Na vaše otázky ohledně spoření odpovídá Lukáš Buřík, finanční analytik z poradenské společnosti AWD.
*
Uvažuji o založení spořicího účtu. Podle čeho mám vybírat ten nejlepší?
Je pravda, že většina lidí se rozhoduje podle aktuální výše úrokové sazby, která sice je jedním z nejdůležitějších kritérií při výběru spořicího účtu, nikoliv však jediným. Neméně důležitou roli hraje flexibilita parametrů, nákladovost nebo další doplňkové služby (například on-line přístup či platební karta k účtu zdarma).
* Jsou se spořicími účty spojeny nějaké náklady a poplatky?
Zřízení a vedení spořicího účtu je zpravidla bezplatné, zdarma bývají i další transakce a zaúčtované operace. Některé bankovní domy si však účtují uskutečněné peněžní transakce mířící z/do jiné banky.
* Pokud chci spořicí účet, musím si uzavřít u stejné instituce i běžný účet?
Ne vždy je to bezpodmínečně nutná podmínka, některé bankovní instituce však existenci či zřízení běžného účtu vyžadují. Provázanost s běžným účtem může být pro klienta i výhodná - volné prostředky na běžném účtu si totiž klient podle potřeby bezplatně převádí na spořicí účet, nebo si nechá automaticky přeposílat na spořicí účet částku, která přesáhne zvolený zůstatek na běžném účtu, čímž dosáhne vyššího efektivního zhodnocení.
* Co když nutně potřebuji peníze, mohu je kdykoliv ze spořicího účtu vybrat?
V případě spořicích účtů banky zpravidla umožňují okamžitý přístup k prostředkům bez jakéhokoliv omezení. Na trhu však najdeme i různá spořicí konta, která se svými parametry spíše podobají termínovaným vkladům, kdy jsou prostředky uloženy na určité období (6 měsíců až 5 let), po které nemůže klient s penězi disponovat, případně je za předčasný výběr sankcionován.
* Mají spořicí účty nějaké nevýhody? Na co si dát při uzavírání pozor?
Nevýhodou spořicích účtů může být určitá „úroková“ nejistota, a tedy i výnosová nestabilita, kdy výše úročení není nijak garantována a může se v průběhu času měnit, tedy i snižovat. Navíc ne vždy na vyhlašovanou sazbu musí klient dosáhnout automaticky, některé banky požadují splnění různých podmínek (minimální výše vkladu, zřízení běžného účtu), jiné používají pásmové úročení, tj. výše sazeb je odvislá od výše vložených prostředků. Tyto „maličkosti“ mohou zůstat na první pohled či poslech potenciálnímu klientovi utajeny.
* Mohu o své peníze uložené na spořicím účtu přijít?
Vklady na spořicím účtu jsou ze zákona pojištěny. Výše pojištění je 100 % vkladu až do částky 50 tisíc eur (asi 1,33 milionu korun).
* Jakým způsobem se na spořicích účtech připisují úroky?
Úroková sazba spořicích účtů je variabilní, její výše se tedy může v čase měnit. Vyhlášenou aktuální sazbou je pak úročen celý zůstatek na účtu. Způsob úročení či připisování úroků může být individuální, záleží na všeobecných podmínkách banky. Obecně platí, že úroky se zpravidla kalkulují denně, denní výše úroku se zpravidla rovná součinu aktuálního zůstatku na spořicím účtu a denní úrokové míry. Úroky mohou být připisovány měsíčně, kvartálně či ročně.
* Mám na běžném účtu volné prostředky a nechci je nechat ležet ladem, tedy chci udržet alespoň tempo s inflací, a přitom nechci příliš riskovat. Jaký produkt mi doporučíte?
Chcete-li mít neustálý přístup ke svým penězům, pak se spořicí účty jeví jako vhodná varianta. Pokud však můžete postrádat prostředky na delší dobu, nabízí se i jiné možnosti. Alternativou mohou být termínované vklady. Najdeme je nejen v nabídce bankovních domů, ale i družstevních záložen, které nabízejí vyšší úročení. Pominu-li rizikovější investiční nástroje, na trhu existuje také celá škála různých vkladových či garantovaných produktů (prémiové vkladové listy, garantované certifikáty, zajištěné fondy a podobně).
* Mám větší objem peněz, který bych chtěl efektivně zhodnotit. Prostředky budu potřebovat až za 10 let. S investováním nemám zkušenosti, proto chci nějaký bezpečný produkt. Je spořicí účet v tomto případě vhodná varianta?
Spořicí účet je z hlediska výnosnosti určitě efektivnější a ekonomičtější než nechat peníze na běžném účtu, kde kvůli téměř nulovým sazbám a dalším poplatkům dochází ke znehodnocení finančních prostředků, svůj díl si ukrojí i všudypřítomná inflace. Přesto se spořicí účty hodí spíše pro krátkodobější zhodnocení. V dlouhodobém horizontu bych doporučil jiné nástroje, především investičního charakteru.
* Je lepší uzavřít stavební spoření, nebo nechat peníze na spořicím účtu?
Prostředky na stavebním spoření jsou po dobu 6 let nedostupné. Na druhou stranu díky poměrně štědré státní podpoře střadatel dosáhne na efektivní úročení kolem 6 % ročně. Jako efektivní varianta se jeví kombinace obou produktů, tedy na spořicím účtu si nechat finanční rezervu a posílat z něj jednou ročně (vždy na konci) platbu na stavební spoření.
* Před dvěma lety jsem investoval do pětiletého garantovaného fondu. Nyní potřebuji peníze vybrat. Mohu tak učinit?
Pokud nedodržíte pětiletý investiční horizont, musíte počítat se ztrátou garance, popř. dalšími sankcemi v podobě výstupního poplatku. Výše poplatku závisí na parametrech produktu a pohybuje se do 5 % z investované částky.
* Slyšel jsem o investičních fondech „životního cyklu“. O co se jedná?
Životní cyklus v případě investičních produktů představuje určitou ochranu před případnými výkyvy a propady na finančních trzích, kdy s blížícím se koncem investičního horizontu jsou prostředky realokovány z rizikovějších, především akciových aktiv do konzervativnějších nástrojů peněžního trhu a dluhopisových instrumentů. Tím se výrazně omezí riziko případných ztrát způsobené nečekaným poklesem akciových trhů.
Lukáš Buřík, analytik AWD
Pracuje v poradenské společnosti AWD a často publikuje v ekonomických médiích. V článcích se zabývá především investicemi. Jeho komentáře najdete také v přehledech produktů jednotlivých bank tohoto vydání Více peněz.
