Ne vždy ale musí dluh skončit zrovna takhle. Poradíme vám, kdy a jak se lze exekuci či bankrotu vyhnout i jak splatit dluh dříve.
Dostali jste se - například kvůli reformním změnám - do finanční tísně, nemáte na splácení úvěru a nevíte si rady? Nebo byste naopak chtěli úvěr splatit dříve? Připravili jsme pro vás řešení pěti nejčastějších úvěrových situací. Navrhovaná řešení ovšem neřeší problém těch, kteří mají potíže se splácením již delší dobu nebo kteří se dokonce dostali až do fáze exekuce. Těmto lidem však nabízí pomoc s hledáním řešení například Poradna při finanční tísni, která otevřela před týdnem svou kancelář v Americké ulici v Praze. Zaměstnanci poradny pomáhají i při telefonické nebo písemné komunikaci s věřiteli, soudy nebo soudními exekutory.
SITUACE Č. 1: krátkodobě jste se ocitli ve finanční tísni a nemáte na splátky.
O vzniklé situaci okamžitě informujte banku nebo finanční instituci, u níž jste si peníze půjčili, a požádejte o odklad splátek. Čím dříve tak učiníte, tím lépe pro vás. Zvýšíte si tím šanci na získání odkladu.
Některé banky umožňují odklad o tři měsíce, nebo dokonce až o šest měsíců. Většina věřitelů ale přistupuje k této otázce individuálně. To znamená, že zváží vaši finanční situaci a teprve poté se rozhodnou. „Absolutní odklad splátek nenabízíme, neboť by celkový dluh vzrůstal,“ říká Barbora Hokrová za Cofidis. Pokud vám věřitelská instituce odklad splátek odepře, požádejte alespoň o jejich snížení. To vám umožní zpravidla každý věřitel. I pomalejší splacení úvěru je pro něj lepší než narůstající nesplácený dluh.
V případě, že vám banka nebo finanční instituce odklad splátek schválila, neradujete se ještě, že se úvěr vašich měsíčních příjmů nebude po několik měsíců vůbec dotýkat. U některých bank sice odklad možný je, u většiny ale budete muset po tuto dobu platit alespoň úroky. Odložena bude jen jistina. Dlužíteli splátky už za několik měsíců, může po vás věřitel vyžadovat po dobu odkladu postupné splacení této dlužné částky.
SITUACE Č. 2: dlouhodobě nemáte finanční prostředky na splátky v dané výši.
Řešení je zdánlivě jednoduché: požádejte věřitele o prodloužení splátkového kalendáře. Čím déle totiž úvěr budete splácet, tím nižší částku vydáte ze svého měsíčního rozpočtu. Toto řešení vám umožní téměř všude. Zpravidla to ale nebude zadarmo. Banka si naúčtuje poplatek za změnu úvěrové smlouvy. U společnosti Cofidis nezaplatíte nic.
Další nevýhodou tohoto řešení je skutečnost, že čím déle úvěr splácíte, tím více zaplatíte na úrocích. O kolik měsíců vám banka nebo jiná finanční instituce splátkový kalendář prodlouží, záleží na původní vybrané délce splatnosti a maximální době splatnosti v době uzavření úvěrové smlouvy. Například pokud byla v té době maximální splatnost 72 měsíců a vy jste si zvolili 48 měsíců, může vám věřitel prodloužit splatnost maximálně o 24 měsíců.
Pokud jste si ale zvolili splatnost maximální, nezbude vám nic jiného než požádat o novou, vyšší půjčku, kterou stávající úvěr zaplatíte. Ne každá instituce ale bude ochotná vám znovu půjčit. Je velmi pravděpodobné, že po vás bude vyžadovat pojištění schopnosti splácet, které vás měsíčně může přijít až na několik stokorun.
SITUACE Č. 3: vaše příjmy se zvýšily a penězi, které máte měsíčně navíc, byste chtěli splácet úvěr rychleji.
V takovém případě můžete požádat věřitele o zkrácení splátkového kalendáře, čímž se vám zvýší měsíční splátky. Stejně jako v předchozím případě ale zaplatíte poplatek za změnu úvěrové smlouvy. Jeho výši si určuje každý věřitel sám. Počítejte také s tím, že po vás bude požadováno nové doložení příjmů.
Ještě než se pro tuto variantu rozhodnete, zjistěte si, zda věřitel nenabízí předčasné splacení úvěru zdarma. Pokud ano, peníze navíc raději spořte a zhodnocujte prostřednictvím některého finančního produktu. Krátkodobě můžete peníze uložit na spořící účet či termínovaný vklad. Přes finančního poradce můžete peníze vložit například do mikrofinancí, tedy do finančních institucí v méně rozvinutých zemích, které půjčují místním lidem peníze za vysoké úroky. Na mikrofinancích můžete s minimálním rizikem ročně vydělat i více než deset procent.
Pokračování na straně II
Dokončení ze strany I
„Při této výnosnosti stojí za to podstoupit měnové riziko,“ míní ekonom Pavel Kohout a dodává, že je dobré investovat například v eurech. Výběr je možný jednou do roka. Prostřednictvím termínovaných vkladů se vám částka bude průběžně zhodnocovat pouze zhruba jedním až dvěma procenty v závislosti na možnosti výběru. Spořící účty nabízejí výnosy přibližně okolo tří procent.
Až budete mít naspořenou částku pro úplné splacení úvěru, peníze vyberte a úvěr jimi umořte.
SITUACE Č. 4: máte k dispozici peníze, kterými chcete úvěr částečně či zcela doplatit.
Pokud máte úvěr u Bawag Bank, s žádostí o mimořádnou splátku neuspějete, protože věřitel, u kterého jste si brali úvěr, tuto variantu neumožňuje. Ostatní banky a finanční instituce vám ale vyjdou vstříc. Zpravidla si za to naúčtují poplatek za mimořádnou splátku, který se obvykle stanovuje procentem z této splátky. Stejný poplatek zaplatíte i při úplném umoření dluhu. Některé banky vám umožní mimořádnou splátku či umoření zdarma. Cetelem nabízí splacení úvěru bez úrokového navýšení i poplatků do určité doby v závislosti na vybraném produktu. „O předčasné splacení musí klient písemně zažádat,“ informuje Arne Kejdana za společnost Profireal.
SITUACE Č. 5: vzali jste si několik úvěrů, ale na jejich splácení nemáte peníze.
Pokud máte několik půjček v rámci jedné banky, požádejte ji o přefinancování. To znamená, že vám poskytne jeden nový úvěr, který pokryje všechny splácené úvěry. Nová půjčka bude mít delší dobu splatnosti, a tedy nižší měsíční splátky. Pro věřitele je to výhodné řešení - zaplatíte mu totiž nejen více na úrocích, ale navíc si může naúčtovat i poplatky za předčasné splacení úvěrů či za poskytnutí nové půjčky. Některé banky jsou však natolik solidní, že vám tyto poplatky prominou.
V případě, že máte úvěry u více institucí, máte v podstatě dvě možnosti. První je vyhledat banku, která nabízí produkt typu konsolidace úvěrů. Druhou možností je požádat některou banku o neúčelový úvěr a jím zaplatit všechny dluhy.
Obě varianty fungují na stejném principu, v druhém případě však můžete mít problém se schválením úvěru. Opět počítejte s podmínkou pojištění schopnosti splácet, které na vás banka bude pravděpodobně vyžadovat. U přímých produktů konsolidace - což jsou v podstatě účelové úvěry - zase budete bance platit vyšší úrokovou sazbu. V obou případech počítejte také s poplatky za předčasné splacení i za poskytnutí nového úvěru.
