Podle statistiky Asociace českých stavebních spořitelen poskytly spořitelny svým klientům v roce 2007 úvěry na bydlení v hodnotě 72,5 miliardy korun. Hypotéky sice stále financování bydlení dominují, neboť tvoří dvě třetiny u objemu půjček, lidé si ale začínají více uvědomovat možnosti úvěrů ze stavebního spoření. Ty už dávno neslouží jen na modernizaci koupelny za dvě stě tisíc. Bezmála polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření dnes slouží ke koupi bytu nebo domu, ať již nového či před rekonstrukcí. Podíváme se na úvěry ze stavebního spoření blíže prostřednictvím modelových situací.
Situace číslo 1: Kupuji nový byt Známá nedávno financovala nový byt v Praze plně pomocí úvěru ze stavebního spoření a z vlastních úspor. Byt stál několik milionů korun. Řešením byl pro ni překlenovací úvěr, jehož parametry v daný moment vyhovovaly více než hypotéka. Vítanou jistotou se stala pevná úroková sazba a jistota výše splátek, což je vlastnost, kterou dnes nabízí i některé hypotéky. Zatímco v případě banky se jedná o extra výhodu, překlenovací úvěry mají tuto vlastnost vždy.
Dalším kladem je možnost kdykoliv úvěr splatit bez jakékoliv penalizace. I tuto možnost hypotéky nabízí stále častěji. V tomto případě však známé šlo o to, že vzhledem k dlouhodobosti úvěru, který byl rozvržen na devatenáct let, předpokládala, že v takovém časovém horizontu její plat poroste a bude chtít časem splácet měsíčně více. Náhlí vítězové v loterii by totiž zjistili, že u překlopení úvěru z překlenovacího na řádný je třeba se stále ohlížet na růst hodnotícího čísla, které se neodvíjí přesně od výše prostředků na účtu.
Rozhodujícím faktorem se nakonec stala nabízená výše úrokové sazby a menší nároky na bonitu. Protože se jednalo o byt v družstevním vlastnictví, musel k zástavě posloužit dům rodičů.
Situace číslo 2: Začínám se stavbou domu Velkou módou bylo před lety uzavírání smlouvy o stavebním spoření na každého člena rodiny, aby se vyplacená státní dotace maximalizovala. Ve chvíli, kdy rodičům se dvěma dětmi končí spořicí fáze smlouvy a mají nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, může částka v součtu na odstartování stavby postačovat. Vzhledem k tomu, že průměrná výše cílové částky se pohybuje okolo 220 tisíc korun, čtyřčlenná rodina by mohla dosáhnout na necelý milion korun. Postavenou hrubou stavbu domku lze zanést do katastru nemovitostí a použít jako zástavu pro další úvěr na výstavbu. Situace číslo 3: Přestavba bytu Polovina všech úvěrů ze stavebního spoření stále míří na rekonstrukce a modernizace bytů a domů. Ty lze ideálně financovat z výhodnějších řádných úvěrů. Požadavky na zajištění jsou individuální, obecně lze ale říci, že pro úvěry do částky 300 tisíc korun spořitelny nevyžadují ručitele ani zástavu.
Každý ví, že úvěry ze stavebního spoření je třeba použít na financování bydlení. Málokdo si však uvědomuje, jak je spektrum možností v tomto ohledu široké. Za účel bydlení zákon považuje i výměnu oken, bezpečnostní dveře, zabezpečení bytu proti vloupání, úpravu okolí stavby, napojení na inženýrské sítě, výtah, ale třeba i vypořádání spoludědiců při získání domu či bytu v souvislosti s dědictvím. Každý účel musíte spořitelně doložit, takže zapomeňte na placení řemeslníkům „na ruku“. Nejčastěji se dokládá stavební povolení, výpis z katastru nemovitostí, kupní smlouva, dohoda o převodu členských práv k družstevnímu bytu a podobně.
***
Stavební spoření v číslech
Uvádíme přibližnou výši poplatků a sazeb, přesná čísla závisí na konkrétní spořitelně. SPOŘENÍ Sjednání smlouvy: poplatek 1 % ze zvolené cílové částky. Úroková sazba z úspor:2%p.a. Státní dotace: 3000 Kč/ ročně Vázací lhůta: 6 let ÚVĚRY Poplatek za poskytnutí překlenovacího úvěru: 1 % z úvěru Poplatek za řádný úvěr: zdarma Poplatek za vedení úvěrového účtu: 280-300 Kč ročně. Úroková sazba řádného / překlenovacího úvěru: 3,5-5% p.a. / 5-7 % p.a.
