Jak pojistit celou rodinu, kde získat slevy a co dělat v případě těhotenství? Na vaše otázky odpovídá zkušený finanční konzultant Ondřej Veselý z klientského centra poradenské firmy Partners.
* Mám cestovní pojištění na kreditce, bude mi to v zahraničí stačit?
Cestovní pojištění nabízené ke kreditním kartám je dnes již kvalitní službou. Bezplatné pojištění v rámci některých karet má však stále velmi nízké pojistné částky, které nepostačují k dostatečnému zajištění. Proto doporučuji zjistit si podmínky pojištění u poskytovatele kreditní karty. V některých případech je možné za velmi zajímavý roční poplatek uzavřít plnohodnotné pojištění. To je dobrá volba pro ty klienty, kteří vyjíždějí do zahraničí pravidelněji.
* Jedu do Rakouska sjíždět řeku na raftu. Jaké cestovní pojištění potřebuji?
Doporučil bych pojištění léčebných výloh s úrazovým připojištěním. Rovněž dejte pozor na skutečnost, že rafting je často z plnění pojišťovny u standardních variant cestovního pojištění vyloučen, a je nutné sjednat sportovní připojištění. To samé platí pro surfování, plachtění, sjíždění divokých řek atd.
* Kamarádi mě přemluvili do Alp na ferraty (vysokohorskou turistiku) a rizikové sporty. Jaké cestovní pojištění bych měl uzavřít?
Pokud plánujete vysokohorskou turistiku provozovat častěji, nejlepší poměr cena / pojistné krytí vám poskytne členství v Rakouském horském svazu www.alpenverein. cz. Součástí členství je cestovní pojištění, které kryje i rizikové sporty.
* Je nějaký rozdíl mezi pojištěním léčebných výloh a úrazovým pojištěním?
Z pojištění léčebných výloh se hradí lékařské ošetření a nutná lékařská péče včetně léků. Z úrazového pojištění se naopak nejčastěji hradí plnění za trvalé následky úrazu, případně odškodnění za léčení úrazu. Pojištění léčebných výloh tedy hradí pouze výdaje, úrazové pojištění i ztrátu příjmu z důvodu léčení či ztížení společenského uplatnění.
* Zaplatil jsem si cestovní pojištění. Jaký doklad u sebe musím v zahraničí mít?
Určitě Evropský zdravotní průkaz a dále kartičku o cestovním pojištění, kde je uveden telefonický kontakt na asistenční službu, která v případě potřeby vše zařídí.
* V zahraničí mě rozbolely zuby. Mohu jít k zubaři v rámci cestovního pojištění?
Ano, můžete, pokud nejde o chronické problémy se zuby. V rámci cestovního pojištění jsou hrazeny jen léčebné výlohy, které souvisí s akutním ambulantním zubním ošetřením. Pojišťovny si rovněž stanovují limity, do kterých zubní ošetření hradí. Při dražším ošetření je vyžadována spoluúčast pojištěného.
* Jak vůbec cestovní pojištění funguje? Budu muset u doktora nejprve zaplatit sám a pojišťovna mi to v Čechách potom proplatí? Nebo nic platit nebudu?
Někteří lékaři v zahraničí z různých důvodů vyžadují přímou platbu v hotovosti či kartou. Při placení vyžadujte příslušné doklady (účty), aby vám je po návratu mohla pojišťovna proplatit. Podobně je to i s účty za léky v lékárnách. Nemáteli dostatek finančních prostředků, kontaktujte asistenční službu, která zařídí vše potřebné. Na faxové číslo zdravotnického zařízení může být zaslána garance platby a potvrzení o platnosti pojištění. Bude-li nutná hospitalizace, pak se nemusíte vůbec o nic starat - nemocnice se sama spojí s asistenční službou nebo pojišťovnou. A ještě poslední rada - zanechte doma pro jistotu kopii pojistné smlouvy. Může se vám ztratit zavazadlo, v němž máte doklady, a pomoc z domova pak přijde vhod.
* Potřebuji cestovní pojištění do Chorvatska? Slyšel jsem, že není nutné.
Chorvatská zdravotní péče je prakticky stejně štědrá jako česká. V Chorvatsku se nehradí žádná spoluúčast za děti do osmnácti let, za první pomoc a přepravu záchrannou službou, za rychlou stomatologickou pomoc, za některé léky a za zdravotně nezbytnou nemocniční zdravotní péči (vyjma nákladů za lůžko a stravu). Mezinárodní smlouva s Chorvatskem nekryje transport zpět na území ČR, ani příplatky za spoluúčast, o jejichž výši se informujte u Centra mezinárodních úhrad (www.cmu.cz). Pokud nechcete riskovat úhradu spoluúčasti, raději se pojistěte.
* Proč vlastně potřebuji cestovní pojištění po Evropě? Nejsem v rámci EU pojištěn stejně jako v Čechách?
V rámci klasického zdravotního pojištění jsou hrazeny částky, které přibližně odpovídají hrazené zdravotní péči na území ČR. V cizině však můžete čelit nejenom situaci, kdy některé zdravotní úkony nejsou hrazeny vůbec nebo jen částečně, ale může jít i o náklady, které mnohonásobně převyšují částky, na které jsme zvyklí doma. Nad rámec tohoto potom ještě existují případy, které nejsou hrazeny vůbec, např. přeprava v případě úmrtí a podobně, kdy jsou vynakládány celkem značné finanční částky. Základní zdravotní pojištění vás také nechrání před odcizením osobních věcí, nároky z odpovědnosti za škodu a neposkytuje asistenční služby, které jsou prospěšné například při kontaktu se zdravotníky v zahraničí a při vyřizování všech potřebných záležitostí při onemocnění nebo úrazu.
* Jsem student. Mám možnost získat někde levnější cestovní pojištění?
Výhodné celoroční pojištění pro studenty je poskytováno ke kartě ISIC. Co vás bude pravděpodobně nejvíce zajímat, je to, že zahrnuje i krytí rizikových sportů, které studenti často provozují.
* Existuje cestovní pojištění pro celou rodinu? Musíme vždy cestovat společně?
Ano, pojišťovny nabízejí se slevami cestovní pojištění pro více osob. U krátkodobého pojištění se předpokládá společné cestování. Roční pojištění je určeno pro široké spektrum zahraničních cest (pracovní cesty, letní dovolená, zimní turistika apod.), pojišťovny předpokládají, že je členové rodiny budou využívat často i samostatně. Proto je každá pojištěná osoba vybavena vlastní pojistnou kartou a může kdykoliv cestovat nezávisle na ostatních členech rodin.
* Kromě dovolené o prázdninách jezdíme často na Slovensko a dvakrát ročně lyžovat do Alp. Zatím jsme si pojištění vždy kupovali před odjezdem. Nevyplatí se roční pojištění?
Konkrétně vám bych doporučil pojištění celoroční, právě proto, že častěji cestujete do zahraničí. Odpadne vám tím starost s vyřizováním pojištění na každou cestu a ještě ušetříte na pojistném. Dejte však pozor na skutečnost, že u tohoto typu pojištění je délka jednoho pobytu v zahraničí stanovena na 30 až 45 dní (dle podmínek konkrétní pojišťovny) a poté se před dalším výjezdem předpokládá návrat do ČR.
* Když jede na dovolenou těhotná žena, existuje nějaké pojištění, které by jí pomohlo v případě komplikací?
Rozhodující je, v jaké fázi těhotenství žena je. Například pojišťovna Uniqa má ve výlukách pojištění stanoveno, že vyšetření ke zjištění „těhotenství, interrupce, jakékoliv komplikace po šestém měsíci těhotenství, porodu, vyšetření a léčby neplodnosti, umělého oplodnění, léčení sterility, antikoncepce“ proplaceny nebudou. Tento „šestiměsíční limit“ má ve svých pojistných podmínkách hodně pojišťoven. Například VZP ale omezení formuluje trochu jinak: výluka se vztahuje na „porod včetně předčasného a šestinedělí, interrupci, vyšetření (včetně laboratorního a ultrazvukového) ke zjištění a sledování těhotenství“. To znamená, že „komplikace“ během těhotenství pojišťovna uhradí, s výjimkou situace, kdy je touto komplikací porod. Jediná obecná rada tak je, ať se těhotné ženy před podpisem smlouvy podívají na „výluky“ v pojistných podmínkách.
O autorovi| Ondřej Vesel, Poradce klientského centra Partners. Také odpovídá na všechny finanční a produktové dotazy čtenářů serveru a časopisu o penězích FINMAG.
