Středa 19. ledna 2022, svátek má Doubravka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet

Lidovky.cz

Porovnejte si poplatky u pojištění

Česko

V sazebnících investičního pojištění se objevuje celá řada poplatků: vstupní, poplatky z pojistného i administrativní poplatky. Pomoci mohou ukazatele PER a TER.

Některé poplatky u investičního životního pojištění jsou v absolutní výši a slouží k úhradě fixních nákladů pojišťovny. Jiné poplatky jsou stanoveny v procentní výši a slouží k úhradě nákladů, které se navíc mění s výší platby pojistného (např. počáteční a následná provize zprostředkovateli). Celkovou výši poplatků z pojistného odhaluje ukazatel PER (Product Expense Ratio) a klientům sděluje, kolik procent ze zaplaceného pojistného nebude investováno, ale použito na poplatky. Poplatky z pojistného jsou součástí sazebníků pojišťoven a postup výpočtu PER můžete nalézt na stránce www.produktovelisty.cz. Tím je dosažena jednoduchá ověřitelnost hodnot PER.

Díky tomuto ukazateli můžeme například jednoduše zjistit, zda poplatky z pojistného nepřesáhnou získanou daňovou úsporu. Ta se letos snížila na 15 % z pojistného a v příštím roce klesne dále na 12,5 %.

Z ukazatele PER, resp. ze struktury jeho výpočtu, můžeme vyčíst podíl jednotlivých typů poplatků na celkové nákladovosti. Můžeme tedy studovat, jaká část z celkových poplatků je příjmem pojišťovny a jaká zprostředkovatele.

U smluv investičního životního pojištění sjednaných na 30 let s roční platbou 12 tisíc korun si pojišťovny v průměru strhnou na náklady přibližně 13 % ze zaplaceného pojistného - pro přesné údaje viz box.

Je však nutné upozornit, že PER je pouze dílčím ukazatelem nákladovosti pojištění. Zabývá se pouze poplatky z pojistného, nikoli manažerskými a dalšími poplatky z objemu spravovaných aktiv. Uvedené srovnání proto nelze zaměňovat s analýzou nákladovosti ani produktovým doporučením.

Ukazatele TER a TANK Celkovou nákladovost je možné hodnotit prostřednictvím ukazatele TER (Total Expense Ratio). V tuto chvíli však pojišťovny nemají povinnost zveřejňovat syntetický TER fondů navázaných na pojištění. Tento ukazatel je možné zjistit jen u několika produktů.

Kromě výše poplatků je současně pro zjištění výhodnosti pojištění nutné hodnotit i rozsah a cenu pojistného krytí, flexibilitu pojištění, zahrnuté garance a celou řadu dalších parametrů.

Jiným ukazatelem celkové nákladovosti je TANK, který zohledňuje nejen výši poplatků z pojistného, ale snaží se odhadnout i celkovou výši management fee.

Z provedených srovnání tedy plyne, že výše poplatků u většiny produktů investičního životního pojištění je vyšší, než se obecně předpokládá, a daňová výhoda je většinou nenahradí. Evidentní je i to, že u některých produktů pojišťovny nezveřejňují všechny poplatky (například Česká pojišťovna u produktu Dynamik Plus nebo Profi Invest). Protože rozdíly v nákladovosti jednotlivých pojištění jsou zásadní, vyplatí se dobře si pojistný produkt vybírat.

Kolik si pojišťovna vezme na pojistném

Pojišťovna Tarif PER - 30 let,

1000 Kč měsíčně

1. AXA T100P* 9,6 %

2. AVIVA LIFEINVEST 10,5 %

3. KOOPERATIVA

PERSPEKTIVA 11,7 %

4. AMCICO AIG LIFE

AMCICO INVEST 12 %

5. ALLIANZ RYTMUS 12,8 %

6. PČS FLEXI INVEST 12,9 %

7. AEGON INVEST & LIVE 13,2 %

8. ING INVESTOR T150 13,2 %

9. GENERALI

Pojišťovna Tarif PER - 30 let

FUTURE 13,6 %

10. ČPP EVR. PENZE 13,8 %

11. WUESTENROT, ŽIV. POJ.

INVEST 16,2 %

12. ČSOB POJIŠŤOVNA

VARIACE 16,7 %

13. ČESKÁ POJIŠŤOVNA

DYNAMIK PLUS

nelze spočítat, nezveřejňují poplatky

* zvýhodněný tarif prodávaný

finančními poradci Partners

O autorovi| DUŠAN ŠÍDLO, Autor je redaktorem finančního serveru Finmag.cz

Autor:

Velký test samotestů na covid: lépe fungují výtěrové, některé neodhalí nic

Premium Ještě před dvěma lety znamenaly dvě čárky na testu, že se budou chystat křtiny, delta byly americké aerolinky, gama...

Nečekaný příbuzenský vztah. Vévodkyně Kate a Meghan pojí krev Přemyslovců

Premium Učebnice mluví jasně. Přemyslovci vymřeli po meči v roce 1306, kdy byl mladičký král Václav III. zákeřně zavražděn...

Češi investují do kryptoměn ve velkém. Stát řeší, jak je přinutit přiznat zisky

Premium Ještě nedávno byly virtuální měny jako bitcoin investicí především pro lidi, kteří chtěli experimentovat a nebáli se...

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!

Mohlo by vás zajímat