Konkurence hypotékám: Úvěrů ze stavebního spoření je nejvíc za 25 let |
V okamžiku, kdy nám bydlení přestává vyhovovat nebo se zásadně změní naše životní situace, začínáme přemýšlet o změně – o koupi nového bytu či domu nebo o rekonstrukci toho stávajícího. Právě k druhé variantě se uchyluje stále více Čechů. A to nejen kvůli vysokým cenám nemovitostí.
Rekonstrukcím nahrává i současná doba. Mnoho lidí je dlouho odkládalo, na opravy zkrátka nebyl čas. Teď je ale situace jiná, už téměř rok jsme kvůli pandemii koronaviru skoro pořád doma, času je tedy více.
Jak si půjčit na rekonstrukci bydlení
S čím ale může být problém, jsou finance. I malá rekonstrukce vyjde na desítky tisíc korun, u těch větších se náklady pohybují nejméně ve statisících. A pokud se pustíte do zásadnější proměny rodinného domu, třeba i s novou střechou, výměnou oken a zateplením, může se suma hravě přehoupnout přes milion korun. Na ty sice můžete získat peníze z programu Nová zelená úsporám, jenže dotace se proplácí až zpětně. Často tak nezbude, než si vzít úvěr. Možností je více, proto vybírejte pečlivě. Každý typ má totiž svá pro i proti.
Na rekonstrukci je možné využít úvěry zajištěné nemovitostí, tedy hypotéku, a úvěry nezajištěné. Lze si vzít běžný spotřebitelský úvěr. Úrokové sazby jsou přijatelné, již kolem čtyř procent. Problémem nebude ani vyšší částka (standardně až 800 tisíc korun). Na co peníze použijete, bance dokládat nemusíte, jde o neúčelový úvěr. Doba splatnosti je ale obvykle maximálně osm let. U vyšší částky tím pádem může být komplikací vysoká splátka.
Lepší podmínky nabídnou účelové úvěry, tedy takové, kde budete muset doložit, že jste peníze využili na bydlení. Zde se nabízí dvě možnosti, úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka. Který bude vhodnější, závisí především na potřebné výši financování, době splatnosti a možnosti zajistit úvěr nemovitostí.
„Obecně se dá říci, že pokud financuji rekonstrukci do milionu korun a nemohu úvěr zajistit nemovitostí, je pro mě výhodnější úvěr ze stavebního spoření. Pokud chci vyšší úvěr, hodně dlouhou splatnost a mohu úvěr zajistit nemovitostí, potom je lepší hypotéka,“ vysvětluje Zuzana Filipová ze skupiny Moneta. Právě jeden milion korun je maximum, co vám standardně půjčí stavební spořitelny bez zajištění nemovitostí. U Stavební spořitelny České spořitelny lze individuálně získat dokonce až 2,5 milionu korun.
Úvěr si můžete rozložit na 20 až 25 let, podle stavební spořitelny. „Tím se sníží měsíční zatížení rodinného rozpočtu,“ vysvětluje Pavel Kolář, regionální manažer společnosti Bidli. Plusem je rovněž to, že k úvěru ze stavebního spoření nemusíte mít vlastní úspory. Současně s úvěrem totiž vznikne nová smlouva o stavebním spoření. A s úrokovou sazbou se dostanete i pod čtyři procenta. Například půjčku ProBydlení od Moneta stavební spořitelny lze získat s úrokovou sazbou 3,89 procenta ročně, REKOpůjčku od Raiffeisen stavební spořitelny (RSTS) od 3,74 procenta a u Stavební spořitelny ČSOB od 3,5 procenta.
Překvapivý fenomén. Úvěry ze stavebního spoření zdatně konkurují hypotékám |
U hypoték je lákavá zejména možnost splácet úvěr až 30 let a také nízká úroková sazba. Například RSTS nabízí úvěr hypotečního typu HYPOsplátka od 1,54 procenta. Hypotéku u České spořitelny pořídíte se sazbou od 2,14 procenta s fixací na pět nebo osm let. Hypoteční banka má sazbu od 2,19 procenta, Komerční banka od 2,29 procenta. Maximální výše hypotéky závisí na hodnotě zastavené nemovitosti a vaší bonitě. „Pokud by klient následně obdržel peníze například z dotace Nová zelená úsporám, tak může hypotéku splatit mimořádnou splátkou,“ doplňuje Marian Holub, expert na oblast bydlení v České spořitelně. Financování tedy můžete nakombinovat.
Bance či stavební spořitelně budete muset doložit nejen vaši bonitu, ale také účelovost. „U hypotéky stačí rozpočet stavebních prací a doklad prokazující oprávnění rekonstruovat, což je zpravidla ohlášení,“ říká Holub. Čerpání peněz závisí na bance. „Částku převedeme klientovi na účet najednou. Ten si pak sám dle potřeby hradí zálohy, práce, materiál. A po dokončení rekonstrukce doloží fotky, že byla provedena,“ popisuje Andrea Vokálová z Hypoteční banky. Druhou možností je postupné průběžné čerpání na základě faktur přímo dodavateli.
Obdobně to funguje u stavební spořitelny. „Klient může vyčerpat peníze ihned po podpisu úvěrové smlouvy a pak má jeden rok na doložení, k čemu peníze použil,“ říká Lenka Molnárová z RSTS.
