Komu by se to chtělo číst! Jen samotný zákon o důchodovém spoření má ve verzi schválené nedávno Senátem něco přes padesát stránek. A to hovoříme jen o části chystané penzijní reformy. Jenomže se týká většiny z nás – čtyři a půl milionu Čechů si ukládá na stáří ve fondech peníze, k nimž stát přispívá částkou až 150 korun měsíčně z vybraných daní. Tomuto penzijnímu připojištění, nazývanému též třetí pilíř důchodového systému, přibude od roku 2013 sourozenec – druhý pilíř. Aby mu nebylo smutno, stát rovnou přichystal fintu, jak do něj zapojit co nejvíce lidí.
Jenom pro připomenutí: v současné době se výplata důchodů financuje takzvaným průběžným způsobem (první pilíř). Co se od ekonomicky aktivních lidí vybere na takzvaném sociálním pojištění, to se penzistům vyplatí na důchodech. Což ale přestalo stačit. Ke konci listopadu scházelo na tyto účely v rozpočtu téměř čtyřicet miliard korun. A právě důchodovou reformou se stát rozhodl tuto disbalanci do budoucna řešit.
Více peněz v důchodovém systému má vedle současného penzijního připojištění zajistit další dobrovolné spoření v takzvaném druhém pilíři. Ale dobrovolné jen na samém počátku. Pokud se jednou rozhodnete do něj zapojit, není cesty zpět. Takto se systém změní od 1. ledna 2013. Ještě následujících šest měsíců budou mít lidé starší 35 let čas na rozmyšlení, zda se druhého pilíře účastní. Ostatní mohou vstoupit kdykoliv do konce roku, ve kterém dovrší tuto věkovou hranici.
Systém o třech pilířích
První pilíř – Důchod od státu vyplácený z peněz, které se aktuálně vyberou na sociálním pojištění.
Druhý pilíř – Vstoupí v platnost od roku 2013. Dobrovolné spoření v soukromých fondech – celkem pět procent z hrubé mzdy.
Třetí pilíř – Současné dobrovolné penzijní připojištění v soukromých fondech. Výše příspěvku účastníků není limitována.
A teď pozor! Některé termíny vyplývající ze zákona začaly již platit. Majetek současných „připojištěnců“ bude vložen do transformovaných fondů třetího pilíře až od roku 2013. Jejich dosavadní penzijní plán, stejně jako každoroční garance zachování zůstatku osobního účtu zůstanou beze změny. Jenže pokud by chtěli vyměnit v rámci třetího pilíře jeden penzijní fond za jiný, mají na to k dispozici čas jen zhruba do konce února 2012! Pokud by tento termín propásli a přesto chtěli změnu, budou automaticky zařazeni do pilíře druhého a o vymoženosti pilíře třetího přijdou. Prakticky jedinou výhodou, kterou druhý pilíř skýtá, je přitom svobodná volba vybrat si fond podle svých preferencí – třeba i s agresivnější investiční strategií.
Nevýhody ale zjevně převažují. Účast ve druhém pilíři penzijního systému má člověk zajištěnou v podstatě nadosmrti. Ze svého příjmu bude muset pravidelně odevzdávat pět procent hrubého příjmu, které mu po dovršení důchodového věku bude fond vyplácet formou měsíční renty. Vybrat celou naspořenou částku nebude možné.
Na závěr ještě pár termínů, které jsou s důchodovou reformou spojeny a jimž bychom měli věnovat pozornost. Přehledně se shrnul ekonom Pavel Kohout ne webu finmag.cz:
- Koncem února 2012 se uzavře možnost převodů mezi jednotlivými penzijními fondy. Dvouměsíční lhůta začala běžet v okamžiku publikace norem upravujících důchodovou reformu ve Sbírce zákonů – 28. prosince 2011.
- Od 1. ledna 2013 budou automaticky všichni klienti penzijních fondů převedeni do transformovaných fondů penzijních společností (vzniklých ze stávajících penzijních fondů).
- Od 1. ledna 2013 budou moci klienti třetího pilíře přejít do účastnických fondů druhého pilíře a zvolit si způsob investování.
- Od 1. ledna 2013 platí nová pravidla pro poskytování státního příspěvku.
- 30. 6. 2013 skončí možnost vstupu do druhého pilíře pro ekonomicky aktivní občany nad 35 let.
- Ekonomicky neaktivní občané nad 35 let budou moci vstoupit do druhého pilíře do šesti měsíců od vzniku výdělečné činnosti.
- Mladší občané mohou vstoupit do druhého pilíře kdykoliv do konce roku, ve kterém dovrší 35 let.
