Na pobočce cestovní kanceláře platíte svou dovolenou u moře, když se na vás asistentka obrátí s dotazem, zda si přejete sjednat cestovní pojištění. Jaká je správná odpověď? Jaké parametry má pojištění nabízené cestovními kancelářemi a kolik za něj zaplatíte?
Tradičně si každý musel před vycestováním skočit na pobočku pojišťovny a pojistit se tam. To už dávno neplatí, protože cestovní kanceláře po dohodě s vybranou pojišťovnou nabízejí svým klientům možnost pojištění přímo při koupi zájezdu. Asi těžko si budete zájezd vybírat podle nabídky cestovního pojištění. Než však na otázku asistentky v cestovní kanceláři kývnete, podívejte se prvně na to, zda nabízený produkt splňuje vaše požadavky a zda cena za něj je odpovídající. Pokud ne, můžete vždy pojištění prostřednictvím cestovní kanceláře odmítnout a zajistit si ho přímo na pobočce vybrané pojišťovny.
Všechny cestovky mají nasmlouvanou spolupráci s jednou konkrétní pojišťovnou, z čehož plyne, že výběr je omezenější. Jasná výhoda samostatné koupě je tak možnost výběru mezi všemi pojišťovnami, případně využití slevy na cestovní pojištění tam, kde už jste uzavřeli jiná pojištění. Například Česká pojišťovna nabízí klientům svého penzijního fondu slevu 10 %, pojištěncům ZP Ministerstva vnitra ČR slevu 25 %. Prakticky všechny pojišťovny nabízí slevu okolo deseti procent za sjednání pojištění on-line. Na druhou stranu uzavření pojištění v cestovní kanceláři je pohodlnější a vzhledem k množství klientů nabízí některé kanceláře zajímavé ceny. Nabízené pojištění je totiž zpravidla „šité na míru“, a tedy se přímo neshoduje s produktem, který jinak naleznete na stránkách pojišťoven.
Jednotná cena za zájezd Zásadním rozdílem mezi pojištěním sjednaným v cestovní kanceláři a přímo v pojišťovně je způsob kalkulace ceny. Zatímco pojišťovny většinou vynásobí denní sazbu pojistného počtem dní zájezdu, cestovní kanceláře často nabízí paušální cenu za zájezd bez ohledu na jeho přesnou délku. To znamená, že ať jedete na osmidenní nebo čtrnáctidenní zájezd, cena pojištění bude stejná. Jak je patrné z tabulky, jednotná cena za zájezd neplatí vždy, některé cestovní kanceláře počítají pojistné násobkem dní.
Každá cestovní kancelář nabízí zpravidla dva základní modely pojištění - základní a rozšířený. Základní varianta zahrnuje především pojištění léčebných výloh a asistenci, zatímco v rozšířené nabídce je i pojištění úrazové, odpovědnosti za škodu, ztráty zavazadel a storna zájezdu. Právě různé varianty pojištění storna zájezdu jsou specifickou formou připojištění, které najdete v nabídkách cestovních kanceláří. Pojistné limity léčebných výloh začínají na 1,5 milionu Kč, průměr se ale pohybuje okolo dvou a půl milionu. Cena za základní pojištění je zhruba 200 Kč za zájezd, cena za pojištění rozšířené o stokorunu vyšší. Navíc je možné si připlatit i různé formy připojištění, nejčastěji storno zájezdu do vyšší částky (50 tisíc Kč) nebo provozování tzv. rizikových sportů (potápění, lyžování).
Cenové srovnání nabídek je poměrně složité, protože každý produkt má trochu jiné vlastnosti a navíc bývá pojistné stanoveno různým způsobem. Tři z oslovených cestovních kanceláří spolupracují s Českou pojišťovnou, která zároveň běžně nabízí cestovní pojištění na svých pobočkách. Můžeme se tedy na obě nabídky podívat. Prakticky shodné pojištění nabízí svým klientům Čedok a FIRO-tour. Základní pojištění za 175 Kč za zájezd obsahuje pouze pojištění léčebných výloh a asistenci (limit plnění tři miliony Kč). To znamená, že u osmidenního zájezdu zaplatíte necelých 22 Kč za den, u dvoutýdenního zájezdu dokonce jen 12,50 Kč. Podle ceníku na webových stránkách České pojišťovny vyjde standardně cestovní pojištění Globus se stejným rozsahem v rámci léčebných výloh a bez dalších připojištění na 26 Kč. S cestovní kanceláří tak ušetříte i v případě osmidenního zájezdu.
Co se týče rozšířené varianty pojištění, za 295 Kč máte na zájezdu v zahraničí kromě léčebných výloh pojištěnu i odpovědnost (zdraví dva miliony Kč), úraz (trvalé následky 200 tisíc Kč), ztrátu zavazadel (až 15 tisíc Kč) i storno zájezdu (do 30 tisíc Kč). Opět můžeme cenu pojištění přepočítat na den: osmidenní zájezd vyjde na 37 Kč na den, čtrnáctidenní na 21 Kč. Přímo v České pojišťovně si můžete u pojištění Globus jednotlivé připojištění navolit: k 26 Kč na den tak přičteme 5 Kč za úrazové pojištění (stejný limit), dalších 5 Kč za odpovědnost (stejný limit), 8 Kč za zavazadla (až 10 tisíc Kč), a už se dostáváme na 44 Kč za den. Pojištění storna nabízí ČP do výše 80 % stornopoplatku, maximálně 64 000 Kč za poplatek ve výši 2 % z ceny zájezdu. I v případě rozšířeného pojištění tak vychází nabídka cestovní kanceláře lépe.
Trochu jiné podmínky si u České pojišťovny sjednala cestovní kancelář Alexandria, u které činí limit plnění léčebných výloh jen dva miliony Kč, základní varianta Turista však za nižší cenu (160 Kč za zájezd) zahrnuje již i pojištění úrazu (200 tisíc Kč), odpovědnosti dva miliony Kč) a zavazadel (10 tisíc Kč).
Pozor na sporty a spoluúčast O něco dráže vychází pojištění u cestovních kanceláří, které spolupracují s Evropskou cestovní pojišťovnou. Například Neckermann prodává k zájezdům základní pojištění léčebných výloh a asistence za 220 Kč, pokud si chce klient zajistit i pojištění úrazu, odpovědnosti a storna, zaplatí dalších 330 Kč navíc, tedy dohromady 550 Kč.
S Evropskou cestovní pojišťovnou spolupracuje i Fischer, který svým klientům poskytuje základní cestovní pojištění již v ceně zájezdu. To se vztahuje na léčebné výlohy a asistenci, limit plnění je nastaven na více než čtyři miliony Kč.
V každém případě je třeba nabídku pojištění cestovní kanceláře prostudovat a nekývnout okamžitě. Základní a nejlevnější varianta nemusí obsahovat nic jiného než pojištění léčebných výloh, což nemusí být vždy dostačující.
Důležité je i zahrnutí provozování různých sportů do pojištění nebo stanovená spoluúčast na pojistné události. CK Nev-Dama, která nabízí produkty sjednané s pojišťovnou Uniqa, má například pojištění provozování zimních sportů (lyžování, bruslení, ) zahrnuté ve všech variantách pojištění. U EXIM Tours je třeba si v případě, že chcete provozovat tzv. rizikové sporty, pořídit speciální připojištění pro sportovní cesty za 63 Kč na den. Většina pojištění totiž provozování sportů nekryje.
Co se týče spoluúčasti, s tou se můžete setkat u plnění v případě ztráty zavazadel nebo i storna zájezdu. Ze všech těchto důvodů je dobré strávit v cestovní kanceláři pár minut navíc a podmínky pojištění si dobře prohlédnout.
***
Nabídka cestovního pojištění v cestovních kancelářích
Cestovní kancelář Pojišťovna Pojištění Pojistné léčebných asistence Pojištění výloh (Kč) +
Alexandria Česká pojišťovna Turista Turista + 278 160 Kč Kč / / zájezd zájezd 2 2 000 000 000 000
Čedok Česká pojišťovna Komplexní Základní 295 175 Kč Kč / / zájezd zájezd 3 3 000 000 000 000
EXIM Tours Česká pojišťovna podnikatelská Připoj. Základní storno 39 25 Kč Kč / / den den 1 500 - 000
FIRO-tour Česká pojišťovna Komplexní Základní 295 175 Kč Kč / / zájezd zájezd 3 3 000 000 000 000
FISCHER Evropská pojišťovna cestovní Základní Plus 490 V ceně Kč / zájezdu zájezd 5 400 - 000
Neckermann Evropská pojišťovna cestovní Rozšířené Základní 330 220 Kč Kč / / zájezd zájezd 2 400 000 - (1)
Komplet 30 Kč / den 1 500 000
Nev-Dama UNIQA Komplet Plus 35 Kč / den 1 500 000
Komplet Max 45 Kč / den 1 500 000
Úrazové pojištění (Kč) Pojištění odpovědnosti za škodu na následky (v Kč)
Trvalé Smrt Nezbytné léčení Zdraví Věci Finanční
200 000 2 000 000
200 000 2 000 000
Neobsahuje Neobsahuje
200 000 100 000 20 000 2 000 000 1 000 000 500 000
200 000 100 000 - 2 000 000 1 000 000 500 000
- - - - - -
Neobsahuje Neobsahuje
200 000 100 000 20 000 2 000 000 1 000 000 500 000
Neobsahuje Neobsahuje
300 000 4 000 000
Neobsahuje Neobsahuje
180 000 100 000 - 2 000 000 1 000 000 -
300 000 150 000 - 1 000 000 1 000 000 -
300 000 150 000 - 1 000 000 1 000 000 -
300 000 150 000 - 1 000 000 1 000 000 -
Pojištění Pojištění storna cesty
zavazadel Nevyužitá
(Kč) Storno dovolená
10 000 Neobsahuje
10 000 30 000 15 000
Neobsahuje Neobsahuje
15 000 30 000 15 000
15 000 15 000 -
- 50 000 -
Neobsahuje Neobsahuje
15 000 30 000 15 000
Neobsahuje Neobsahuje
30 000 ano (2) 15 000
Neobsahuje Neobsahuje
18 000 30 000
10 000 8 000 -
10 000 15 000 -
10 000 30 000 -
(1) Pojištění obsahuje i asistenční služby zahrnující lékařský převoz (1 milion Kč), repatriaci ostatků (1 milion Kč) a náklady na opatrovníka (500 tisíc Kč).
(2) Pojištění storna zájezdu platí i pro Last minut zájezdy. Zahrnuje dále pojištění přerušení cesty - do výše 50 tisíc Kč a kompenzaci nevyužité dovolené - 1 tisíc Kč za den do výše 15 000 Kč.
Poznámka: Všechny uvedené ceny se vztahují na zájezdy v Evropě, příp. i dalších turistických destinacích (Egypt, Turecko, Tunisko...)
Cestovní kancelář, pojišťovna, nebo karta?
Jaké jsou výhody a nevýhody variant sjednání cestovního pojištění? Pojištění v cestovní kanceláři + Nemusíte nikam chodit, zařídíte ho na místě spolu s koupí zájezdu. + Výhodnější ceny díky paušálu za zájezd bez ohledu na jeho délku. - Nabídka pojištění jen od jedné pojišťovny. Cestovní pojištění v pojišťovně + Větší výběr mezi jednotlivými pojišťovnami a jejich produkty + Možnost slevy při sjednání on-line, za věrnost apod.
+ Větší flexibilita produktu, kdy si pojištění můžete volbou připojištění nastavit dle potřeb. - Kvůli sazbě za den zaplatíte zpravidla za celý pobyt více. Pojištění na platební kartě + Pojištění platí celý rok pro opakované výjezdy do zahraničí. + U dražších účtů je již zahrnuto v poplatku za kartu, jinak vyjde na několik set korun ročně. - Limity krytí mohou být omezené, zejména u léčebných výloh. - Neobsahuje zpravidla pojištění storna zájezdu.
Pojištění: co je co Pojištění léčebných výloh Z tohoto pojištění se poskytuje úhrada nákladů na ošetření, kterému jste se během pobytu v zahraničí museli podrobit v důsledku úrazu nebo náhle vzniklého onemocnění. Jde o náklady za poskytnutí následujících úkonů: lékařské ošetření, pobyt v nemocnici, léky předepsané lékařem v souvislosti s pojistnou událostí, přeprava do nejbližšího zdravotního zařízení a převoz do místa trvalého bydliště. V rámci rozšířených asistenčních služeb jsou uhrazeny v odůvodněných případech další náklady, např. náklady na doprovázejícího opatrovníka. Řešení pojistných událostí zajišťuje nepřetržitá asistenční služba. Úrazové pojištění Sjednává se na riziko smrti následkem úrazu, riziko plné invalidity následkem úrazu nebo trvalých následků, které úraz zanechal. U trvalých následků úrazu dochází k procentnímu plnění z daných pojistných částek, a to vždy v závislosti na rozsahu trvalých následků, které úraz zanechal. Pojištění odpovědnosti za škody Toto pojištění se vztahuje na škody, které způsobíte při své cestě v zahraničí při činnostech „běžných v občanském životě“ třetím osobám. Pojištění odpovědnosti kryje škody způsobené na zdraví, věcech a také škodu finanční. Pojištění se vztahuje i na škody způsobené při rekreační sportovní činnosti (např. jízda na kole nebo na koni) nebo škody, které způsobí váš pes. Pojištění cestovních zavazadel Předmětem tohoto pojištění jsou věci osobní potřeby, obvyklé pro daný účel cesty, případně věci během cesty prokazatelně pořízené. Pojištění uplatníte tehdy, pokud došlo k jejich poškození či zničení živelní událostí, při dopravní nehodě nebo k odcizení krádeží, vloupáním či loupeží. Pojistné plnění bývá stanoveno jednou částkou pro všechny věci a dalším limitem pro jednu věc. Pojištění storna zájezdu Z tohoto pojištění je plněno procento skutečně nevratných nákladů v případě, že dojde ke zrušení cesty z mimořádně závažných důvodů (např. úmrtí, nemoc). Pojištění nevyužité dovolené Z tohoto pojištění vzniká nárok na pojistné plnění v případě, že z důvodu hospitalizace či předčasného návratu z dovolené ze závažných důvodů (důvody je nutno konzultovat s asistenční službou) pojištěný nevyužije dovolenou v plném rozsahu. Zdroj: www.cpp.cz; www.eximtours.cz
O autorovi| Lada Kičmerová redaktorka LN
