Neděle 28. listopadu 2021, svátek má René
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet

Lidovky.cz

Pojištění a investice v jednom?

Česko

Investiční životní pojištění je v současnosti nejčastěji skloňovaným pojišťovacím produktem pro případ smrti a dožití. Jaké jsou jeho hlavní plusy a minusy a kdy se vám může hodit?

Měli byste smlouvu uzavřít, když vás osloví poradce s nabídkou investičního životního pojištění? Víte skutečně, o jaký produkt jde, jaké jsou s ním spojené náklady a případné výnosy a jestli vůbec odpovídá vašim potřebám?

Reklamu na investiční životní pojištění si rozhodně nesmíte vykládat tak, že se tento produkt hodí úplně všem a že je jakousi zázračnou kombinací pojištění s investováním. Výčtem základních výhod a nevýhod produktu vám usnadníme orientaci v jeho vlastnostech.

VÝHODY 1. V první řadě je třeba zmínit zabezpečení vašich blízkých pro případ smrti - jde tedy o obecnou výhodu všech životních pojistek a je třeba zdůraznit, že pokud vám nejde v první řadě o pojištění, investiční životní pojištění není produkt pro vás.

Naopak v situaci, kdy vychováváte malé děti, máte dluhy a rodina je na vašich pravidelných příjmech závislá, je vhodné uvažovat o určité formě zajištění, která vašim blízkým umožní překonat nejhorší období v případě vaší smrti. Pojistnou částku vyplatitelnou v případě, že tato situace nastane, se doporučuje nastavit na trojnásobek ročního příjmu. V případě investičního životního pojištění si u různých produktů volíte, zda má být při pojistné události vyplacena pojistná částka, nebo zůstatek na individuálním investičním účtu, případně obojí.

2. S tím souvisí i další výhoda investičního životního pojištění, a tou je flexibilita produktu. Je dokonce obtížné ho nějak přesněji popsat, protože variant je skutečně bezpočet. Je na vás, jak vysokou pojistnou částku si zvolíte, na kolik let smlouvu uzavřete, kam budete chtít peníze investovat a kdy se rozhodnete přesunout je jinam. Volitelný je poměr mezi částkou měsíční platby, kterou chcete určit na zajištění, a tou, kterou budete investovat a kumulovat pro případ dožití.

3. Daňové zvýhodnění je další jednoznačná výhoda investičního pojištění, těší se totiž obdobně jako penzijní připojištění podpoře státu v tom smyslu, že o zaplacené pojistné si máte až do výše 12 000 Kč možnost snížit daňový základ a zaplatit tak na konci roku nižší daň z příjmu. Abyste měli na daňové zvýhodnění nárok, musí ovšem vaše pojistná smlouva splňovat zákonné podmínky. Těmi hlavními jsou doba trvání pojištění minimálně 5 let a doba trvání pojištění minimálně do roku, v kterém dosáhnete coby pojištěnec 60 let.

4. Ovlivňování investic je podstatnou výhodou, kterou se investiční pojištění odličuje od ostatních forem životních pojistek. Těm bylo vyčítáno směšně nízké garantované zhodnocení kapitálových složek, které se dnes pohybuje okolo tří procent, což je v porovnání s bezmála sedmiprocentní inflací posledních měsíců skutečně žalostně málo.

Investiční životní pojištění sice žádný výnos negarantuje, ale znamená příslib potenciálně vyššího zhodnocení díky investiční strategii, kterou do značné míry ovlivňujete vy. Pojišťovna, u které smlouvu uzavíráte, vám nabídne portfolio podílových fondů, mezi které můžete svou investiční část placeného pojistného rozdělit. Těm, kteří nad tím nechtějí dlouho přemýšlet, nabízí pojišťovny už i předpřipravené strategie, jako je konzervativní, riziková apod., kterým odpovídají fondy v nich namíchané.

Své rozhodnutí můžete v průběhu trvání smlouvy měnit a můžete si i nechat poradit. Rizikovější varianty investičního pojištění slibují zhodnocení okolo 7 i více procent. Někteří odborníci navíc tvrdí, že lidé investují v rámci životního investičního pojištění rozumněji, než je tomu v případě přímých investic do fondů. Tak je totiž velmi silná tendence paniky a úprku investorů při propadu fondů, čímž dochází k nedodržení doporučeného investičního horizontu a investiční strategie a majitel fondů přichází ještě o více peněz. Klienti investičního životního pojištění mají silnější tendenci dočasné poklesy ustát a se změnou investiční strategie počkat až se trhy opět zlepší.

NEVÝHODY 1. Nepřehlednost a nesrozumitelnost produktu je nevýhodou číslo jedna. Jen málokdo při podpisu smlouvy přesně rozumí tomu, co se bude s jeho placeným pojistným každý měsíc dít a jak se částky dále přerozdělují a strhávají. Trochu úsměvně tak vyznívá definice produktu na stránkách České asociace pojišťoven, ve které se píše, že „za zaplacené pojistné jsou nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta. Podílové jednotky určují hodnotu individuálního účtu klienta podle zvolené investiční strategie. Pojišťovna si strhává náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky.“

Postup je ve skutečnosti logicky spíše opačný: z vašeho pravidelně placeného pojistného si pojišťovna nejprve strhne poplatky a náklady na rizikové pojištění, jehož výše závisí na sjednané pojistné částce a dalších faktorech. Teprve to, co zbude, a nebývají to více než dvě třetiny pojistného, je převedeno na individuální investiční účet.

2. Zcela samostatnou kapitolou jsou poplatky, které se k produktu vážou. Mají podobu jednorázovou - vstupní, stanovenou zpravidla fixní částkou, ale i pravidelnou, měsíční, která se objevuje vyjádřená v procentech z pojistného. „Celkovou výši poplatků z pojistného odhaluje ukazatel PER (Product Expense Ratio) a klientům sděluje, kolik procent ze zaplaceného pojistného nebude investováno, ale použito na poplatky,“ vysvětluje Dušan Šídlo ze serveru Finmag. Podle Šídla se výše PER u produktů investičního životního pojištění pohybuje okolo 13%ze zaplaceného pojistného.

Autor:

ANALÝZA: Případ Kenosha. Média si napsala vlastní verzi

Premium Půlka Ameriky si udělala z Kylea Rittenhouse, jenž zastřelil dva lidi, vzorovou karikaturu bílého rasisty s puškou, a...

Pět nejčastějších chyb, které Češi dělají v penzijním spoření

Premium Ve starém „penzijku“ si na důchod spoří více než tři miliony Čechů a v nových fondech už přes 1,3 milionu lidí. Stát...

Strach se do lidí pouští jako jed. Horší než covid je hysterie, říká herec Dušek

Premium Je hercem, režisérem, scenáristou, moderátorem. Renesančního ducha zřejmě Jaroslav Dušek zdědil po svém rodu s modrou...

Bolí vás nohy? Soutěžte o 3 000 Kč na vložky MEDICOVI
Bolí vás nohy? Soutěžte o 3 000 Kč na vložky MEDICOVI

Ať už musíte celý den pobíhat za miminkem nebo běháte jen tak pro radost v lese. Možná vás trápí propadlá klenba nebo vás po celém dni bolí nohy....

Mohlo by vás zajímat