš jakým způsobem s námi chtějí vstupovat do kontaktu.

LIDOVÉ NOVINY: Nějaká skupina zákazníků ale pro vás prioritní je...

HOLLOWS: Naše největší divize je drobné bankovnictví. A to pro nás bude nejdůležitějším odvětvím podnikání nadále. Spousta lidí má představu, že bankovnictví spočívá v půjčování velkým korporacím. Ale velice důležitou součástí naší činnosti je poskytování služeb běžným občanům. Proto je pro nás důležité se zaměřit na to, co od nás klienti očekávají.

Spousta zákazníků se například obává klimatických změn. Mnoho našich klientů také citlivě vnímá záležitosti týkající se genderové diverzity. A to se odráží v naší strategii poskytování úvěrů i v péči o pracovní prostředí. Vnímání hodnot, které jsou pro naše klienty i zaměstnance důležité, pro nás bude hrát čím dál větší roli.

LIDOVÉ NOVINY: Považujete komunikaci a důraz na hodnoty za svou hlavní konkurenční výhodu?

HOLLOWS: Jsem přesvědčen, že veřejnost považuje takzvanou udržitelnost za důležité téma, řešit ji budou všechny společnosti, všechny firmy. Za konkurenční výhodu považujeme náš koncept digitálnosti kombinovaný s lidským přístupem. Všechny rutinní transakce by mělo být možné provádět rychle a bezpečně prostřednictvím digitálních prostředků.

Ale tam, kde jde o složitější otázku, která je významná pro celou rodinu, bychom měli být schopni poskytovat vstřícné lidské poradenství. A přesně v místě a čase, kde to ti lidé potřebují. Dříve se mělo za to, že privilegiem lidí, kteří žijí ve městě, je, že mohou navštívit pobočku a hovořit se svým bankéřem. Tuto představu bouráme. Chceme být dostupní vždy a všude.

LIDOVÉ NOVINY: Mluvíte o samých úspěších a pozitivech. Má ČSOB nějaké problémy?

HOLLOWS: Jsme nejziskovější banka. A když je banka nejziskovější, je největším úkolem najít cestu, jak v tom pokračovat, a ještě zlepšit. A to je v podstatě problém celého trhu. Takže úkol, před kterým stojíme, je dále zlepšovat produkty a služby.

LIDOVÉ NOVINY: Máte něco konkrétního, čím to „natřete“ konkurenci?

HOLLOWS: Máme řadu technologických novinek, jako je robotický bankéř. Ale hlavní výzvou je, jak se neustále přizpůsobovat. Chování klientů se v současnosti rychle mění. Před pěti lety spousta lidí chtěla internetové bankovnictví. Dnes chce většina z nich bankovnictví v mobilu. Proto musíme rychle přesunout většinu investic k mobilnímu bankovnictví a ubrat na internetovém bankovnictví.

Další věc – většina lidí dnes nechce chodit do kanceláře, na pobočku. A protože se tímto směrem mění chování, klademe si otázku: Má smysl na tohle zareagovat? Jsme do jisté míry staromódní institucí i proto, že už existujeme velice dlouhou dobu. A jsme zvyklí, že naše zlepšení jsou vždy krok po kroku. Ale v současné době musíme být připraveni, že se dějí zásadní změny, a to velmi rychle.

LIDOVÉ NOVINY: Máte na to dostatek kvalifikovaných lidí?

HOLLOWS: Nikdy nemůžete mít dostatek lidí. V současnosti například máme tisíc specialistů v oboru informačních technologií a dalších asi tisíc, kteří jsou přímo z byznysu, ale jsou v neustálém kontaktu se specialisty na IT. A v tomto smyslu se z nás stává IT společnost. Snažíme se přitahovat lidi výborným finančním ohodnocením, ale také pracovním prostředím.

Lidé okolo IT totiž mají jiný styl práce a jsou jinak mentálně nastaveni než lidé, kteří tradičně pracovali v bankovnictví. Každý měsíc se snažíme nabrat dalších sto lidí, část lidí ovšem ztrácíme. Česká republika je totiž dobrým, ale zároveň i špatným místem pro podnikání. To dobré je, že je tu spousta výborně kvalifikovaných lidí. To špatné, že se o ně taháme s konkurencí.

LIDOVÉ NOVINY: Loni jste zrušili některé pobočky. Počítáte s dalším zeštíhlováním sítě?

HOLLOWS: Můžeme uzavírat pobočky v určitých lokalitách, ale jinde můžeme nové pobočky zřizovat. Ze tří největších českých bank máme nejmenší počet poboček. Ale naším závazkem je vytvářet pevná spojení, komunitu s našimi klienty. Myslíme si, že není správné uvažovat jen o tom, jaký počet poboček máme. Máme například na dva tisíce pojišťovacích agentů, kteří působí po celé republice. A více než tisíc agentů, kteří se specializují na stavební spoření.

Spolupracujeme kromě toho s mnoha pojišťovacími makléři, kteří působí na různých místech Česka. A máme v naší síti pobočky České pošty. V budoucnu možná otevřeme centra či fyzický prostor pro setkávání našich zástupců s klienty, který se nebude jmenovat pobočka, protože toto označení je reliktem minulosti.

LIDOVÉ NOVINY: Česká národní banka zvýšila svou základní sazbu. ČSOB v reakci na to zvýšila úrokovou sazbu u vkladů. Jak to dopadne na úvěry?

HOLLOWS: Naše základní sazba v reakci na růst repo sazby ČNB poroste. Ale to nebude mít žádný vliv na naši úrokovou marži.

LIDOVÉ NOVINY: To znamená, že se úroková sazba u úvěrů zvýší o 0,25 procenta?

HOLLOWS: Takhle mechanicky to vždy neplatí. Ale referenční sazba roste, proto našim vkladatelům budeme muset zaplatit více. A musíme získat tyto prostředky tím, že více naúčtujeme našim dlužníkům. Marže, kterou si účtujeme, je částečně zisková, ale zároveň je to rezerva na ztráty z nesplacených úvěrů. Loni byla naše průměrná marže těsně nad třemi procenty. Ale takto vysokou marži nemáme u všech úvěrů. Například hypotéky za uplynulé období vykazovaly průměrnou marži pod jedním procentem.

LIDOVÉ NOVINY: Lidé v České republice se často zlobí, že se s nimi banky více nedělí o své zisky. Myslí si, že když si banky ukládají peníze u ČNB za 2,25 procenta, měly by jim dát vyšší úrokovou sazbu z vkladů než něco přes jedno procento. Nehledě na to, že bankám výrazně rostou zisky.

HOLLOWS: Těmto úvahám rozumím. A v návaznosti na to, jak centrálně nastavovaná sazba roste, jsme vkladatelům nabídli vyšší úrok. Také investujeme do nových produktů a služeb. A více půjčujeme společnostem, které vytvářejí pracovní místa a přispívají k bohatství společnosti. Z tohoto důvodu se také angažujeme ve vytvoření Fondu národního rozvoje, z něhož by se měla udržovat a rozvíjet hlavně infrastruktura.

LIDOVÉ NOVINY: Jak dlouho jsou v Česku udržitelné nezáporné úrokové sazby, když v Evropské unii už jsou některé sazby pod nulou?

HOLLOWS: To bude záležet na tom, jak dlouho bude Česká republika schopná si udržet zdravou ekonomiku, která roste rychleji než ostatních zemí. A když se zeptáte kteréhokoliv ekonoma, bude hovořit o nejistotě, která je způsobena nejen obchodními konflikty, ale i jevy, jako je epidemie koronaviru z Číny. Ale v následujícím období, řekněme dvou tří let, jsme – pokud jde o Českou republiku – pozitivně naladěni.

Očekáváme, že země bude schopná pokračovat v hospodářském růstu, že se jí podaří kontrolovat inflaci a že pro investory zůstane velmi atraktivní. Jsem v bankovnictví už více než 40 let a mohu říct, že ekonomové vidí výhledy zpravidla temně, než aby byli optimističtí. Nechci se ale pouštět do komentářů, není to můj byznys. Náš obchodní plán vychází z pozitivních očekávání.

LIDOVÉ NOVINY: Jak se vám žije v České republice? Chodíte tady také někdy – třeba s kolegy – na pivo?

HOLLOWS: Nepiju pivo ani jiný alkohol. Ale Praha je dostatečně atraktivní město, aby si tam člověk užil i jiné radosti než jenom pivo. S manželkou velmi rádi chodíme do pražských restaurací nebo třeba na koncerty do Rudolfina.