Krása nákupu na splátky nebo na úvěrovou kartu je v tom, že si zboží můžete odnést z prodejny bez průtahů. Žádné vyplňování formulářů na pobočce banky, čekání na schválení žádosti nebo předkládání potvrzení od zaměstnavatele. A k tomu je tu ještě příslib nulové akontace nebo úvěru bez navýšení, kdy nezaplatíte ani korunu navíc. Ne vždy je však poskytnutý úvěr na zboží takto ideální.
Pokud jste schopni dostát závazkům, které nákup na splátky bez navýšení vyžaduje, pak jde skutečně o výhodnou půjčku. Tyto závazky většinou spočívají v tom, že zakoupené zboží musíte zaplatit v několika měsíčních splátkách. Zpravidla do jednoho roku, ale i v kratší době. Nabídky splátek bez navýšení jsou vázány na akce prodejců -neplatí u všech produktů a vždy. Často je navíc třeba pro získání takto výhodného úvěru zaplatit nějakou akontaci, tedy první splátku.
Když však nestihnete zboží zaplatit v požadované lhůtě nebo se zpozdíte se splátkou, začnou úroky rychle naskakovat. Konečná výše RPSN, tedy úroků a dalších poplatků spojených s půjčkou, závisí na konkrétní nabídce prodejce a její výši vždy hledejte ve smlouvě. U standardních splátkových prodejů se RPSN pohybuje od 20 do 30 %. Banky i samy společnosti, které splátkové úvěry poskytují, přitom u klasických spotřebitelských úvěrů nabízejí RPSN i méně než poloviční, okolo 10 % ročně.
Většinou tudíž platí, že pokud nevyužijete nákupu na splátky bez navýšení nebo akční zvýhodněné nabídky prodejce, zaplatíte splátkovou koupí více, než kdybyste si nejprve zřídili spotřebitelský úvěr, a teprve poté za poskytnutou půjčku nakoupili v obchodě.
Vánoční nabídka Právě v předvánočním období nabízejí splátkové společnosti akce, slevy a dárky pro nové klienty. „Všichni, kteří do konce roku k nákupu zboží využijí speciální vánoční úvěr a řádně uhradí čtyři pravidelné splátky, získají bonus ve výši 1000 Kč,“ uvádí tisková mluvčí společnosti Home Credit Olga Mužíková. Bonus lze vyčerpat do konce listopadu 2008 při platbě kreditní kartou Home Credit nebo formou jednorázové slevy při nákupu.
Pokračování na straně II
Úvěry bez navýšení: reklama často klame
Dokončení ze strany I
Společnost GE Money Multiservis zase nabízí svým klientům dárek: encyklopedii Česko A-Z Universum hodnotě 1399 Kč. „Získají ji buď rovnou při podpisu úvěrové smlouvy, nebo ji obratem zašleme na uvedenou adresu,“ dodává mluvčí Eva Chaloupková.
Společnost Cetelem nemá jednotnou celoplošnou vánoční nabídku. Její akce u prodejců mají většinou podobu úvěrů s odloženou splatností nebo půjček bez navýšení. Cestou rozšíření nabídky úvěrových produktů bez navýšení se v předvánočním čase vydala společnost Essox.
Před podepsáním smlouvy přímo v prodejně je třeba předložit občanku a další průkaz totožnosti. Potvrzení o příjmech je vyžadováno v závislosti na výši úvěru. U Home Creditu činí tento limit 20 000 Kč, u společnosti Cetelem 80 000 Kč. Na splátky je možné nakupovat také v internetových prodejnách nebo na pobočkách cestovních kanceláří. Když se klient opozdí se splátkou, většina společností jej nejprve telefonicky nebo písemně upozorní. Pokud klient nereaguje, následné sankce mohou být značně vysoké a vést až exekuci. Nekomunikovat se splátkovou společností se nevyplácí. Například u karty MoneyCard zaplatíte za pozdní platbu smluvní pokutu 300 Kč a za zaslání upomínky 250 Kč.
Kreditní karty na nákup zboží
Dalším hojně nabízeným produktem, který lze využít pro nákup zboží v obchodě a v některých případech i pro výběr hotovosti, jsou úvěrové karty. V současnosti nabízené karty mívají charakter kreditních karet - svému držiteli umožňují využít bezúročné období. Během této lhůty lze půjčené peníze splatit bez úroků.
Konkrétně u kreditní karty Home Credit trvá bezúročné období až 51 dní, u kreditní karty Aura společnosti Cetelem a kreditky MoneyCard společnosti GE Money Multiservis je to o jeden den méně.
Důležité je zde slůvko „až“ -konkrétní délka bezúročného období se odvíjí toho, který den platbu kartou uskutečníte, a může tudíž být i mnohem kratší. Bezúročné období se navíc nevztahuje na výběr hotovosti, ale pouze na bezhotovostní platbu za zboží.
Hotovost za poplatek
Některé karty lze používat právě i pro výběr hotovosti z bankomatů. Takový výběr však bývá zpoplatněn vyšší částkou než v případě výběru kartou k běžnému účtu. Navíc úroky začnou naskakovat okamžitě. Minimální měsíční splátka se pohybuje okolo pěti procent z vypůjčené sumy a mimořádnou splátku lze uskutečnit kdykoliv.
Roční úrok nad 20 %
I v případě úvěrových kreditních karet splátkových společností platí, že pokud nestihnete půjčku splatit v bezúročném období, úroky jsou poměrně vysoké. Často se setkáte s uváděním měsíční úrokové sazby, která příliš nebezpečně nevypadá. Po přepočtu na roční sazbu je však již méně lákavá.
U kreditní karty Home Credit je měsíční úrok 1,79 %, což odpovídá 23,73%ročně, u karty Aura je to nepatrně méně - 1,78 % měsíčně, tj. 21,36 % ročně. U karty MoneyCard je úroková sazba nižší, pokud smlouvu uzavřete na obchodním místě GE Money Multiservis - 1,65 % měsíčně, tj. 21,7 % ročně. V ostatních případech úrok dosahuje 1,79 % měsíčně (23,73 % ročně).
V prvním roce společnosti většinou poplatek za kartu neúčtují, v dalších letech mu uniknete, pokud dosáhnete určitého obratu na účtu. To znamená, že s kartou ročně utratíte například 10 000 Kč (kreditní karta Home Credit). Jinak zaplatíte 150 až 300 Kč za rok.
***
Nákup na splátky
Výhody:
* Úvěr si můžete vyřídit přímo v prodejně poté, co si vyberete zboží.
* Většina splátkových společností nabízí i zcela nulovou akontaci - to znamená, že za zboží v obchodě nezaplatíte vůbec nic.
* Pro menší úvěry v řádu několika desítek tisíc nebývá požadován ani doklad o příjmu.
* Splátkové společnosti nabízejí i úvěry bez navýšení - pokud celou částku zaplatíte do několika měsíců, neplatíte žádné úroky.
Nevýhody:
* Vysoké úročení úvěru - RPSN odpovídá více než 25 % ročně. Pro srovnání spotřebitelské úvěry v bankách lze získat za RPSN okolo 10% ročně.
* Pokud nezaplatíte splátku včas, sankce bývají tvrdé. Mohou například spočívat v pokutě ve výši několika desítek procent z půjčené částky. Za upomínku můžete zaplatit několik set korun.
* Nákup na splátky není možný všude a u všech typů zboží, často také nemáte možnost výběru splátkové společnosti, prodejce mívá dohodu pouze s jednou z nich.
Úvěrové karty
Výhody:
* Pro jejich získání nemusíte často vyvinout žádnou námahu: společnosti je nabízejí svým klientům, automaticky.
* Za úvěrovou kartu byste neměli ve chvíli, kdy ji nevyužíváte, platit žádné poplatky.
* Karty nabízejí bezúročné období, během něhož je možné úvěr splatit bez úroků.
* Jakmile jednou kartu máte, nemusíte už předkládat žádné další doklady a potvrzení.
Nevýhody:
* Pozor na úrokové sazby uváděné v souvislosti s kartami - jsou měsíční! Při přepočtu na roční sazbu se dostanete na více než 20 %. * Úvěrový rámec, který máte k dispozici, závisí na příjmech a obvykle nepřesáhne několik desítek tisíc korun.
* Slibované bezúročné období je v praxi často kratší - jeho délka se totiž odvíjí ode dne, kdy kartou zaplatíte.
* Výběry hotovosti jsou s takovými kartami dražší než obvykle.
