Před lety jste si vzali hypotéku na byt či dům, ve kterém teď bydlíte. Jenže přišla finanční krize - a vy najednou nemáte na její splácení. Co se dá v téhle chvíli dělat?
V první řadě je důležité si upřesnit, proč už nemůžete hypotéku splácet. V případě, že se vám o trochu snížily příjmy nebo vám vzrostly náklady například s příchodem dalšího potomka do rodiny, může být řešením prodloužení doby splatnosti. Ovšem jen za předpokladu, že jste při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru nezvolili tu nejdelší nebo že jste si už v minulosti úvěr na maximální dobu nerozložili.
Prodloužení doby splatnosti není zadarmo Počítejte s tím, že prodloužení doby splatnosti něco stojí - konkrétně si banka naúčtuje poplatek za změnu smluvních podmínek ve výši několika tisíc korun. Banka sice není povinna se změnou smluvních podmínek souhlasit, ale zpravidla vám vstříc vyjde. Zejména když jí svou žádost zdůvodníte a doložíte.
Pokud nabízí jiná banka delší splatnost a splňujete věkové podmínky pro její poskytnutí (tj. úvěr splatíte do 70 let), můžete úvěr refinancovat. U většiny bank počítejte s poplatkem za zpracování hypotéky v řádech několika tisíc korun. Některé ho neúčtují vůbec. V případě, že vám zrovna nekončí fixace úrokové sazby, počítejte s poplatkem za předčasné splacení stávající bance. Banky mají poplatek stanovený v různé výši, navíc často ho individuálně snižují. Zpravidla ale neklesne pod 100 tisíc korun.
Problémy může vyřešit i další dlužník s dostatečnou bonitou Další možností, která přichází v úvahu, je, aby k dluhu přistoupil další dlužník. Sehnat někoho ochotného zadlužit se kvůli nemovitosti, ve které bydlí někdo jiný, ale nemusí být zrovna jednoduché, ne-li přímo nemožné, pokud to není někdo z rodiny. Čekejte, že po vás bude požadovat i spoluvlastnická práva k nemovitosti, a může si diktovat i další podmínky. Banky opět nejsou povinné s tím souhlasit, ale máte velmi dobrou šanci, že vám spoludlužníka neodmítnou. Závisí to především na jeho bonitě a úvěrové historii. Opět si ale za to naúčtují poplatek za změnu smluvních podmínek.
Odklad splátek banky nevítají Třetí možností, která se nabízí, je požádat banku o odložení splátek. Některé ale umožňují odložit pouze jistinu. Úroky pak musí klient platit dále.
Je také nutné počítat s určitou dobou na vyřízení odkladu. Například ČSOB uvádí, že klienta vyrozumí do pěti pracovních dnů, hypoteční banka Wüstenrot do sedmi pracovních dnů, GE Money Bank do tří týdnů, v Poštovní spořitelně vás vyrozumí přibližně za jeden měsíc.
Banky ale žádosti o odklad splátek příliš rády nevídají, a vyjma několika speciálních produktů, které v sobě mají tuto možnost zahrnutou, nepatří odklad ke standardně nabízené službě.
Banky posuzují žádosti individuálně. „LBBW Bank standardně odklad splátek neumožňuje, pouze v individuálních případech lze prodloužit dobu splatnosti,“ říká mluvčí banky Martina Lambert.
Ve Volksbank je k tomu, aby banka přistoupila na jednání o podmínkách odkladu splátek, nutné doložit doklad o evidenci na úřadu práce, doklad o výpovědi, neschopenku delší než jeden měsíc a podobně.
„Odklad splátek standardně nenabízíme. V drtivé většině případů se totiž nejedná o systémové řešení, ale pouze o odsunutí potíží klientů o několik měsíců. Takové řešení pak nemá smysl ani pro klienta, ani pro banku. Odklad splátek tedy poskytujeme jen zcela výjimečně, a to v případech, kdy klientovi prokazatelně pomůže - například pokud dostal výpověď, ale ukáže nám novou pracovní smlouvu s nástupem za několik měsíců. Potom víme, že klient opravdu za několik měsíců do práce nastoupí a potřebuje pouze překlenout dočasný nedostatek peněz,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň.
Banky splátky odloží na tři až šest měsíců, déle jen výjimečně I v případě, že vám banka vyjde vstříc a splátky jistiny i úroků odloží, vždy to bude maximálně na tři nebo na šest měsíců. Jen některé banky přistoupí na delší období -např. GE Money Bank uvádí až 12 měsíců, stejně jako Volksbank, která ale takové odložení podmiňuje například tím, že klient akceptuje případné nové podmínky banky.
Peníze, které jste bance několik měsíců neposlali, budete muset poté uhradit, nebo se dohodnout na prodloužení splatnosti a úpravě měsíčních splátek.
„Klient může dlužnou částku za období odkladu uhradit jednorázově, nebo postupně, případně i v prodloužené době splatnosti úvěru, která ale nesmí překročit třicet let od data podpisu úvěrové smlouvy. V případě postupné úhrady úroků musí být nejprve uhrazeny úroky vyměřené za dobu odkladu a dále úroky, které jsou nově vyměřovány. S klientem se sjedná pevná splátka, obvykle ve výši původní anuity, pokud je reálné prodloužit splatnost úvěru, nebo se zvolí vyšší částka, pokud je třeba splatnost úvěru zachovat. Tou jsou pak nové i původní úroky postupně umořovány. V měsíci, kdy je poprvé dosaženo kladného rozdílu mezi pevně sjednanou splátkou a splatnými úroky, je znovu zahájeno splácení jistiny úvěru a dále se pokračuje ve standardní úhradě anuitních splátek,“ vysvětluje Michal Teubner z Komerční banky.
Nemovitost zkuste prodat sami Poslední možností, ke které lze v krajních případech sáhnout, je prodej úvěrované nemovitosti a následné jednorázové splacení úvěru, nebo převzetí dluhu kupujícím, s čímž ovšem musí banka souhlasit. V případě, že vám nekončí fixace úrokové sazby, opět počítejte se sankčními poplatky za předčasné splacení (to ovšem neplatí při převzetí dluhu jinou osobou). A také berte do úvahy, že nemovitost zpravidla neprodáte ze dne na den, ale spíš až za několik měsíců. Nemovitost byste měli začít prodávat už v okamžiku, kdy si spočítáte, že se vaše finanční situace zhorší, ale ještě stále máte na splácení. Můžete ji zkusit prodat za cenu, ze které vám po umoření dluhu nějaké peníze zůstanou. V dražbě se to podařit nemusí. Navíc po zaplacení pohledávky v případě, že jste nespláceli, zůstanete ještě čtyři roky v registru dlužníků. A po tuto dobu vám žádná banka peníze nepůjčí.
Nejméně rozumné řešení je splácení hypotéky s pomocí spotřebitelského úvěru. Většinou se tím lidé dostanou do začarovaného kruhu, z kterého je těžké odejít. Je třeba si uvědomit, že pokud nemáte na splátky hypotéky, nemůžete mít na stejné splátky plus ještě na splátky za další úvěr, navíc - ve srovnání s hypotékou - s vysokou nákladovostí.
