WASHINGTON Spojené státy jsou zemí, kde má kreditní kartu téměř každý, a právě kreditní karty umožňovaly milionům Američanů žít na dluh. Přitom používat kreditní karty často začínali Američané už jako mladiství. To se ale změní.
Od tohoto týdne platí v USA zákon, podle kterého nemohou mladiství bez vlastního příjmu získat kreditní kartu, pokud se za ně někdo starší nezaručí. Jenže část amerických studentů z kreditní karty žila v průběhu studií a teď hrozí, že se budou muset obrátit na lichváře. Hlavně nerozdávat trička Autoři zákona přijatého v roce 2009, jehož poslední ustanovení začala platit v neděli, chtějí ochránit zákazníky před zvyšováním úroků z dluhů vzniklých nesplácením peněz čerpaných z jejich kreditní karty. Chtějí také zabránit lidem, aby se prostřednictvím plateb kreditní kartou příliš zadlužovali.
Kreditní karta totiž umožňuje opakovaně si krátkodobě bezúročně půjčovat peníze. Vydavatel kreditní karty pak žije z poplatků za její vystavení a provoz a z poplatků obchodníků, kteří platí za to, že jejich zákazníci používají karty k nákupu. Když ale majitel karty nezaplatí včas svůj dluh, musí platit poměrně vysoké úroky.
Kromě toho si vydavatelé karet účtují různé poplatky, pokuty za nesplácení nebo dodatečně úročí již splacené dluhy. Některé banky vydávající karty přitom navíc využívali různých triků jako počítání dne splacení úvěru až den po provedené platbě nebo úmyslné stanovení data splatnosti na nepracovní dny. Mohli také měnit podmínky pro splácení dluhu. A v neposlední řadě část finančních ústavů požadovala i jakousi pokutu za to, když klient vlastnil kreditní kartu, ale neplatil jí.
Nový zákon tyto možnosti finančních ústavů omezuje. Nutí je například oznámit změnu úrokových sazeb zákazníkům 45 dní předem nebo zakazuje za nesplácení úvěrů pokuty, které jsou vyšší než dluh zákazníka.
Striktní podmínky jsou stanoveny pro vydávání kreditních karet pro rizikové zákazníky - tedy pro ty, jejichž životní náklady překračují čtvrtinu možného úvěru, který mohou získat prostřednictvím kreditní karty. V neposlední řadě pak jsou stanoveny podmínky, za kterých mohou získat kreditní kartu mladí lidé do 21 let, tedy podle amerických zákonů mladiství.
Pokud mladiství nemohou dokázat, že mají vlastní příjem, ze kterého by případný dluh na kartě mohli splácet, musí si najít staršího ručitele. Takovým ručitelem může být kdokoliv. Pokud mladý držitel karty přestane své dluhy splácet, stanou se jeho spoludlužníkem.
Navíc společnosti vydávající kreditní karty nesmí svoji reklamu umístit blíže než 1000 stop (přes 300 metrů) od studentských kolejí a univerzitních areálů. Nesmí také mladým lidem nabízet různé propagační dárky (například firemní trička) ani propagovat kreditní karty na různých sportovních soutěžích spojených s univerzitami.
Otázkou ovšem je, jak tato omezení budou fungovat. Kritici tvrdí,že klienty s nízkými příjmy včetně studentů tato regulace pouze nažene do náruče lichváři, kteří od nich pak budou požadovat ještě větší úroky.
Omezení propagace kreditních karet v okolí škol zřejmě nebude účinné, když reklamy mohou být kdekoliv jinde. Kromě toho společnosti nabízející kreditní karty mohou studentům místo věcných dárků nabízet různé slevy nebo dokonce výhodný úvěr „na zkoušku“.
Rekordní úroky Už samotné přijetí zákona vedlo k tomu, že se banky a další finanční instituce snaží zahojit na stávajících držitelích kreditních karet. Podle listu The Wall Street Journal se za poslední rok zvýšily průměrné úroky z dluhů na kreditních kartách ze 13,1 na 14,7 procenta. Rozdíl mezi úrokovou sazbou za kterou půjčuje peníze centrální banka ostatním finančním ústavům a úrokovou sazbu z dluhů na kreditních kartách je tak největší za posledních 22 let.
***
KREDITNÍ KARTY
* Počet kreditních karet v USA: přes 609 milionů (zhruba dvě na jednoho obyvatele včetně kojenců) *Průměrné okamžité zadlužení americké domácnosti na kreditních kartách: 15 788 dolarů (asi 308 tisíc korun) * Procento držitelů kreditních karet, kteří svůj dluh nesplatí do 60 dní: 4,27 * Procento držitelů kreditních karet, kteří svůj dluh nesplatí: 13,01 Zdroj: Federal Reserve Bank of Boston, Fitch Ratings
