Neděle 26. ledna 2020svátek má Zora -2 °C zataženo Předplatné LN
Lidovky.cz > PR > PR sdělení komerční

Vánoční půjčky jsou lákavé. Poradíme vám, jak se nedostat do problémů

Vánoční půjčky jsou lákavé. Poradíme vám, jak neskončit v problémech | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Vánoční půjčky jsou lákavé. Poradíme vám, jak neskončit v problémech | foto: ČTK

Půjčovat si na dárky není zrovna dobrý nápad, jak už všichni víme. Jedinou výjimkou, kdy lze takovou půjčku doporučit, je nákup užitkových věcí s dlouhou dobou používání, které pořizujeme zrovna ku příležitosti Vánoc a vánočních akcí a slev.

Pojďme si nastínit současnou situaci na českém trhu se spotřebitelskými půjčkami a připomenout si hlavní zásady zdravého zadlužování, které doporučuje i Czech Banking Credit Bureau1, provozovatel registrů dlužníků.

Za prvé: Když už půjčku, tak na nezbytné věci s dlouhou dobou používání

Základní zásadou, která vede k zachování zdravé míry zadlužení, je půjčování si pouze na ty věci, které jsou v domácnosti nezbytně nutné. Na vesnicích to bude automobil, bez kterého je obtížné se dostat do práce, v domech se zahradou může jít o sekačky na trávu a další zahradní nářadí.

V bytech se však také najde spousta věcí, bez kterých dnes už žít nelze, jako je například lednice, pračka nebo malí električtí pomocníci v domácnosti. Víte, že před Vánoci nabízejí spoustu elektrospotřebičů také běžné supermarkety, jako je například Kaufland? Když nahlédnete do online letáku Kaufland2, můžete se o tom snadno přesvědčit.

Za dobrou cenu tak můžete mít rychlovarnou konvici, žehličku, ponorný mixér, vysavač, mikrovlnku nebo dnes tolik moderní multifunkční hrnec s možností nastavení teploty vaření. A malá půjčka na takovéhle spotřebiče se před Vánoci rozhodně konat může. Nejde totiž o zbytečné rozhazování, ale o vybavení jen těžko postradatelnými spotřebiči.

Za druhé: Když už půjčku, tak s rezervami

Rezervy si musíme ponechat ve svých pravidelných výdajích. Když zaplatíme všechny povinné platby, jako je nájem, energie, obědy dětem ve škole, když nakoupíme jídlo, odložíme peníze na volnočasové aktivity a když připočteme splátku případné půjčky, musí nám zůstat ještě dostatečně velká rezerva na nenadálé výdaje, cirka ve velikosti deseti procent našeho běžného příjmu. Pokud tomu tak je, dá se mluvit o dostatečné finanční rezervě a o bezpečné půjčce.

Ze třetí: Když už půjčku, tak se všemi informacemi a po pečlivém zvážení všech pro i proti

Než se vrhnete na podepisování smlouvy o půjčce, pátrejte nejprve po všech dostupných informacích. To zjednoduší online srovnávače spotřebitelských půjček, jako je třeba Hyperfinance.cz3 nebo Bezvamoney.cz4, protože jsou v nich vyfiltrovány ty nejdůležitější informace o nabízených spotřebitelských půjčkách, navíc jsou srovnány nejen podle ceny, ale také podle dostupnosti, výše splátek, doby splácení nebo i podle toho, zda chcete peníze hotové či raději převodem na účet.

I pokud se chcete spolehnout jen na vlastní výběr a jdete na pobočku banky či nebankovní společnosti nebo přímo k prodejci, kde si sjednáte nákup na splátky (tedy jinou podobu spotřebitelského úvěru), vždy se piďte po informacích o všech parametrech a o celém průběhu půjčky.

Za čtvrté: Jaká je cena půjčky? Žádejte RPSN!

Až budete soustředit pozornost na cenu úvěru, nikdy nehledejte pouze úrokovou míru. Kde se mluví o bezúročné půjčce, tam se rozhodně nejedná o půjčku zdarma! Úroky totiž tvoří pouze část ceny úvěru. Pak jsou tu ještě různé poplatky, které mohou v extrémních případech převýšit samotnou úrokovou míru i několikanásobně.

Proto se vždycky ptejte na RPSN (roční procentní sazba nákladů), které ukáže, kolik vás bude celá půjčka stát v procentech. A zásadně a vždycky si nechejte vyčíslit, jaký bude přeplatek, jinými slovy, jaká je celková částka splatná spotřebitelem. V těchto informacích najdete opravdové náklady půjčky, které musejí zůstat stejné po celou dobu jejího trvání – za předpokladu, že na vaší straně nedojde ke zpoždění se splátkami.

Za páté: Vždycky se ptejte, jak se ve smlouvě řeší potíže se splácením

Před vzetím úvěru o tom sice přemýšlíme neradi, ovšem může se stát, že v průběhu splácení prostě na splátky nebude. Někdy může jít o jednorázový výpadek, jindy o systémový problém, kdy z důvodu ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci budeme mít výrazně nižší příjmy. Vždycky je proto nutné vědět, jak má každá nabízená půjčka ošetřeny takové situace.

Někteří poskytovatelé se zaměřují na vstřícné kroky, kterými svým klientům pomohou snížit splátky a rozložit je na delší období, přičemž naúčtují jen nízké poplatky navíc. Jiní se naopak snaží vydělat na potížích klienta se splácením, takže mají poplatky za odložení splátek poměrně vysoké.

A že je to problém pouze u nebankovních společností? Už dávno ne! Jak ukazují výsledky analýz trhu s půjčkami, které již několikrát dělal Člověk v tísni a které najdete na jeho stránkách5, jsou některé nebankovní společnosti zodpovědnější a vstřícnější ke svým klientům než banky!

Za šesté: Pozor na půjčky bez registru nebo bez doložení příjmů!

Potíže mohou nastat při procesu schvalování žádosti o vánoční úvěr, protože podle poskytovatele půjčky zkrátka nemáte dostatek příjmů při všech výdajích, které musíte platit. Zkratkovitým jednáním pak je cílené vyhledávání půjček bez registru nebo půjček bez doložení příjmů.

Některé z nich sice opravdu příliš nezkoumají výdaje žadatele nebo jeho případné zápisy v registrech dlužníků, ale tím na sebe berou jejich poskytovatelé velké riziko. A za riziko si samozřejmě nechají zaplatit, takže se takový úvěr bez registru nebo bez příjmů několikanásobně prodraží.

Lépe je v případě, že vám žádost o půjčku u levnějších poskytovatelů zamítli, nějakou dobu šetřit a později si vzít jen menší půjčku, kde již problém se schválením nebude. Vyhnete se tak velkým potížím v budoucnu, přestože nákup budete muset odložit.

Zdroje:

  • Desatero zodpovědného zadlužování, dostupné online na CBCB.cz
  • Kaufland leták, dostupné online na Letákomat.cz
  • Porovnáváme za vás finanční produkty, dostupné online na Hyperfinance.cz
  •  Nezávislé srovnání online půjček, dostupné online na Bezvamoney.cz
  •  Index odpovědného úvěrování: společnost Člověk v tísni znovu porovnává malé půjčky. Dostupné na Člověkvtísni.cz
Premium

Převratná metoda z IKEM: jak zhubnout přeprogramováním metabolismu

Marek Beneš z pražského Institutu klinické a experimentální medicíny (IKEM) je... | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy

Lékař Marek Beneš je už třetím rokem vedoucím lékařem projektu, při kterém se pomocí laseru „oslepí“ nervové buňky...

Premium

TEST: Vyplatí se benzin, hybrid, nebo diesel? Spočítali jsme to

Redakční srovnávací test dieselu, benzinového auta a hybridu | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy

Auto máte vybrané, co mu ale dát pod kapotu, aby vás provoz vyšel co nejlevněji – klasický benzin, úsporný diesel, nebo...

Premium

Pozor na ně. Vztahové chyby žen, kvůli kterým od nich muži utíkají

Ztracená důvěra ženy může znamenat konec vztahu. Záleží, jak se k dané věci... | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy

Vidět chyby na druhých je snadné. Mnohdy však postrádáme sebereflexi. Schopnost přemýšlet o sobě a vlastním jednání....