Pár čísel na začátek: My Češi na různých půjčkách či úvěrech domácnosti dlužíme zhruba půl bilionu neboli 500 miliard českých korun. To je dost, zvlášť s ohledem na to, že se do tohoto čísla nepočítají hypotéky. S nějakou formou úvěru má zkušenost 8 z 10 z nás (tady už je to včetně hypoték).
Na půjčování samozřejmě není nic špatného, někdy je to dokonce nejlepší možné řešení. Dluhy se nám ale také mohou snadno vymknout z rukou, což se bohužel reálně děje. Už jenom proto, že 9 % Čechů má tři a více půjček, 13 % si dokonce půjčuje na splátky jiné půjčky. Přesně takhle se přitom roztáčí obávaná dluhová spirála. A doba rostoucích nákladů na život na všech frontách podobným problémům přímo nahrává.
Pokud máte právě k takové dluhové spirále nakročeno, nebo prostě splácíte víc půjček, než je vám milé, stojí za to přemýšlet o konsolidaci. A dvojnásob, když některé úvěry jsou jednoznačně nevýhodné. Hned si řekneme, co to přesně konsolidace je a jak vám pomůže
Konsolidace půjček vám pomůže udržet dluhy na uzdě
Za nepříliš sexy slovním spojením konsolidace půjček se skrývá speciální typ úvěru, který nahradí všechny stávající. Funguje to tak, že si od banky půjčíte tolik, kolik celkem dlužíte. Z těchto peněz následně poplatíte vy, častěji ale sama banka za vás všechny vaše stávající úvěry a ve finále tak místo několika menších půjček budete splácet jednu větší. Má to hned tři velké výhody:
- Získáte dokonalý přehled, na čem jste. Jediný podpis a místo štosu papírů a mnoha splátek vám po konsolidaci zůstane čistý stůl a jediná smlouva s jedinou splátkou.
- Ušetříte v rámci jednotlivých měsíců. Banka vám většinou při konsolidaci umí nabídnout výhodnější podmínky. Méně poplatků, nižší sazbu a klidně také delší dobu splácení, čímž se vám sníží měsíční splátka. A vy si konečně vydechnete.
- Můžete si půjčit další peníze. Čím více dlužíte, tím složitější je sehnat další půjčku. Nejsnadnější a úplně běžný způsob, jak na ni dosáhnout, je právě konsolidace. K částce, kterou chcete splatit si obvykle můžete ještě nějaké finance „přihodit“. S touhle možností ale nakládejte uvážlivě.
Konsolidace a refinancování: V čem je rozdíl? Obě služby jsou si podobné, ale rozhodně nejde o to samé. Rozdíl je hlavně v tom, že u konsolidace slučujete víc půjček do jedné, zatímco u refinancování řešíte jen jednu půjčku (nejčastěji hypotéku), u které si chcete vyjednat výhodnější podmínky.
Pokud vás aktuální splátky drtí a v rodinném rozpočtu nezbývá žádná rezerva, pak zvažte, jestli nekonsolidovat.
Co všechno můžete konsolidovat?
V Česku má zdaleka nejvíc lidí zkušenosti s nákupy na splátky, s kontokorentem, se spotřebitelskými úvěry a kreditními kartami. Dobrou zprávou je, že všechny tyto typy půjček si lidé nechávají úplně běžně konsolidovat. Solidní banky si poradí také s leasingem a mikropůjčkami od nebankovních společností. Dohromady můžete zkonsolidovat obvykle úvěry až za milion korun – záleží ale samozřejmě na podmínkách každé jednotlivé banky.
Požádat o konsolidaci půjček je navíc jednodušší, než si možná myslíte. Třeba u Hello bank! si o ni dokonce požádáte online: Na webové kalkulačce zadáte, kolik potřebujete půjčit, vyplníte pár osobních údajů a počkáte, až vám zavolá bankovní specialista a domluví se s vámi individuálně. Tak jednoduchý je první krok.
Konsolidaci na druhé straně nečekejte u hypoték, i když i s nimi se dá v průběhu času „hýbat“. Setkáte se tu s termínem „refinancování“ – stávající hypotéku totiž s žádným jiným úvěrem do jedné půjčky neslučujete, ale sjednáváte si její nové parametry.
