Jak hospodaří banky a pojišťovny s penězi, které u nich střádáte? Zabezpečení může mít podobu zákonných fondů, povinné rezervy i přísné legislativy. Podívejme se na jednotlivé formy úspor a investic postupně.
1. Peníze na účtu v bance V tuto chvíli jsou vaše vklady na bankovních účtech pojištěny u Fondu pojištění vkladů do výše 25 tisíc eur, přičemž spoluúčast je 10 %, takže byste v daném limitu získali pouze 90 % svých úspor. Je však pravděpodobné, že pojištění bude v nejbližší době navýšeno na 50 tisíc eur a rozšířeno na 100 % vkladů. Vláda zatím odmítá totální garanci vkladů jako populistické a nezodpovědné opatření. Nicméně 50 tisíc eur odpovídá ekvivalentu 1, 25 milionu korun a kryje naprostou většinu českých střadatelů.
Pokud byste měli v jedné bance na účtech uloženy větší prostředky, než je oněch 25 tisíc eur (625 tisíc korun), je možné je rozdělit mezi účty různých finančních institucí. Daný limit pojištění se totiž počítá za jednoho střadatele u dané banky. Pojištěny jsou ze zákona veškeré vklady vedené v pojištěných institucích v české nebo cizí měně včetně úroků. Pojištěny jsou tak zejména kreditní zůstatky na běžných, termínovaných či spořicích účtech nebo vkladních knížkách i vklady potvrzené vkladovým certifikátem či vkladním listem.
Pojištění se naopak nevztahuje na vklady bank, finančních institucí, zdravotních pojišťoven a státních fondů. Co se týče fyzických osob, pojištění nekryje ani směnky a jiné cenné papíry (tj. např. akcie a dluhopisy).
Na webových stránkách Fondu pojištění vkladů (www.fpv.cz) naleznete seznam institucí, které se účastní pojištění vkladů dle českých zákonů. Jsou to všechny hlavní české banky, ale také stavební spořitelny a družstevní záložny, z nichž nejznámější je asi družstevní záložna Fio.
Fond pojištění vkladů informuje i o případném postupu, kdyby došlo na vyplácení úspor zkrachovalé banky: „Pro účely výplaty náhrady vkladu oprávněné osobě se sečtou všechny její pojištěné pohledávky u jedné pojištěné instituce včetně úroků vypočtených ke dni zahájení plateb a odečtou se její splatné závazky. Výplata náhrady v zákonné výši 90 %, maximálně 25 000 eur, se počítá z tohoto rozdílu. Náhrady za devizové vklady jsou vypláceny v české měně.“
Fond musí podle zákona zahájit výplatu náhrad do tří měsíců od data oznámení o neschopnosti pojištěné instituce dostát svým závazkům. Výplaty náhrad probíhají po dobu pěti let ode dne jejich zahájení. Náhrady jsou vypláceny prostřednictvím banky s širokou pobočkovou sítí, a to jak formou bezhotovostního převodu, tak i výplatou v hotovosti. V minulosti došlo k výplatě náhrady vkladů například klientům Union banky nebo Plzeňské banky.
2. Úspory u stavební spořitelny Jak již bylo naznačeno u bankovních vkladů, stejný rozsah pojištění s e vztahuje i na stavební spoření. U tohoto produktu je třeba si uvědomit, že se jedná o značně regulované a specifické spoření i úvěrování, které je svou podstatou konzervativní.
„Stavební spoření je primárně úvěrovým, nikoliv spořicím produktem, kdy spoření je nezbytným předpokladem pro vytvoření zdrojů pro úvěry. Tím je naplněno i jedno ze základních bezpečnostních pravidel úvěrování nemovitostí. Je jím striktní a důsledný požadavek na zapojení dostatečné výše skutečně vlastních finančních zdrojů,“ říká Vojtěch Lukáš, předseda Asociace stavebních spořitelen.
Stavební spořitelny těží svou jistotu o stavu disponibilních prostředků na spořicích účtech i z toho, že státní podpora, která je hlavním lákadlem pro založení smlouvy, je podmíněna spořením po dobu alespoň šesti let (podle smluv uzavřených do konce roku 2003 pěti let). To znamená, že je málo pravděpodobné, že by spořitelně najednou začali utíkat klienti, kteří ještě tuto podmínku nesplnili. Nastavení státní podpory navíc indikuje optimální částku spoření, která je u mnoha střadatelů obdobná.
Velmi často mají lidé bankovní účty, termínované vklady i stavební spoření zřízené u „jedné banky“, tj, například České spořitelny, Raiffeisenbank. Ve skutečnosti se ale jedná o banku a stavební spořitelnu, dvě samostatné akciové společnosti, které mají jen podobné jméno. Nic na tom nemění ani fakt, že spoření s „buřinkou“ Stavební spořitelny České spořitelny můžete klidně uzavřít na pobočce České spořitelny. Banky a stavební spořitelny fungují po finanční stránce odděleně, a pojištění 25 tisíc eur tedy platí pro každou instituci zvlášť. Pokud máte tedy v součtu na bankovních účtech a u stavební spořitelny podobného jména více než 25 tisíc eur, můžete být klidní, částky se nesčítají. 3. Prostředky vložené na životní pojištění Jelikož je životní pojištění se spořicí složkou prezentováno jako produkt střádání na důchod, mnozí jeho prostřednictvím šetří i několik desítek let a mají na účtu pojišťovny značné prostředky. Hospodaření pojišťoven také kontroluje Česká národní banka, bezpečnostní zásady jsou zde však jiné.
„Pojišťovny působící na českém trhu si musí vytvářet technické rezervy. Ty představují hodnotu budoucích úhrad předpokládaných závazků pojišťovny. Zákon o pojišťovnictví pak zcela konkrétně definuje i „Rezervu pojistného životních pojištění“. Předpisy upravující nakládání s rezervami jsou velmi přísné. Pojišťovny proto musí svá aktiva investovat do bezpečných nástrojů, například do depozit, cenných papírů a nemovitostí,“ vysvětluje hospodaření pojišťoven Ema Novotná z Asociace pojišťoven.
Vedle bezpečnosti pojišťoven jako takových je třeba uvažovat i o bezpečnosti jednotlivých typů životního pojištění. Zatímco kapitálové životní pojištění garantuje svým klientům alespoň minimální zhodnocení (okolo 2 %), investiční životní pojištění může přinést zisky vyšší, ale bez jakékoli záruky. 4. Úspory v penzijních fondech Na penzijní fondy se pojištění prostředků u Fondu pojištění vkladů nevztahuje. Ve své podstatě je ale těžké si představit, že by bylo možné o peníze v podílovém fondu úplně přijít, pokud by s nimi doslova někdo „neutekl“. Penzijní fondy jsou totiž natolik svázané legislativou, která je nutí investovat konzervativně (v drtivé většině do dluhopisů, které drží do splatnosti). Navíc jsou peníze podílníků a akcionářů odděleny a ztráty fondu vyrovnávány z kapsy majitelů, jako se tomu v minulém roce stalo například začínajícímu penzijnímu fondu Aegon.
Stejně jako u životního pojištění jsou peníze v penzijních fondech vázány na desítky let, lidé by totiž jejich předčasným výběrem tratili. To fondům značně usnadňuje bezpečné hospodaření, které na druhou stranu umožňuje generovat jen omezené výnosy.
5. Peníze v podílových fondech Žádné zvláštní pojištění se na tyto investice nevztahuje, je ale možné mluvit o zabezpečení případných ztrát z důvodu propadu trhů. To je reálné u takzvaných zajištěných fondů. Bezpečí výnosů představují i fondy životního cyklu, které vyžadují vysokou morálku a investici v řádu desítek let.
***
Banky u nás zatím problémy neřeší. Je nicméně dobré se zorientovat v míře zabezpečení vkladů u různých typů produktů bank a pojišťoven.
O autorovi| Lada Kičmerová, redaktorka LN
