Středa 1. prosince 2021, svátek má Iva
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet

Lidovky.cz

Pojistka života třikrát jinak

Česko

Životní pojištění má mnoho variant, které spojuje společná myšlenka pojistit pro případ smrti živitele rodiny. V současnosti nejoblíbenější typy životního pojištění však zahrnují i spořicí složku, kterou lze vnímat jako určitou formu spoření na důchod. Vysvětlíme vám odlišnosti jednotlivých druhů životního pojištění.

Rizikové Jedná se o základní produkt životního pojištění, který je určen pouze pro zajištění pro případ smrti, případně trvalé invalidity pojištěnce. Samozřejmě tento produkt umožňuje kombinaci s různými typy připojištění pro případ úrazu. Samotné rizikové pojištění ale spočívá prostě v tom, že v případě, že pojištěný zemře, bude jeho pozůstalým vyplacena sjednaná pojistná částka. V případě, že se dožije konce smlouvy, nedostane nic.

Právě proto, že rizikovému životnímu pojištění chybí kapitálotvorná složka, nevztahuje se na něj daňové zvýhodnění. Obecně lze označit za hlavní důvody pro uzavření smlouvy o rizikovém životním pojištění zajištění rodiny, a dále důvod úvěrový, kdy je pojištění vinkulováno ve prospěch věřitele - například banky nebo stavební spořitelny. V druhém případě je tedy uzavření životní pojistky nutností a rizikovému pojištění se proto také někdy říká úvěrové.

Nastavení pojistné částky byste měli před uzavřením smlouvy dobře zvážit, volte ji asi ve výši trojnásobku ročního příjmu. Její výše stejně jako věk, pohlaví nebo zdravotní stav pojištěnce ovlivňuje cenu pojistného. Pojistnou částku je navíc možné sjednat pevnou nebo klesající, kdy s přibývajícím věkem a nižším rizikem (například většina úvěru je splacena) klesá i pojistná částka a placené pojistné.

Kapitálové Kapitálové životní pojištění již obsahuje i spořicí složku. Dříve se jednalo o velmi oblíbený produkt, dnes se již kvůli nízkým výnosům prakticky neprodává. Tento typ životního pojištění řeší případnou smrt pojištěného, ale i jeho dožití, kdy je mu na konci trvání smlouvy vyplacena stanovená částka. Placené pojistné je tedy logicky vyšší než u rizikového životního pojištění, protože část placeného pojistného, takzvaná rezerva, se spoří a investuje. Mluvíme proto o takzvaném rezervotvorném životním pojištění. Na rozdíl od investičního životního pojištění v tomto případě nakládání s rezervou nijak neovlivňujete, pojišťovna vám však garantuje minimální zhodnocení (technickou úrokovou míru TÚM), jejíž horní hranice je 2,4 %. Právě velmi nízké zhodnocení prostředků ve srovnání s inflační situací činí z kapitálového životního pojištění málo atraktivní produkt. Někteří klienti pojišťoven však stále těží ze starších smluv uzavřených na úrokovou míru vyšší než 5 %.

Důchodové Výhodou důchodového pojištění je to, že je stejně jako pojištění kapitálové daňově uznatelné (za předpokladu, že smlouva splňuje zákonné podmínky). V případě smrti vám je u důchodového životního pojištění vyplaceno zaplacené pojistné, v případě dožití se začne vyplácet sjednaná výše důchodu včetně podílů na výnosech nebo jednorázového plnění. Důchodové životní pojištění tak lze vnímat jako alternativu penzijnímu připojištění, ovšem oba produkty nelze zaměňovat. Na důchodové pojištění stát žádné příspěvky neplatí.

Rizikové, kapitálové, důchodové nebo investiční. Který typ životního pojištění slouží i ke spoření a se kterým můžete ušetřit při placení daně z příjmu?

Autor:

ANALÝZA: Případ Kenosha. Média si napsala vlastní verzi

Premium Půlka Ameriky si udělala z Kylea Rittenhouse, jenž zastřelil dva lidi, vzorovou karikaturu bílého rasisty s puškou, a...

Pět nejčastějších chyb, které Češi dělají v penzijním spoření

Premium Ve starém „penzijku“ si na důchod spoří více než tři miliony Čechů a v nových fondech už přes 1,3 milionu lidí. Stát...

Strach se do lidí pouští jako jed. Horší než covid je hysterie, říká herec Dušek

Premium Je hercem, režisérem, scenáristou, moderátorem. Renesančního ducha zřejmě Jaroslav Dušek zdědil po svém rodu s modrou...

Akční letáky
Akční letáky

Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!

Mohlo by vás zajímat