Více než dvě třetiny motoristů se při výběru povinného ručení či havarijního pojištění rozhodují zejména s ohledem na cenu. Orientovat se jen podle pojistné sazby se ale nemusí vyplatit. V případě nehody je pak totiž často třeba sáhnout mnohem hlouběji do peněženky.
Podle průzkumu České asociace pojišťoven se o rozsah pojistné ochrany, nabídku asistenčních služeb a výši pojistného plnění zajímá jen třetina dotázaných. Právě tyto faktory by však měly hrát důležitější roli než samotná sazba pojistného. „Rozdíly jsou na trhu značné a liší se region od regionu i podle obsahu motoru či dalších kritérií, jako je například věk řidiče. Výběr není jednoduchý a dle našich statistik 95 procent řidičů nevyužívá opravdu optimální variantu pojištění,“ upozornil Jan Lener z konzultační firmy Broker Consulting.
Základní informaci o sazbách poskytují finanční internetové servery. Během několika vteřin tu lze zjistit, za kolik si svůj vůz pojistí třeba muž starý 46 let z města do tří tisíc obyvatel. Pokud vlastní Škodu Felicii 1,3 (44kw) z roku 2000, dosáhne s využitím maximálního bonusu na roční pojistné 1223 korun. Nejdražší nabídka je pak téměř dvojnásobná, 2079 korun. Hlavní rozdíl mezi nabídkami ale spočívá ve výši pojistného krytí. V prvním případě činí 35 milionů, ve druhém celých 50 milionů korun. Obě nabídky se mohou lišit i v dalších bodech.
Kouzla se sazbou Navíc může jít jen o zaváděcí ceny. V tomto případě si řidič musí dobře ohlídat, jakou sazbu mu pojišťovna nabídne v následujícím roce. „Některé pojišťovny lákají na velice nízké sazby pojistného a druhý rok pak sazby zvýší. Vždy je proto dobré se informovat, zda je sleva trvalá,“ vysvětluje Jan Žalčík, spolumajitel serveru zaměřeného na pojišťování vozidel Srovnávač.cz.
Pojišťovny by měly zákazníka informovat o změně sazby na následující období alespoň dva až tři měsíce před vypršením staré smlouvy, aby měl čas smlouvu vypovědět. „Poslední dobou se však objevuje nešvar pojišťoven: informaci o výši pojistného na další období zasílají zhruba měsíc před dalším obdobím a pak na infolince tvrdí, že smlouvu lze vypovědět nejpozději 6 týdnů předem,“ varuje Žalčík.
V takovém případě pak klient vůbec nemá šanci z pojišťovny odejít. I takovou situaci však lze řešit – podáním výpovědi k výročí smlouvy z důvodu nesouhlasu se změnou výše pojistného. Výpověď musí být podána do 30 dnů od obdržení dopisu o změně sazeb.
Zejména obchodníci s ojetými vozy a pojišťovací makléři si oblíbili sdružování klientů do takzvaných otevřených flotil. Jejich hlavní výhodou je, že dokážou některým klientům, zejména novým řidičům bez zkušeností, nabídnout mnohem výhodnější sazby, než na jaké by dosáhli z pozice individuálního klienta pojišťovny. Být součástí flotily však může mít i své nevýhody. „Klientovi se nenačítají bonusy za bezeškodný průběh. Tím pádem v budoucnu nebude mít nikdy nárok na slevu. A navíc všechny doposud vyježděné bonusy postupně ztratí,“ upozorňuje Žalčík. Motorista ve flotile nemá smlouvu přímo s pojišťovnou, ale s makléřem, takže nemůže pojišťovně smlouvu z vlastní vůle vypovědět.
Nadhodnocení ceny vozu vyšší krytí nepřinese Při sjednání smlouvy havarijního pojištění by si spotřebitelé měli dát pozor na správné stanovení výše spoluúčasti. Ta se na tuzemském trhu pohybuje od jednoho do 30 procent. „Platí, že čím vyšší je spoluúčast, tím je pojištění levnější. Ne vždy však tento krok vede k reálné úspoře. Při menší pojistné události pak platí hlavně klient, ne pojišťovna,“ říká Lener. Výše spoluúčasti totiž zároveň určuje i minimální úhradu klientem, a nedosáhne-li škoda tohoto limitu, platí si klient vše sám.
Na výši pojistného a následně i náhrady škody má vliv i cena, na kterou je vozidlo pojištěno. Tu však nemá smysl nadhodnocovat. „Z pohledu výplaty pojistného plnění nemá přepojištění význam, pouze je zbytečně hrazeno vyšší pojistné,“ vysvětluje Žalčík.
Správná cena k pojištění u nového automobilu totiž vychází z ceny na faktuře navýšené o doplňkovou výbavu, u ojetého vozu je pak pojistnou částkou takzvaná obvyklá cena, tedy částka, za kterou lze na českém trhu k datu sjednání pojištění pořídit vůz stejného typu, provedení a opotřebení. Obvyklá cena se stanovuje pomocí katalogů, které mají pojišťovny k dispozici.
Proto nemá smysl ani podhodnocovat cenu auta kvůli levnější sazbě. Pojišťovna má totiž právo při vzniku škody krátit pojistné plnění v poměru ceny vozu v pojištění k jeho skutečné hodnotě. „Klienti ve snaze získat co nejnižší cenu podceňují hodnotu vozu, například zamlčí nadstandardní výbavu nebo dražší doplňky vozu. Neuvědomují si přitom, že jim v případě pojistné události neposkytne plnění dostatečnou kompenzaci,“ upozorňuje Marcela Kotyrová, manažerka komunikace a vzdělávání České asociace pojišťoven.
Jak při „totální škodě“ Cena nového vozu během prvních let prudce klesá. Již po vyjetí z prodejny ztrácí vozidlo v průměru deset procent ceny, po prvním roce původní cena klesá o 30 procent a po třech letech se dostává až k polovině pořizovací ceny. To může hrát velkou roli zejména v případě tzv. totální škody – zcizení nebo poškození, jehož oprava by byla nákladnější, než je zůstatková hodnota vozu.
„V případě totální škody plní pojišťovny jen ve výši rozdílu ceny obvyklé a hodnoty použitelných zbytků auta,“ říká Martin Novotný, analytik Broker Consulting. I proti takovémuto krácení se však dá připojistit produktem zvaným GAP. Ten dorovná plnění do výše pořizovací ceny vozidla a na českém trhu ho nabízí například Allianz, Česká pojišťovna nebo Kooperativa.
***
Deset rad, jak sjednat dobré povinné ručení a bez problémů se vypořádat s nehodou
Nehleďte jen na cenu. Na první pohled lákavá cena v sobě může skrývat nedostatečné krytí škody, případně v ní nejsou obsaženy doplňkové asistenční služby.
Nakupujte online. Při sjednání povinného ručení na webu nabízí některé pojišťovny zajímavé slevy.
Řekněte si o slevu. Každá pojišťovna se snaží udržet klienta. Než by ho ztratila, nabídne mu raději na povinném ručení slevu. Její výše je dána tím, o jakého klienta jde. Pokud máte u pojišťovny více pojistek, sleva bude vyšší.
Aktualizujte havarijní pojištění. Jak vozidlo stárne, výše havarijní pojistky se postupně snižuje. Připoměňte to čas od času své pojišťovně. Některé pojišťovny vás budou kontaktovat samy.
Zvolte dostatečné limity. Z povinného ručení se hradí nejen škody na autě, ale i zdravotní následky či náhrada ušlého zisku, v některých případech tak nemusí stačit zákonný limit povinného ručení 35 milionů. Většina pojišťoven nabízí nadstadradní limity. U havarijního pojištění je nutné pojistit vůz na jeho plnou cenu.
Jezděte bez nehod a své auto zamykejte. Beznehodoví řidiči mají výrazně nižší povinné ručení. Motoristé, kteří své auto zabezpečují, to poté poznají na nižší ceně havarijní pojistky.
Čtěte smlouvy. Důkladně si prostudujte podmínky smlouvy s pojišťovnou. Vyhnete se tak překvapení, že naslibované výhody pozbudou časem platnosti. Když něčemu nerozumíte, ptejte se.
Vozte s sebou formulář o nehodě. S druhým účastníkem nehody si nejdříve ujasněte, kdo nehodu způsobil. Poté vyplňte záznam o dopravní nehodě. Všechny údaje byste měli zjistit z dokladů, které máte u sebe. Nehodu pro pojišťovnu nafoťte.
Nebojte se zavolat asistenční službu. Pokud jste poškozený, máte bezplatný nárok na asistenční službu. Volejte však pouze asistenci, se kterou má smlouvu vaše pojišťovna.
Volejte své pojišťovně. Pojišťovny nabízejí v rámci ručení službu tzv. přímé likvidace – nemusíte volat do pojisťovny viníka, ale jen do své pojišťovny, ta vyřídí zbytek. Můžete si sjednat i nadstandard, kdy vaše pojišťovna vyřeší vše sama bez vás.
