Spotřebitelská, nebo podnikatelská - je v tom nějaký rozdíl?
Spotřebitelská půjčka se musí řídit speciálním zákonem o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.), kdežto podnikatelská půjčka se řídí jen obecnými pravidly obchodního zákoníku (č. 513/1991 Sb.). To sice příliš rozdílně nevypadá, ale opak je pravdou.
Z toho, že každá z půjček spadá pod jiný zákon, přičemž jedna pod speciální, ovšem ta druhá jen pod obecný, již logicky vyplývá, že se na každou půjčku budou vztahovat zcela jiná pravidla. A skutečně tomu tak je. Ta pravidla jsou dokonce diametrálně odlišná.
Zákon o spotřebitelském úvěru posílil pozici klienta (dlužníka)
Když začala účinnost nového zákona o spotřebitelském úvěru, podle kterého se do března roku 2017 měli z půjčkového trhu stáhnout všichni poskytovatelé půjček, kteří nepožádali o licenci od České národní banky, trh se šmahem pročistil od většiny nepoctivých poskytovatelů spotřebitelských půjček, včetně půjček bez dokládání příjmů.
Proč tomu tak bylo? Protože nepoctiví poskytovatelé by nezískali licenci České národní banky, jejich praktiky byly s novým zákonem o spotřebitelském úvěru neslučitelné. Zákon totiž posílil pozici dlužníka, zakázal spoustu nekalých praktik a stanovil jasnější pravidla pro poskytování úvěrů, ale také pro jejich splácení nebo pokuty a sankce při problémech se splácením. Sice ještě nejde o dokonalý systém, ale o velký krok k lepšímu už ano.
Obchodní zákoník dovoluje okamžité zesplatnění
Podnikatelské půjčky mají oproti těm spotřebitelským mnoho nevýhod. Tou nejzávažnější pravděpodobně je možnost okamžitého zesplatnění půjčky při opoždění se s pouhou jednou splátkou. Co to znamená?
Nic míň a nic víc, než že pokud si vezmete podnikatelskou půjčku například na 50 tisíc korun a s jednou ze splátek se opozdíte, může na vás poskytovatel této půjčky chtít okamžité splacení celého dluhu, a to i s úroky a poplatky. Klidně třeba osmdesát tisíc najednou.
Vymahatelnost je posvěcená obchodním zákoníkem, takže poskytovateli půjčky nic nebrání v tom, aby se na vás vrhnul s exekucí. Pokud navíc podepíšete i rozhodčí doložku, u soudu pořídíte jen stěží. Pravidla jsou takto nastavena, protože podnikatelé většinou neručí celým majetkem. Jenže drobní živnostníci ano. A pokud si kvůli půjčce zařídíte živnostenský list, stali jste se drobným živnostníkem se všemi důsledky, které k tomu patří.
Jak poznáte, že je půjčka bez dokládání příjmů půjčkou podnikatelskou?
Jestliže je vám nabídnuta například půjčka 50000 Kč a jestliže k jejímu vyřízení budete potřebovat jen doklady totožnosti a výpis z účtu, jde o spotřebitelskou půjčku (více informací naleznete například zde). Navíc musí být „spotřebitelský úvěr“ napsáno i ve smlouvě. Vše jede v takovém případě podle pravidel určených zákonem o spotřebitelském úvěru a poskytovatel této půjčky podléhá mimo jiné dohledu ze strany České národní banky.
Jakmile však na vás někdo bude chtít živnostenský list a jeho číslo, okamžitě zařaďte zpátečku (pakliže si cíleně nejdete pro podnikatelský úvěr). S podnikatelskou půjčkou vás totiž neochrání ani zákon o spotřebitelském úvěru, ani Česká národní banka a často ani soud. Pravidla obchodního zákoníku jsou dána jen velmi obecně. A vejde se do nich téměř cokoliv.
