* V předvánočním období se mnoho lidí uchyluje k nákupům na dluh. Ovlivnila letos přetrvávající ekonomická krize poptávku po půjčkách peněz?
Z našeho pohledu je mezi letošním a loňským rokem obrovský rozdíl. A to především proto, že naše společnost ve čtvrtém čtvrtletí loňského roku výrazně zpřísnila podmínky vydávání nových úvěrů. Chtěli jsme tím předejít tomu, aby se někteří zákazníci předlužili. Počet nových půjček za tři čtvrtletí letošního roku klesl v porovnání s rokem loňským o 17 procent. Očekáváme, že tento trend bude pokračovat i koncem letošního roku.
* Váš zájem ale není to, aby se lidé nepředlužovali. Váš byznys přece roste i klesá s objemem vydávaných půjček a splácených úroků... Pakliže dokážete získat své peníze zpět se ziskem, může vám být situace domácností lhostejná, ne?
Toto je pohled zvenčí. Náš interní pohled je jiný. Řídíme se pravidlem zodpovědného půjčování. Chceme generovat zisk. Ten ale negenerujeme v okamžiku, kdy půjčku poskytneme, ale v okamžiku, kdy je půjčka splacená. Proto nám není jedno, jestli naši zákazníci mají, nebo nemají na splácení.
* Proč je ale pohled zvenčí na nebankovní poskytovatele půjček jiný?
Protože lidé mají pocit, že je to úžasně profitabilní a bezproblémový segment byznysu. Když se ale potom podíváte na problémy, s jakými se potýkáme, zjistíte, že to tak úplně jednoduchý byznys není. Ani představa, že se jedná o snadnou cestu k ziskům, není správná.
* Co je úskalí vašeho byznysu?
Poskytujeme nezajištěné úvěry a v případě opoždění splátek neúčtujeme ani sankční poplatky. Akceptujeme vyšší riziko. Na vyšší riziko vytváříme opravné položky, které ovlivňují cenu úvěru. Naše úrokové sazby jsou ale vyšší.
* Právě cena úvěrů nebankovních poskytovatelů, Provident Financial nevyjímaje, přiměla poslance zvažovat zavedení úrokových stropů k zamezení lichvy...
Tato iniciativa není podle nás úplně ve prospěch spotřebitelů. Nemyslíme si však, že by nás nějak ohrožovala. S úrokovým stropem fungujeme již druhým rokem na Slovensku a náš byznys tam je stejně profitabilní, jako byl předtím.
* Nerozumím, proč podle vás není zastropování úroků pro lidi výhodné?
Omezí se tím přístup určitého segmentu lidí k nebankovním úvěrům. V současnosti do ceny úvěrů započítáváme očekávanou výši opravných položek. Pokud určitý zákaznický segment bude vykazovat vyšší ztráty, než si my budeme moci započítat do ceny úvěrů, tak půjčky omezíme. Do nákladů na úvěr se zahrnují náklady na financování, operativní náklady, náklady rizika a také očekávaná marže. Pokud budou náklady rizika vyšší a my je nebudeme moci promítnout do ceny úvěru, tedy úroku, tak úvěry prostě neposkytneme.
* V poslaneckém návrhu zákona se jasně hovoří o tom, že nová legislativa by měla zamezit lichvě. To není příliš atraktivní z hlediska marketingu, když jsou aktivity nebankovních poskytovatelů úvěrů označovány za lichvu...
Každému bych doporučil, aby si prostudoval Obchodní zákoník a poučil se o tom, co je lichva. My podmínky lichvy nenaplňujeme, a proti takovému označování se ohrazujeme.
* Jak byste pojem lichva interpretoval vy?
Lichva znamená využívání neznalosti lidí a jejich obtížné životní situace k vlastnímu obohacení.
* Jaká je podle vás finanční gramotnost Čechů?
Myslím, že je plně srovnatelná s úrovní všech evropských i mimoevropských národů. Je zde ale určitě prostor ke zlepšení. Provident Financial podporuje nevýdělečné iniciativy zaměřené na zvýšení finanční gramotnosti. Zavedli jsme například iniciativu „Podepsat můžeš, přečíst musíš“.
* Mnoho lidí přiznává, že ke klíčovým faktorům při čerpání nebankovních půjček patří především rychlost, s jakou získají peníze. O celkové náklady úvěru se příliš nezajímají...
Já myslím, že je to srovnatelné s tím, co jsem viděl například v Německu a v jiných zemích. Je pravda, že rychlost a pohodlí jsou hlavní kritéria při uzavírání úvěrové smlouvy. Proto prosazujeme, že je nutné také přečíst podmínky, aby se lidé vyhnuli pozdějším nechtěným následkům.
* Poměrně velkou skupinu, které poskytujete úvěry, tvoří lidé s nízkými příjmy do desíti tisíc korun měsíčně. Proč jim půjčujete? Je přece zřejmé, že takoví lidé musí mít se splácením problém...
Vycházíme z našeho byznysového modelu. Jsme se zákazníkem v pravidelném týdenním kontaktu prostřednictvím našeho obchodního zástupce. To nám pomáhá řídit riziko nesplácení. Souhlasím, že tento zákaznický segment je velmi rizikový.
* Není pro vás alarmující, že se zvyšuje podíl těchto lidí ve vašem portfoliu?
Před poskytnutím půjčky se díváme na to, kolik je daný člověk schopen splácet týdně. Pokud člověk na půjčku nemá, pak ji neposkytneme. V rámci schvalování půjčky samozřejmě bereme v potaz souhrn příjmů a výdajů žadatele. Nízkopříjmovým domácnostem nepůjčujeme 50 tisíc, ale třeba čtyři nebo šest tisíc.
* Proč nejste členem nebankovního registru SOLUS, který registruje údaje o neplatičích?
Vedli jsme interní diskuse o tom, zda se stát členem SOLUS. Manažeři z naší centrály v Anglii byli přesvědčeni, že když máme na českém trhu informace o zhruba 800 tisících zákazníků, že nezískáme dostatečnou protihodnotu, když budeme tyto informace sdílet. Dospěli k závěru, že možnost získání dalších informací z tohoto nebankovního registru není až tak přínosné. Součástí interview před poskytnutím půjčky jsou dotazy na ostatní úvěry, které žadatel má.
* Spoléháte tedy na pravdomluvnost žadatelů?
Je tomu tak. Pomáhá nám to, že naši obchodní zástupci provádějí interview přímo v místě bydliště žadatelů. Lidé tam spíše mluví pravdu.
* Takže sondujete například i u sousedů?
Ne nezbytně. Ale náš obchodní zástupce v dané oblasti třeba pochází ze stejného místa jako žadatel, a proto je schopen reálnou situaci žadatelů lépe vyhodnotit.
* Zpřísnili jste v době finanční krize třeba sledování účelu využití půjček?
Ne, tímto směrem se neubíráme.
* Jaké množství žádostí odmítáte?
Samozřejmě tak učiníme vždy, když dospějeme k závěru, že žadatel nemá na splátky. V době krize tento podíl stoupl až na 50 procent. Odmítáme zhruba 20 procent žádostí již po telefonickém rozhovoru, a dalších 30 procent odmítáme po bližším vyhodnocení finančních možností žadatele.
* Dovedete si představit, že byste si vzal například na vánoční dárek půjčku?
Já jsem již měl několik půjček. Před deseti lety jsem potřeboval rychle koupit auto a využil jsem leasing. Podobně jsem na splátkový prodej koupil notebook. Na vánoční dárky nebo na dovolenou bych si ale nepůjčil.
* Vsadil bych se, že mnoho vašich zákazníků si ale právě na vánoční dárky půjčuje. O kolik vlastně před Vánoci roste váš byznys?
Samozřejmě zájem zákazníků o půjčky před Vánoci roste. Na druhé straně ale pro nás Vánoce představují složitější období z pohledu výběru splátek úvěrů. Lidé peníze šetří na dárky, kapry. Je složité je přimět, že kromě dárků musí platit i své závazky.
