Samotná výše pojistného nevypovídá zdaleka o všem: chytáky jsou často schovány ve složitých pojistných podmínkách. V přehledných bodech vám proto poradíme, jak si vybrat mezi nabídkou pojistných produktů ten správný, co je nejdůležitější při volbě pojišťovny a jak můžete na zaplaceném pojistném ušetřit.
1. JAK SI VYBRAT POJIŠTĚNÍ Dle rozsahu krytých nebezpečí Každá pojišťovna nabízí několik variant pojištění domácnosti, které se vždy vztahují na různé situace. V nejzákladnějším pojištění můžete najít jenom nejčastější formy přírodních katastrof, ale už třeba ne vandalismus, krádež, nebo dokonce ani škody způsobené povodní. Naopak nejkomplexnější pojištění zahrnují i takové události, jako je vylitá voda z akvária nebo rozbitá okna z jakéhokoliv důvodu. Mezi pojišťovnami jsou navíc obrovské rozdíly: jak je vidět z přehledu na str. II, některé „základní“ varianty pojištění jsou již velmi komplexní, jiné naopak nezahrnují ani běžné hrozby. Pokud bydlíte v přízemí, pojištění nebezpečí nárazu dopravního prostředku pro vás může být zajímavé, naopak v podkrovním bytě vás bude spíše zajímat pojištění škod způsobených vichřicí.
Již zde právě může nastat problém: co je jenom silný vítr a co již vichřice? Jak pojišťovna definuje povodeň? Vysvětlení všech pojištěných nebezpečí byste měli najít v pojistných podmínkách, které se v tomto případě opravdu vyplatí prostudovat. Mohou se v nich schovávat velmi nebezpečné chytáky. Sledujte výluky z pojištění I výluky najdete v pojistných podmínkách a bývá jich několik desítek. Například byla-li okna otevřená a natekla-li jimi voda, budete mít často s žádostí o uhrazení škody z pojistného smůlu. Stejně tak můžete dopadnout i v případě nezamčených kol na balkonech, kočárků ve společných prostorách domu apod. Sledujte pozorně limity krytí Problémy s výplatou pojistného plnění mohou nastat i v souvislosti se stanovenými limity plnění pro jednotlivé oblasti vybavení domácnosti. Celková sjednaná pojistná částka ještě nemusí nic znamenat: v pojistných podmínkách totiž může být výplata za škodu na elektronice, výpočetní technice, stavebních součástech bytu apod. výrazně omezena. Můžete mít klidně celkovou pojistnou částku stanovenou na jeden milion korun, ale vaše nové domácí kino v hodnotě desítek tisíc zaplaceno nedostanete, protože v podmínkách je pojistné plnění za elektroniku omezeno hranicí 10 tisíc Kč. Stejný případ může nastat v případě kvalitních kol, počítačů nebo drahé dřevěné podlahy.
Některé pojišťovny navíc limit plnění pro jednotlivé oblasti stanovují procentuální sazbou z pojistné částky, sami si tak musíte spočítat, jaká maximální škoda vám vlastně bude uhrazena. Máte-li proto doma sbírku obrazů nebo schody z masivu, uvažujte o nastavení limitu pro danou oblast na nutnou výši. Navýšení limitů je samozřejmě možné, odrazí se však ve výši pojistného. Stanovení pojistné částky Jednoduše ji můžete stanovit součtem majetku v domácnosti, včetně vybavení, všech cenností, starožitností apod., zkrátka všeho, co by mohlo být přírodním živlem poškozeno nebo ukradeno zloději.
2. JAK SI VYBRAT POJIŠŤOVNU Podle čeho počítá pojistné Každá pojišťovna počítá pojistné podle jiných kritérií. Některá nepřihlíží k velikosti bytu, jiná ano, někde nehraje roli patro, jinde ano, skoro každá pojišťovna zohledňuje lokalitu pojišťované domácnosti, ale každá jinak. U regionů rozhodují nejčastěji tabulky s přehledem kriminality. Všude samozřejmě pojistné ovlivňuje také sjednaná pojistná částka a požadovaný rozsah pojištění.
Nové nebo stávající ceny Klíčové je, jak daná pojišťovna kalkuluje hodnotu zničeného majetku - zda podle cen, jež by stálo nové vybavení, nebo zda zohledňuje stáří majetku, a za tři roky starý počítač byste tak nic moc dostat nemuseli.
Pokračování na straně IV
Pozor na limity krytí
Dokončení ze strany I
Rychlost vyřízení případu Ze zákona by vyšetřování pojistné události nemělo překročit tři měsíce. Potíž je ovšem v tom, že tato lhůta běží až od momentu doložení „všech nutných podkladů“ a pro pojišťovnu není problém si vymyslet nové a nové doklady, které od vás potřebuje. Ochotu, flexibilitu a kvalitu asistence pojišťoven lze bohužel velmi špatně plošně zhodnotit. Nejlepší radou tak zůstává řídit se doporučením známých nebo dle předchozích zkušeností s danou pojišťovnou. Jakou máte kde slevu Výběr pojišťovny může ovlivnit i forma a výše nabízených slev (viz přehled na straně II) - například za sjednání pojištění on-line nebo sleva pro ty, kteří už u dané pojišťovny nějaké pojištění mají. 3. JAK ZÍSKAT POJIŠTĚNÍ CO NEJVÝHODNĚJI Investovat do zabezpečení Bezpečnostní dveře, zámek nebo alarm jsou prakticky jistou cestou k levnějšímu pojištění domácnosti. Vyžadují však samozřejmě finanční investici. Naopak menší úspora, kterou pojišťovny nabízejí za roční placení pojistného, je zcela bezbolestná. Stejně tak jako sjednání pojištění přes internet, což dnes umožňují již tři pojišťovny, a to se slevou. Máte tak navíc možnost si v klidu přečíst opravdu všechny pojistné podmínky, které se k produktu vážou.
Srovnání více nabídek Jakkoli je to namáhavé, srovnání nabídek několika pojišťoven se vyplatí. Mezi jednotlivými produkty jsou velké rozdíly a pojistné může vycházet o tisíce korun odlišně. Nejsnazší je srovnání pojišťoven prostřednictvím on-line kalkulaček pojistného na webových stránkách pojišťoven. Zde po zadání parametrů vaší domácnosti a požadované pojistné částky zjistíte cenu za pojištění bytu v daném rozsahu. Kalkulačky však zatím nabízejí jen některé pojišťovny.
Pozor na podpojištění Snaha ušetřit na pojistném tak, že si snížíte pojistnou částku na minimum, se nemusí vyplatit. Likvidátor škody totiž může dojít k závěru, že poničené vybavení mělo vyšší hodnotu, než na jakou jste se pojistili, a vy pak dostanete pouze zlomek z očekávané výplaty.
***
Limity plnění
„Pojistitel poskytne plnění
maximálně do výše limitu
stanoveného % z pojistné částky:
a) 15 % za pojistnou událost
vzniklou na elektronických
přístrojích a nosičích informací,
b) 10 % za pojistnou událost
vzniklou na cennostech,
c) 10 %za událost vzniklou na
věcech zvláštní hodnoty,
d) 10 % za událost vzniklou na
stavebních součástech. ...“
Zdroj: Podmínky Kooperativy
Co je vichřice? „Vichřicí se rozumí dynamické působení hmoty vzduchu, která se pohybuje v místě pojištění rychlostí nejméně 75 km/hod. Nemůže-li být rychlost hmoty vzduchu v místě pojištění spolehlivě zjištěna, musí pojištěný prokázat, že v okolí došlo k poškození i jiných staveb v bezvadném stavu...“ Zdroj: Pojistné podmínky ČPP
