Samotné stavební spoření je jednoduchý produkt, který nedoznal v poslední době velkých změn. Ačkoli se tedy hlavní změny odehrávají na poli úvěrů na bydlení, spořicích programů přibylo a výběr se může odvíjet od budoucích záměrů každého. „V poslední době je trendem u stavebního spoření možnost rozhodnout se již na začátku, k jakému účelu smlouvu zakládám a zdali budu chtít čerpat úvěr, nebo jen spořit. Podle toho mi spořitelna stanoví úročení vlastních vkladů a následného úvěru,“ shrnuje poradkyně společnosti AWD Ivana Žáková.
Většina z pěti stavebních spořitelen tak nabízí několik variant spoření, zpravidla jednu více zaměřenou na spoření (s vyšším úrokem z úspor a dražším řádným úvěrem) a druhou spíše určenou zájemcům o půjčku (s nižším úrokem z úspor a výhodnější sazbou pro úvěr).
Protože lze říci, že většina dospělých občanů už smlouvu o stavebním spoření má, zaměřily se nyní stavební spořitelny na novorozence a děti, kterým odpouští v různé míře poplatek za uzavření smlouvy (zpravidla 1 % z cílové částky).
Spoření útočí na hypotéky Opravdový boom ovšem zažívají úvěry ze stavebního spoření, a to zvláště ty překlenovací.
Lidé si totiž půjčují stále více a řádné úvěry v řádu dvou set tisíc korun jim většinou nestačí. „Statistická data za celý sektor ukazují trvalý nárůst objemu poskytovaných úvěrů, včetně průměrné částky připadající na jeden úvěrový případ. Do budoucna i nadále poroste podíl úvěrů na vkladech, který se již dostal přes 50% hranici,“ potvrzuje tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.
V oblasti úvěrů nesoupeří spořitelny jen mezi sebou, ale hlavními konkurenty se staly banky se svými hypotečními úvěry. „Produktová nabídka stavebních spořitelen se přibližuje hypotékám v nejrůznějších parametrech, jako jsou delší doby splatnosti nebo nižší splátky. To s sebou nese i zavedení několika méně příjemných aspektů hypoték, například fixační doby u překlenovacích úvěrů,“ říká Josef Uchytil ze společnosti Partners.
Aby byly vyšší úvěry pro klienty únosné, bylo třeba prodloužit horní hranici doby splácení úvěru, která dnes překračuje dvacet let. Tím se snížilo měsíční zatížení rodinného rozpočtu, ale narostla celková cena úvěru. „Stavební spořitelny také zavedly možnost podat žádost o překlenovací úvěr současně s uzavřením smlouvy o stavebním spoření, přičemž nevyžadují akontaci a umožňují 100% financování bydlení,“ uvádí Helena Dušková z marketingu spořitelny Wüstenrot. Právě stoprocentní hypotéky jsou z nabídky bank již dobře známé.
Na družstevní byt i studium Protože hypoteční trh je konkurenčnější - hypotéky poskytuje více než deset bank, zatímco stavebních spořitelen je v tuto chvíli pět - nabídka bankovních úvěrů na bydlení a jejich flexibilita je mnohem širší. Stavební spořitelny proto hledají „mezery na trhu“ a přicházejí s řešením pro ty, kdo zatím s žádostí o hypotéku neuspěli. Stavební spořitelny jsou tak ochotny poskytnout úvěr i na družstevní byty, které tedy nepřecházejí do osobního vlastnictví kupujících a není možné jimi ručit. „Nabízíme speciální překlenovací úvěr na pořízení družstevního bydlení, který je určen především pro ty, kdo pro zajištění vysokých úvěrů nedisponují vhodnou nemovitostí jako zástavou. Tento úvěr je poskytován až do dvou milionů korun,“ vysvětluje Dušková z Wüstenrotu.
Vznikají i překlenovací úvěry ze stavebního spoření na generální rekonstrukce bytových domů a rozšiřují se účely, na které je úvěr možné použít. Do budoucna tak lze očekávat nové formy úvěrů ze stavebního spoření, rychlejší vyřízení i zavedení dalších služeb. „Stavební spořitelny jsou také připraveny do budoucna pomocí stavebního spoření financovat studium,“ říká například Zdenka Blechová ze Stavební spořitelny České spořitelny. Finanční krize a spořitelny Stavebním spořitelnám paradoxně finanční krize spíše prospívá. „Díky vysokým úrokovým sazbám u hypoték roste zájem o úvěry ze stavebního spoření. Co se týká spoření, klienti slyší na garanci vkladů jakožto výhodu oproti například penzijnímu připojištění se státním příspěvkem,“ vysvětluje Uchytil z Partners. To potvrzuje i Ivana Žáková z AWD: „Právě v době finanční krize se stavebnímu spoření a hlavně úvěrům daří, protože klienti v této době hledají jistotu, kterou jim může dát. Ať už se jedná o jistotu garance vkladů, státní podporu či jistotu úrokové sazby. Stavební spořitelny mají výhodu v tom, že peníze na úvěry nezískávají z trhu, ale od svých střadatelů.“
***
Změny státní podpory
Smlouvy do konce roku 2003: Státní podpora 25 % z ročních úspor, maximálně 4500 Kč/rok. Vázací lhůta: pět let Smlouvy od počátku roku 2004: Státní podpora 15 % z ročních úspor, maximálně 3000 Kč/rok. Vázací lhůta: šest let
