Čtvrtek 28. března 2024, svátek má Soňa
130 let

Lidovky.cz

Kdy se vyplatí úvěr ze stavebního spoření

Česko

Refinancovat hypotéku můžete i úvěrem ze stavebního spoření. Výhodou může být například to, že spořitelny bývají benevolentnější k příjmům. Pokud byste chtěli hypotéku refinancovat u jiné než nynější banky a ta vám kvůli nedostatečné bonitě nevyšla vstříc, může se vám refinancování podařit u stavební spořitelny.

Obecně ovšem nelze říci, že by byl úvěr ze stavebního spoření výhodnější než hypotéka. Ačkoli u některých spořitelen můžete nabýt dojmu, že byste hypotéku refinancovali opět hypotékou, vždy se bude jednat o úvěr ze stavebního spoření, který má zcela jiné parametry než hypotéky.

Proto je dobré nechat si od hypotečního makléře nebo finančního poradce spočítat, zda by se vám refinancování u stavební spořitelny vyplatilo. A to i v případě, že nemáte dostatečné příjmy k refinancování v jiné bance. Mohlo by se stát, že by vás úvěr ze stavebního spoření vyšel dráž než hypotéka po změně úrokové sazby u vaší současné banky.

Zda se vám tento krok vyplatí, či ne, závisí především na tom, v jaké fázi spoření jste, a tedy za jak dlouho byste dosáhli na řádný úvěr. Rozhodně se nespoléhejte na úrokovou sazbu, kterou se sazbou k hypotéce nelze srovnávat. Důvodem je právě odlišnost obou úvěrových produktů. Přesto platí, že o refinancování úvěrem ze stavebního spoření má cenu uvažovat v okamžiku, kdy od spořitelny dostanete úrok minimálně o procento nižší než od banky.

Pokud budete chtít hypotéku refinancovat úvěrem ze stavebního spoření, nejprve si budete muset navýšit cílovou částku a zaplatit poplatek ve výši jednoho procenta z tohoto navýšení.

Vzhledem k tomu, že pro přidělení řádného úvěru musíte splnit řadu kritérií – spořit požadovaný počet let, dosáhnout požadovaného hodnotícího čísla a mít naspořenu určitou částku, zpravidla 30–50 % cílové částky –, dosáhnete nejprve na překlenovací úvěr.

Ten slouží k finančnímu zajištění v době mezi momentem, kdy potřebujete financovat bydlení, a chvílí, kdy splníte díky pravidelnému spoření podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.

V následujících letech každý měsíc spořitelně zaplatíte úroky z poskytnutého úvěru a zároveň si budete spořit na stavebním spoření a zvyšovat úspory na účtu, abyste dosáhli na řádný úvěr. Úroky ale budete platit po celou dobu z celé výše úvěru, proto nelze sazbu srovnávat s úrokovou sazbou u hypoték.

A nedomnívejte se, že překlenovací úvěr budete platit jen několik let. Ve skutečnosti ho budete s největší pravděpodobností splácet déle než řádný úvěr.

Na druhou stranu si ale můžete tím, že platíte pouze úroky stejné po celou dobu překlenovacího úvěru, po tuto dobu odečítat větší částku od základu daně z příjmů, a o něco více si tak snížit tuto daň. Výhodou úvěrů ze stavebního spoření je například to, že si spořitelny neúčtují poplatek za předčasné splacení. Na druhou stranu to neznamená, že byste díky tomu mohli dosáhnout na řádný úvěr dříve. Pořád ještě musíte splnit další pravidla.

Také je dobré vědět, že pokud se rozhodnete hypotéku refinancovat úvěrem ze stavebního spoření s tím, že by vás čekaly dlouhé roky do přidělení řádného úvěru, v případě, že byste v této době chtěli hypotéku refinancovat jinde, museli byste refinancovat celou částku. Ta by se vám totiž snížila až po přechodu na řádný úvěr.

Autor:

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!