Většina Čechů zřejmě věří, že se narodila pod šťastnou hvězdou a přírodní živly jsou na ně krátké. Jedině tak lze vysvětlit jejich vlažný přístup k pojištění nemovitosti a domácnosti. Takovou pojistkou je totiž podle odhadů pojišťoven chráněna jen zhruba polovina majetku v Česku. Navíc mnozí z těch, kteří pojistku mají, ji uzavřeli již před lety a dodnes ji drží beze změny. Jsou tak nyní podpojištění. Podle České asociace pojišťoven (ČAP) se pojištění majetku podílí více než pětinou na trhu neživotního pojištění, a tvoří tak jeho druhou nejvýznamnější část. Za posledních deset let tento segment sice dosáhl růstu o 66 procent, ale za zbytkem pojišťovacího trhu výrazně zaostává. Celkové předepsané pojistné totiž ve stejném období vzrostlo o 177 procent, a životní pojištění dokonce téměř o 330 procent.
Na množství uzavřených pojistek paradoxně nemá prakticky žádný vliv nedávno prožitá katastrofa, ať již vlastní, nebo u souseda. Navzdory očekávání odborníků nedošlo ke zvýšení zájmu lidí o pojištění domů a domácností po povodních v srpnu 2002. Ty se sice staly nejničivějšími v novodobé historii České republiky a napáchaly škody za zhruba 73 miliard korun, ale nevybičovaly lidi k větší zodpovědnosti.
„Přestože mnoho obyvatel tehdy nemělo sjednáno pojištění, došlo v některých druzích pojištění po roce 2002 dokonce k nepatrnému poklesu u nových pojistných smluv,“ uvádí ředitel divize neživotního pojištění ČSOB Pojišťovny Michal Kaněra. Podle něj tehdy mnoho lidí propadlo klamné iluzi, že stoletá voda právě proběhla a nyní bude na dalších sto let klid.
Bez většího překvapení tak v letošním roce odborníci přijali fakt, že ani kvůli červnovým povodním si lidé cestu do pojišťoven nenašli. Povodně sice napáchaly škody za více než sedm miliard a staly se třetími nejničivějšími v historii Česka, ale na počet uzavřených pojistek opět vliv neměly. „Tyto majetkové pojistky nijak nevybočují ze svého dlouhodobého trendu - zájem o ně každoročně pozvolna roste,“ potvrzuje zavedenou praxi Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny.
Některé pojišťovny dokonce v období bezprostředně po letošních katastrofických záplavách opět zaznamenaly pokles zájmu o majetkové pojistky. „U pojištění domů a domácností pozorujeme menší zájem než v minulých letech,“ konstatuje Michal Kaněra z ČSOB Pojišťovny. Ta na konci září v tiskové zprávě oznámila, že za měsíce červen až srpen klesl podle jejich informací zájem lidí o pojištění domů oproti stejnému období minulého roku v průměru o 19 procent.
I nedostatečná pojistka může přinést problémy Po ničivých záplavách v srpnu 2002 se ceny pojistek v postižených oblastech zvýšily v průměru zhruba o deset až dvacet procent. Některým lidem se však vyšší pojistné zdálo příliš drahé, a proto se rozhodli pro zdánlivě levnější variantu - vyjmutí rizika povodně a záplav z pojistné smlouvy. I když po letošních záplavách podobná situace s největší pravděpodobností nehrozí, neboť pojišťovny zvýšení pojistného ve většině případů neočekávají, je rizikům nedostatečného pojistného vystaven nezanedbatelný počet lidí. Mnozí pojištění totiž mají zastaralé smlouvy.
Výše pojistného plnění ve starších smlouvách ve většině případů již dávno neodpovídá aktuální hodnotě majetku pojištěnců. „Lidé si neuvědomují, že se cena majetku s léty mění - své investice do majetku zapomínají v pojištění zohledňovat a vystavují se tak zbytečnému riziku,“ říká Marcela Kotyrová, manažerka vzdělávání a komunikace ČAP.
Hodnota majetku se neliší jen dodatečnými investicemi do nemovitosti a nákupem nových spotřebičů či elektroniky. Samotný dům nebo byt totiž vzhledem k boomu českého realitního trhu v posledních letech mohl svoji hodnotu i několikrát zvýšit. Stará pojistka tak v případě poškození majetku uhradí škodu jen do původně sjednané výše.
Navíc lidé většinou chtějí platit co nejnižší pojistné, a proto se často snaží pojišťovny přesvědčit, že jejich majetek má nižší hodnotu. Takové pojištění jim však neumožní plně nahradit vzniklou škodu. Rozdíly v cenách pojištění podle hodnoty majetku se přitom obvykle pohybují v řádech desítek korun měsíčně.
Někteří lidé si také neuvědomují rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti. Většinou si sjednají jen pojištění domu či bytu, které potřebují například pro získání hypotéky. Pojistit si vybavení domácnosti však buď zapomenou, nebo žijí v mylné představě, že i to je součástí pojištění nemovitosti.
Také při sjednávání pojištění majetku se lidé dopouštějí klasické chyby při uzavírání smluv - nečtou je. Některé pojišťovny například v podmínkách rozlišují povodně, tedy vylití řek mimo koryto, a záplavy, které mohou způsobit například přívalové deště. Nepřečtení si smluvních podmínek pak v případě škodné události může pro pojištěnce znamenat nepříjemné překvapení a nulovou náhradu škody.
***
Pojištění
Podíly pojišťoven na trhu s neživotním pojištěním
Česká pojišťovna 31,74%
Ostatní 8,03%
Egap 1,09%
Cardif 1,54%
Uniqa 3,86%
Česká podnikatelská
pojišťovna 4,85%
Kooperativa 28,11%
Allianz 8,67%
Generali
Pojišťovna 7,21%
ČSOB pojišťovna 4,9%
Pět nejničivějších celkové škody z toho pojišťovny zaplatily
událostí ČR (v miliardách korun) (v miliardách korun)
povodně (srpen 2002) v Čechách 73 34,7
povodně (červenec Morava 1997) 62,6 9,8
(červen 2009, odhad) 7 2
povodně Čechy a Morava
orkán (leden Kyrill 2007) 7,5 2,25
povodně (březen 2006) Čechy 5,6 1,4
Zdroj: Česká asociace pojišťoven
