Sobota 21. května 2022, svátek má Monika
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet

Lidovky.cz

Příliš spokojení bankrotáři

Názory

  20:01
Zadlužení českých domácností se zmnohonásobilo a nyní dosahuje ještě před pár lety nemyslitelné částky tři sta padesát miliard korun. Očekává se, že na konci tohoto roku to bude asi tři sta osmdesát až čtyři sta miliard. Ještě letos v pololetí vykazovalo potíže se splácením pouze šest procent poskytnutých úvěrů, aktuální číslo hovoří již o téměř patnácti procentech.
Obchodník-ilustrační foto.

Obchodník-ilustrační foto. foto: Reprofoto

Bezesporu i s tím vědomím sněmovna schválila v prvním čtení novelu Zákona o konkursu a vyrovnání, který zavádí do českého práva novinku - institut osobního bankrotu pro fyzické osoby.

Průměrný občan Česka zná zatím tento pojem nanejvýš z drbů na stránkách společenských časopisů, kde se objeví, že ta a ta zahraniční celebrita musela hledat ochranu před věřiteli a vyhlásila osobní bankrot. Ostatně fandové rock’n’rollu mohli vidět jednoho ze zkušených harcovníků finančních krachů před časem v Praze, když zde koncertoval Jerry Lee Lewis. Ten takto očistil své finance v roce 1988, což ještě vylepšil zběsilým únikem do Irska.

Dvě zprávy a dva rušivé prvky
Fakticky vzato je to s osobním bankrotem stejné jako s každým jiným finančním mechanismem - i tento má své klady a zápory a hranice situace, kdy minusy převáží, může být hodně tenká.

Zatímco informace o novele je zpráva dobrá, pak fakt, že bude ve sněmovně schvalována v citlivém předvolebním období (což je čas náchylný k rozhodnutím, která nejsou příliš systémová), je zpráva špatná. Každopádně je třeba počítat s tím, že vládní předloha je věc jedna a poslanecké hlasování zcela jiná. Takže by bylo dobré ujasnit si, co by určitě nemělo být výsledkem - aby nepřevážily právě zápory.

Především se nesmí otevřít prostor pro morální hazard, jinými slovy podmínky bankrotu musejí zůstat opravdu tvrdé. Pokud nejsou a člověk si může vykoupit očištění svých finančních poměrů příliš snadno, zanesou se do systému přinejmenším dva rušivé momenty.

"Ve Spojených státech před třemi měsíci přistoupili k novele zákona, která podstatně přitvrdila podmínky osobního bankrotu -předcházela tomu řada varování Federálního rezervního systému a dalších institucí."


První je menší ochota bank úvěrovat domácnosti, neboť se pro ně zvýší riziko, že během procesu bankrotu přijdou o část svých peněz -většinou to vede ke zdražení úvěrů pro domácnosti nebo k jejich vyššímu zajišťování, což následně zpomalí chod ekonomiky. Ony totiž půjčky pro domácnosti tak či onak končí ve spotřebě, a tím urychlují celkový růst. Druhý rušivý moment je zhoršování platební morálky domácností, což má morální dopady - rozhodnutí přestat platit dluh je o to snadnější, oč menší problém z toho plyne.

Oba tyto souběžné jevy vedly ve Spojených státech před třemi měsíci k novele zákona, která podstatně přitvrdila podmínky osobního bankrotu - předcházela tomu řada varování Federálního rezervního systému a dalších institucí před prudkým nárůstem objemu úvěrů, ale co hůře, především před razantním zhoršováním platební morálky domácností.

Odbory a opoziční demokraté udělali ze zákona nikoli ekonomický, ale politický problém s tím, že jde proti zájmům amerických rodin a nadbíhá velkému kapitálu. Ale již samotné informace o schválení novely tvrdší k dlužníkům vedly k razantnímu zlepšení platební morálky.

Předlužená rodina pod „ochranou“ soudu
V českých podmínkách nemá smysl předbíhat událostem, protože parlamentní mechanismus je nevyzpytatelný. Podle předkladatelů by však mělo být podstatou osobního bankrotu pětileté moratorium na spotřebu domácností, které k tomuto kroku přistoupí, když během této doby veškeré své příjmy nad životní minimum odevzdají věřitelům. Také mechanismus prodeje rodinného majetku by byl upraven mimo postup současné exekuce.

"Česká ekonomika i české právo prostě stojí před úkolem vyrovnat se s novým fenoménem, totiž s vysokou a dále rychle rostoucí zadlužeností domácností."


Předlužená rodina se svěří do „ochrany“ soudu, jenž získá jasné pravomoci v urovnání majetkových poměrů dlužníka. Jeho úkolem bude dospět k co možná největšímu oddlužení. Při vhodném chování dlužníka by po tomto pětiletém období, pokud se dluh nepodaří zcela umořit, mohl soud rozhodnout bez souhlasu věřitele o prominutí zbylého závazku.

Osobní bankrot samozřejmě nemůže vyřešit všechny potenciální problémy s tím, jak vzrostlo zadlužení domácností - například pomůže spíše tam, kde má rodina slušný pravidelný příjem, pouze okrajově poslouží v případě, kdy je neschopnost platit způsobena úrazem, dlouhodobou nemocí, ztrátou zaměstnání a podobně.

Navíc sama reforma Zákona o konkursu nestačí, i když v této části je jistě přínosná. Vzhledem k objemu pohledávek vůči rodinám, od leasingů po hypotéky, bude například potřebné otevřít prostor pro obchodování s těmito - z pohledu investora rizikovými - aktivy.

Česká ekonomika i české právo prostě stojí před úkolem vyrovnat se s novým fenoménem, totiž s vysokou a dále rychle rostoucí zadlužeností domácností a je potřeba si připomenout americký příklad - stane se z toho také otázka vysoce politická.

Autor:

Půst, občas večeře, čtyři kávy denně. Jak jíst podle výživového poradce Havlíčka

Premium Strava ovlivňuje nejen naši váhu či kondici, ale i náladu a zdravotní stav. Ostatně až dvě třetiny všech nemocí mají...

Vláda má 20 korun z každého litru benzinu, říká šéf sítě levných čerpacích stanic

Premium Nikoho nenechají na pochybách, že tohle je nízkonákladová firma, kde se nehýří. Okázalost tu nemá místo. Spolumajitel...

Všechno vymyslela Škrlová. Je to hlava manipulace, říká režisér Síbrt

Premium Před patnácti lety Česko šokovala kuřimská kauza. Týrání malých chlapců nejbližšími příbuznými i podivná role „Aničky“....

Mohlo by vás zajímat