Češi v životním pojištění v rámci Evropy zrovna příliš nevynikají. Lidé si zde pojišťují hlavně majetek a životní pojistky jsou až na druhém místě. Zatímco v původních patnácti zemích Evropské unie se životní pojištění podílí na celkovém předepsaném pojistném asi šedesáti procenty a zbytek připadá na neživotní pojištění, v Česku je tento poměr přesně opačný.
Přesto se ale v Česku daří specifickému typu životního pojištění, které se zde prodává jako jinde na světě. Jedná se o dětské kapitálové životní pojištění. Jeho hlavním motivem je naspořit dítěti nějaké peníze do dospělosti. Smlouva je vedena na dítě a je možné ji uzavřít již od útlého věku potomka. Pojištění je sjednáno na dobu určitou - končí v okamžiku dosažení dospělosti (případně o několik málo let později). Poté následuje výplata naspořených peněz včetně připsaného zhodnocení.
Ve smlouvě jsou pojištěni také rodiče Úspěšnost dětských kapitálových pojistek na českém trhu ale nesouvisí jen s dnes již pomalu doznívajícím baby boomem. Češi se ve svých preferencích, kterak spořit svým dětem, zkrátka od zbytku světa liší.
To potvrzuje i Milan Starý, marketingový manažer Aviva životní pojišťovny, která má pobočky po celém světě. „Dětské investiční pojištění Talisman, které prodáváme zde v Česku, nenabízíme nikde jinde. Lidé v cizině o ně nemají velký zájem.“ Zájem rodičů spořit dětem formou kapitálové pojistky potvrzují v Česku i zástupci dalších pojišťoven. „V současné době máme sjednáno už více než sto tisíc dětských pojistek,“ uvádí Dagmar Koutská z České pojišťovny.
Renata Svobodová z České podnikatelské pojišťovny zmiňuje další souvislosti: „Mnozí rodiče jsou vůči svým dětem odpovědnější než dříve. I my zaznamenáváme rostoucí zájem o životní pojištění S Filipem Plus.“ Rodiče totiž mají o kapitálové životní pojištění pro děti velký zájem nejen kvůli jeho spořicímu charakteru. Výrazným motivem je také krytí rizika smrti či úrazu s trvalými následky.
Dětské pojistky přitom nepokrývají jen rizika (úraz, či úmrtí) dítěte, ale i rodičů. Přesněji řečeno pamatují na případy, kdy jeden z rodičů (pojistník - ten, kdo platí pojistné) přijde o život nebo se zraní s trvalými následky. Za těchto okolností přebírá placení pojistného sama pojišťovna, a to na celou dobu sjednané doby pojištění. Spoření pokračuje dál, jako by rodič dál na konto ukládal, a dítě pak na konci pojistné doby obdrží celý plánovaný kapitál.
Kapitálové pojistky nabízejí všechny pojišťovny Nabídka pojišťoven popularitu kapitálových životních pojistek jedině potvrzuje: každá má minimálně jeden produkt tohoto typu.
Zhruba polovina těchto pojistek má investiční formu - rodiče mohou sami ovlivňovat, jakým způsobem jsou peníze ze spořicí složky investovány. V tomto případě si vybírají z nabídky investičních programů (kombinací podílových fondů), které se odlišují potenciálním výnosem a rizikovostí. Druhou skupinu tvoří pojistky s garantovaným zhodnocením, kde možnost nakládat se spořicí složkou pro klienty odpadá.
Současně se stále jedná o pojištění, které pokrývá určitá rizika. Která to jsou, záleží na úvaze rodičů. Základní nabídku dětské kapitálové pojistky s finanční ochranou potomka pro případ úmrtí rodiče (rodičů) a v některých případech i zranění rodiče s trvalými následky lze dále rozšiřovat o různá úrazová připojištění.
Uzavřít životní pojištění na potomka je možné prakticky hned po jeho narození, respektive v okamžiku, kdy získá rodné číslo. Spořit dítěti formou životního pojištění ale nemusejí pouze rodiče. Další takovou pojistku mohou dítěti uzavřít i prarodiče či kdokoliv jiný.
Dětské pojistky jsou stavěné tak, že na naspořené peníze si dítě může sáhnout až v okamžiku, kdy dosáhne dospělosti. V tu dobu také pojištění končí. Záleží na konkrétním produktu, ale obvyklá doba ukončení dětské pojistky je při věku 18 až 25 let.
Pokračování na straně 38
Dětské pojistky: úspěch...
Dokončení ze strany 37
Současně mají pojišťovny stanovenou i minimální dobu trvání smlouvy, například deset let. Ne každý totiž uzavírá dětské pojištění již při jeho narození. Smlouvu je možné uzavřít i později, v některých případech až do 15 let dítěte. A je-li zde současně stanovená minimální desetiletá doba trvání smlouvy, na výplatu peněz si klient počká až do 25 let.
Česká republika má v životním pojištění stále co dohánět Ekonomická krize, která zhoršila finanční situaci řady domácností, zatím příliš neubrala na ochotě rodičů spořit svým potomkům. Vlivem krize ale pojišťovny přece jen pozorují určité změny v chování klientů v případě kapitálových pojistek. Kvůli obavám z budoucnosti lidé v podstatně větší míře než dříve pamatují na pojištění rizik. U standardních životních pojistek tak kvůli tomu narůstají pojistné částky pro případ smrti či zranění s trvalými následky.
Dalším příznakem je také častější sjednávání nejrůznějších rizikových připojištění. „Drtivá většina rodičů, kteří u nás uzavírají dětské kapitálové pojištění Talisman, pamatuje také na komplexní úrazové připojištění. Je to více než 80 procent případů,“ upozorňuje Starý.
Kapitálové životní pojištění již není tolik vnímáno jako určitá forma spoření, ale dostává svému hlavnímu významu. A to se odráží i v prodejích. „Řada rodičů než aby potomkovi uzavřela pouhé rizikové úrazové pojištění, mu raději sjedná spořicí pojistku a tu rozšíří o úrazové připojištění,“ upřesňuje Marek Vích z pojišťovny Kooperativa. Úrazová forma pojištění je navíc v některých případech i povinná. S podmínkou sjednání úrazové pojistky se mohou setkat například rodiče, když vypravují své dítě na školu v přírodě.
Že se v případě dětí vyplatí sjednat úrazové pojištění, je nabíledni. A rozhodování rodičů by měla motivovat i ne zrovna lichotivá statistická čísla. Podle údajů Eurostatu totiž Česká republika z hlediska úrazů patří mezi nejrizikovější země. Hůře jsou na tom již jen pobaltské státy Lotyšsko, Estonsko a Litva a také Maďarsko, Finsko a Rumunsko. Naproti tomu například v Nizozemsku a ve Velké Británii připadá na sto tisíc obyvatel ve srovnání s ČR asi jen třetina úrazů. Přitom četnost dětských úrazů je ve srovnání s celou populací téměř dvojnásobná.
Přestože se situace na tuzemském trhu životního pojištění pozvolna zlepšuje, stále máme co dohánět. Vedle předepsaného pojistného, kde na rozdíl od vyspělých zemí dominuje neživotní pojištění, Česko vystihují také nízké pojistné částky. Lidé v pojištění myslí zejména na majetek a už tolik ne na svůj život a zdraví.
„Lidé si často neuvědomují, že nestačí jen, když mají sjednané životní pojištění. Zásadní je, jaké parametry má tato pojistka - zejména jaká je pojistná částka. Ta by neměla být příliš nízká, protože pak takové pojištění ztrácí smysl,“ upozorňuje Renata Svobodová.
Životní pojištění stále nehraje v životě Čechů až tak důležitou roli. Význam pojistky si lidé obvykle uvědomí, až už je pozdě. Před obrovským problémem, který nastane, když se něco stane s člověkem, který přináší do rodiny peníze, Češi zatím zavírají oči. A nemusí hned jít o smrt, stačí nějaké větší zranění, které živitele vyřadí ze hry a kvůli němuž nemůže dále vydělávat peníze. Přitom stačí mít sjednané životní pojištění, které pamatuje také na tyto případy (zranění s trvalými následky), a rodina dostane od pojišťovny peníze ve výši pojistné částky.
Vhodně nastavená životní pojistka by tak měla být pro každou rodinu v podstatě nezbytností. V samotné smlouvě mohou lidé zohlednit celou řadu rizik. Vedle této škály pojistných událostí je stejně klíčovým parametrem smlouvy pojistná částka. Tedy právě ta suma peněz, kterou rodina dostane od pojišťovny na překlenutí tíživého dopadu ztráty blízkého, který vydělával.
Výše pojistky: šetřit na cílové částce se nevyplácí Výše pojistné částky by jednoduše měla být minimálně taková, kolik rodina potřebuje peněz, než se jí podaří ztraceného člena zcela nahradit - tedy vyřešit problém s přísunem peněz. A to není ve většině případů nijak nízká částka. Vhodné je kalkulovat s penězi v řádu statisíců až milionů korun.
Žalostná situace nastává zejména v případě, kdy rodina splácí hypotéku na byt nebo dům, ve kterém žije. Náhlý výpadek přísunu peněz se pak dá přirovnat k srdeční zástavě. Ztratit střechu nad hlavou je to nejhorší, co může rodinu pozůstalých potkat. Kde pak rychle vzít peníze na splátky hypotéky? V podstatě neřešitelný problém.
Na životním pojištění se rozhodně nevyplatí šetřit a s náklady v podobě měsíčního pojistného (rizikového) se lidé musejí smířit. Rozhodně nejde o peníze, které se „vyhazují oknem“. Klient získá jistotu, že pokud se s ním něco stane (přijde o život, nebo se těžce zraní s trvalými následky), rodina nezůstane bez prostředků.
Kupříkladu měsíční pojistné u rizikového životního pojištění s pojistnou částkou jeden milion korun a době trvání pojistné smlouvy v délce 15 let přijde na částku okolo tří set korun. Průměrná výše hypotečního úvěru se nyní pohybuje okolo 1,8 milionu korun, takže náklady na životní pojištění jsou měsíčně ještě vyšší.
Není bez zajímavosti, že některé hypoteční banky zohledňují životní pojištění klienta u některých konkrétních pojišťoven (pojišťovny ze stejné finanční skupiny, jako je banka) a díky tomu klienti získají slevu na úrokové sazbě u hypotéky.
***
SEZNAM DĚTSKýCH KAPITáLOVýCH POJISTEK
Pojišťovna Pojistka
Pojišťovna AEGON AEGON Juventus
Pojišťovna Allianz Pastelka
Aviva pojišťovna životní Talisman
AXA životní pojišťovna Medvídek
Česká pojišťovna Sluníčko Plus
Česká pojišťovna Junior Invest
ČPP Životní Plus pojištění s Filipem
ČSOB Pojišťovna Čtyřlístek
ČSOB Pojišťovna Dětské pojištění Korunka
Generali Lvíček
Generali Clever Invest
Komerční pojišťovna Vital Junior
Komerční pojišťovna Brouček
Kooperativa Radost
Kooperativa Perspektiva
Pojišťovna ČS Flexi životní pojištění Junior
Pojišťovna ING Junior Plus
Pojišťovna ING Junior Top
Pojišťovna Uniqa Motýlek
Wüstenrot pojišťovna životní Dětský balíček
Charakteristika
Pojištění je zhodnocováno buď garantovaným výnosem, nebo si klienti (rodiče) sami rozhodují o způsobu investování spořící složky. V případě zdravotních problémů rodiče přebírá
placení pojistného pojišťovna. Doba trvání smlouvy - minimálně pět let.
Investiční životní pojištění pro děti - rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz. V rámci jedné smlouvy se mohou pojistit až čtyři děti a také dvě dospělé
osoby.
Investiční životní pojištění pro děti - rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz. V případě úmrtí rodičů přebírá placení pojistného pojišťovna. Současně pak
pojišťovna každý rok navyšuje pojistné minimálně o pět procent. Doba trvání smlouvy - minimálně 10 let.
Dětské životní pojištění, kde rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz. Mají na výběr z devíti různých fondů včetně fondu s garantovaným výnosem ve výši
minimálně 2,4 procenta. V případě invalidity nebo úmrtí rodiče pojištění nezaniká. Až do ukončení pojištění pojistné nadále hradí pojišťovna.
Investiční životní pojištění pro děti - rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz. V případě úmrtí rodičů přebírá placení pojistného pojišťovna. Na jednu
smlouvu se mohou také pojistit až dvě dospělé osoby.
Investiční životní pojištění pro děti - rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz.
Kapitálové životní pojištění pro děti a dospělé s garantovaným výnosem ve výši 2,4 procenta ročně.
Kapitálové životní pojištění pro děti s garantovaným výnosem. V případě smrti nebo trvalé invalidity rodičů přebírá placení pojistného pojišťovna.
Pojištění s garantovaným výnosem, kde je účelem dítěti naspořit peníze do dospělosti. Součástí smlouvy je i úrazové pojištění.
Kapitálové životní pojištění pro děti s garantovaným výnosem. V případě smrti rodičů přebírá placení pojistného pojišťovna.
Investiční životní pojištění pro děti, respektive klienty ve věku od 0 do 100 let. Klienti nebo jejich rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz. Klienti mají
na výběr ze široké škály připojištění.
Spořicí životní pojištění na vytvoření úspor pro děti do dospělosti. Klient má garantovaný výnos, minimálně 2,4 procenta ročně.
Investiční životní pojištění pro děti - rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz. V případě smrti rodičů přebírá placení pojistného pojišťovna.
Kapitálové životní pojištění pro děti s garantovaným výnosem ve výši 2,4 procenta ročně. V případě úmrtí pojistníka (ten, kdo platí pojistné) získá dítě deset procent z pojistné
částky a je mu vyplácen pravidelný měsíční důchod ve výši jednoho procenta z pojistné částky.
Pojištění pro děti a dospělé. Na jednu smlouvu se mohou pojistit až tři děti a dvě dospělé osoby. Jedná se o investiční pojištění, kde klienti (či jejich rodiče) sami rozhodují o způsobu
investování naspořených peněz.
Kapitálové životní pojištění pro děti s garantovaným výnosem. V případě smrti rodičů přebírá placení pojistného pojišťovna. Dítě nadále zůstává pojištěné v původním rozsahu.
Investiční životní pojištění pro děti - rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz.
Investiční životní pojištění pro děti - rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz.
Kapitálové životní pojištění pro děti. Naspořené prostředky jsou zhodnocovány buď garantovaným výnosem, nebo rodiče sami rozhodují o způsobu investování spořící složky
(investiční životní pojištění). V případě smrti rodiče přebírá placení pojistného pojišťovna.
Spořicí životní pojištění na vytvoření úspor pro děti do dospělosti. Klient má garantovaný výnos, minimálně 2,4 procenta ročně.
Poznámka: Ve všech případech si klienti mohou přikoupit i nejrůznější riziková připojištění.
Zdroj: pojišťovny
DESATERO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ - RADY A DOPORUČENÍ PRO ZÁJEMCE O POJISTNÉ SMLOUVY
Při sjednávání životního pojištění je třeba z nabídky pojišťoven vybírat velmi pečlivě. Trh nabízí celou řadu produktů a orientovat se v nich je pro většinu lidí prakticky nemožné. Následující rady a doporučení týkající se životních pojistek, včetně smluv pro děti, vám mohou pomoci při výběru produktu podle vašich představ. * 1. Vytvoření úspor pro dítě Pomocí dětské kapitálové pojistky mohou rodiče vytvořit své ratolesti finanční rezervu do dospělosti. Dětská kapitálová pojistka je kombinací rizikové složky a spoření. * 2. Dlouhodobost smlouvy a nižší likvidita peněz
U životního pojištění je třeba počítat s nižší likviditou úspor. Naspořené peníze je možné průběžně vybírat jen omezeně v rámci podmínek vytyčených v pojistné smlouvě. Tato možnost přichází až po několika letech od data uzavření pojistné smlouvy. Smlouva se přitom obvykle uzavírá na desítky let. * 3. Garance nízkého výnosu Běžná kapitálová životní pojistka znamená garanci jen velmi nízkého ročního výnosu. Současná technická úroková míra (minimální zhodnocení) činí jen 2,4 procenta. * 4. Dětské pojištění pamatuje také na rodiče
Dětské pojistky nepokrývají jen rizika, že se něco závažného (úraz, či dokonce úmrtí) přihodí dítěti, ale i rodičům. Tyto pojistky pamatují i na případy, kdy jeden z rodičů přijde o život či se zraní s trvalými následky. Za těchto okolností přebírá placení pojistného sama pojišťovna, a to na celou dobu sjednané doby pojištění. Spoření tedy pokračuje dál, jako by rodič dál na konto své ratolesti ukládal. * 5. Rozdíly v podmínkách pojišťoven jsou značné Nabídky pojišťoven se neodlišují jen u kapitálových a investičních pojistek. Se značnými rozdíly se klienti setkají také u rizikových smluv. Proto se
vyplatí pojišťovnu vybírat velmi pečlivě. * 6. Čím dříve, tím výhodnější podmínky S rostoucím věkem se klient dostává do rizikovějších skupin. Čím starší je člověk, tím je pro pojišťovnu z hlediska životního pojištění rizikovější a tím také při uzavírání smlouvy získá horší podmínky. Čím dříve je proto smlouva uzavřena, tím lepší podmínky klient získá. * 7. Způsob investování úspor umožňuje jen investiční pojištění Ovlivňovat, jakým způsobem budou vklady klienta investovány, umožňuje jen jeden typ životní pojistky, a tím je
investiční životní pojištění. Nabízejí ho jen některé pojišťovny. * 8. Ukvapeně nerušit staré smlouvy Lidé by nikdy neměli ukvapeně rušit staré smlouvy a uzavírat nové a zdánlivě výhodnější životní pojistky. Především z důvodu vyššího věku získá klient horší podmínky a také nižší garantovanou sazbu. Jestli je změna skutečně výhodná, je vhodné prokonzultovat pouze se seriózním poradcem. * 9. Pečlivě vybírat pojišťovacího makléře Životní pojistku vždy uzavírá pojišťovací agent. Pečlivý výběr
seriózního odborníka má cenu zlata, protože jeho špatná rada či doporučení se klientovi hodně prodraží. * 10. Podrobně se seznámit s pojistnými podmínkami Než klient podepíše smlouvu o životním pojištění, měl by se dobře seznámit s pojistnými podmínkami. Je dobré si je předem pečlivě prostudovat a s uzavřením smlouvy zbytečně nespěchat. Zvláště je dobré dát si pozor na ujednání psaná malými písmeny. V nich může být ukryta velmi důležitá skutečnost, kterou by klient neměl opomenout a na kterou ho poradce třeba úmyslně neupozorní. Zdroj: pojišťovny
Základní nabídku dětské kapitálové pojistky s finanční ochranou potomka pro případ úmrtí rodiče (rodičů), případně zranění rodiče s trvalými následky, lze dále rozšiřovat o různá úrazová připojištění
