Prověřte si po lockdownu rozpočet domácnosti. Jak na to krok za krokem |
Objem úspor v českých bankách za poslední, pandemický rok vzrostl o více než 13 procent. Takové tempo bylo naposledy před čtvrt stoletím – v době vysoké inflace 90. let. Češi mají nyní v bankách téměř 3,2 bilionu korun, tedy 300 tisíc na každého občana včetně novorozenců.
Úspory jsou samozřejmě výhoda, peněz je ale všude příliš, a ztrácí tak hodnotu. Vlády se snaží utrácet, aby podpořily ekonomiku, rozhazováním peněz ale zvyšují inflaci. Úroky v bankách nepokryjí ani růst cen. Kdo má v bance milion na spořícím účtu například s úrokem 0,5 procenta, což je stále dobrá hodnota, musí každý měsíc zhruba 2000 korun dodat, jen aby úspory neztrácely na hodnotě.
Co s penězi dělat lepšího? Utratit je, investovat nebo je přesunout někam, kde vynesou více než na spořicím účtu. Důležité je to neodkládat. „Platí čím dříve, tím lépe. Investování přináší investorům možnost své úspory zhodnotit a nenechat je požírat inflací,“ říká Jana Brodani, ředitelka Asociace pro kapitálový trh.
Základní pravidlo, které doporučí každý bankovní poradce, je, že by každá domácnost měla mít úspory ve výši zhruba od tří do šesti měsíců svých výdajů. To by mělo pokrýt nenadálá vydání, jako jsou rozbité spotřebiče či investice do auta a zároveň přinést klid v duši pro případ výpadku příjmů.
Tyto rezervy by měly být rychle dostupné, což plní bankovní účet, ale i spořicí účty a samozřejmě hotovost. Příliš vysoké úspory ale zahálí a ztrácí na hodnotě, náklady nebo spíše ušlé zisky s jejich držením jsou zbytečné velké. Malé úspory zase zvyšují rizika, že bude nutné si rychle (a nevýhodně) půjčit.
Domácnosti mohou statisíce nasměrovat někam, kde alespoň něco vynesou. Ač to na první pohled vypadá jako nesmysl, utrácení se může vyplatit a být v podstatě rozumnou investicí. Pokud například bytové vybavení zdražuje o tři procenta ročně a peníze leží ladem na bankovním účtě, je lepší si nový gauč koupit již nyní a neodkládat to až na další rok. To platí i pro všechny možné investice do bydlení. Levnější nebude ani materiál, ani práce řemeslníků.
Musk vyzval k opatrnosti při investování do kryptoměn, označil je ale za slibné |
Vzhledem k tomu, jak rychle zdražují nemovitosti, se dá za rozumnou investici považovat i hypotéka či úvěr ze stavebního spoření, koupě nemovitosti nebo investice do vylepšení té stávající. Úroky jsou teď prostě nižší než růst hodnoty majetku. V momentě, kdy peníze ztrácí v bance hodnotu, se zkrátka nevyplatí odkládat spotřebu ani investice.
Vhodným krokem je i posílení penzijního spoření. U úložek do 1000 korun měsíčně lze získat jen státní příspěvek 230 korun měsíčně. U vyšších už lze použít i slevu na dani. Kdo spoří 3000 měsíčně, může ušetřit navíc 3600 korun ročně na daních. Spoření navíc na důchod přinese výrazně větší efekt, zvláště při dynamických strategiích než peníze, které leží ladem v bance. Při spoření částkou 2700 měsíčně bude v penzijním fondu po dvaceti letech o polovinu více peněz, než by bylo na běžném spořicím účtu.
Pro řadu lidí je investování krokem do neznáma. Stávajícím možnostem nerozumí, případně se jich obávají. Zvážit všechny možnosti kam s penězi se však vyplatí a příležitostí je nyní celá řada.
Finanční poradci v tomto směru pomohou. Je ale dobré si u všeho dát čas na rozmyšlenou a sejít se alespoň se dvěma. Kombinovat se dá třeba banka a firma, jež se věnuje zprostředkování investičních produktů. V obou případech stačí zavolat a domluvit si schůzku. Dva zdroje usnadní orientaci a zabrání i ukvapeným rozhodnutím.
„První otázky jsou, jaký výnos klient očekává, na jak dlouho může finanční prostředky investovat a jakou kolísavost je schopen snést,“ popisuje Adam Erler ze společnosti Conseq Investment Management. Poradce se na tyto věci musí zeptat, jinak nemůže dobře poradit.
Rozhodně se vyplatí si nabízené možnosti a strategie vyslechnout i si nechat ukázat konkrétní možnosti. A u všech se ptát na míru rizika. Nemá smysl investovat do něčeho, co nabídne vyšší riziko, ale už ne vyšší výnos.
„Vzhledem k nulovým úrokovým sazbám, podpůrným balíčkům jednotlivých vlád a nejistotě na trzích si investor musí uvědomit, že pokud chce výnos vyšší než inflaci, nelze to považovat za konzervativní investici a musí nést větší riziko než v minulých letech,“ upozorňuje Erler.
První schůzky je potřeba brát jako informativní a žádné smlouvy neuzavírat. Důležité je vše porovnat s tím, co říkali na druhém místě, a nabízené produkty si ještě projít na internetu. Tam lze najít jak zkušenosti reálných uživatelů, tak konkurenční nabídky.
Lidé zatím s nákupem zájezdů vyčkávají, říká obchodní šéf Student Agency. Všichni se podle něj upínají ke covidpasu |
Platí také, že pro každého je vhodné něco jiného. Například loni na jaře s příchodem koronaviru se hodnota velké části akcií prudce snížila a s nimi i hodnota podílových fondů. I když je nyní jasné, že to bylo jen dočasné, pro řadu domácností by bylo složité sledovat, jak se z jejich našetřeného milionu během pár dní či týdnů vypařila třeba i třetina.
Čím delší je horizont investice, tím výhodnější je ovšem rizika akceptovat. Kdo spoří dětem, které se právě narodily, nemusí se tolik zabývat možnými propady trhů, protože k těm v dalších dvou dekádách určitě dojde, a spíš by se měl s poradcem soustředit na správné rozložení rizik. A naopak: kdo hledá místo, kam s penězi třeba jen pro příští rok, měl by volit opatrné strategie.
