Splácejí hypotéku na dům či byt, a protože jim nestačí peníze, začíná být jejich existence stále více závislá na dalších půjčkách. Dluhy se kupí - v kapse nosí stále více kreditních karet, na které mohou nakupovat a až pak splácet, na dluh vyrazí na dovolenou, pořídí vánoční dárky, školní potřeby pro děti nebo novou ledničku. Jak z toho ven?
Cesta č. 1: Spojení několika úvěrů čili konsolidace Pokud se topíte v dluzích a bojujete s nimi na všech frontách, spojení několika úvěrů do jednoho neboli konsolidace může být vaším vysvobozením. Konsolidace je trochu jako kouzlo: na začátku máte půjčky třeba tři, na konci jen jednu. Jinými slovy, jde o spojení několika půjček do jednoho samostatného úvěru. Zbavíte se tří splátek, tří termínů, tří úroků a tří účtů, kam splátky posílat. To všechno obsáhne jeden nový úvěr. Konsolidace vám tedy zjednoduší administrativu. Kromě jednoho poplatku a jednoho termínu splatnosti získáte také často menší měsíční splátky.
Specializovaný produkt zaměřený na konsolidaci úvěrů nabízí v současné době několik bank: Komerční banka, GE Money Bank, LBBW a Raiffeisenbank. Sloučení několika půjček do jedné umožňuje i společnost Cetelem. Další banky nabízejí sloučení úvěrů v rámci neúčelové spotřebitelské půjčky nebo podobných produktů.
V jakém případě můžete konsolidaci využít? Ve všech bankách, poskytujících produkty umožňující sloučit dluhy, platí podobná kritéria. Například u LBBW jsou nutnými podmínkami věk nad 18 let, čistý měsíční příjem nad deset tisíc měsíčně (u osob samostatně výdělečně činných je povinných patnáct tisíc korun měsíčně) a čistý štít, pokud jde o splátky úvěrů v minulosti až do dne, kdy je podána žádost o konsolidaci. K žádosti je nutné přinést také dva doklady totožnosti. Čím dříve dluhy splatíte, tím více peněz ušetříte na úrocích Doba splatnosti úvěrů určených pro konsolidaci několika půjček je u všech bank stejná - maximálně deset let. Čím delší dobu splatnosti zvolíte, tím menší splátky budou, na druhou stranu zaplatíte celkově více na úrocích.
Poplatky za vedení nového účtu se značně různí. Například v Komerční bance se setkáte s těmito poplatky: u půjčky do 250 tisíc neplatíte za vedení účtu nic. U půjčky v rozmezí 250-500 tisíc platíte 150 korun měsíčně. Například v LBBW za vedení účtu platíte 50 korun měsíčně bez ohledu na to, kolik si půjčíte. Poplatek je rozpuštěn do jednotlivých měsíčních splátek.
Zajímavé jsou i finanční částky, které budete muset obětovat, když se rozhodnete splatit úvěr dříve než v plánovaném termínu. Zatímco LBBW si za předčasné splacení nebere nic, Raffeisenbank si účtuje 4 procenta z předčasně splacené částky. Komerční banka umožňuje splacení bez dalších poplatků, svůj záměr však musí klient ohlásit třicet dní dopředu.
Uvažujete-li o konsolidaci, určitě vás napadne, které banky a v jakých případech požadují ručitele nebo zajištění. Raiffesenbank do půl milionu nepotřebuje nikoho a nic, stejně tak GE Money Bank do 300 000. Komerční banka do 250 tisíc taktéž nepotřebuje žádné zajištění, u půjčky do půl milionu požaduje ručitele a u částky do jednoho milionu nemovitou zástavu.
Vpraxi však každá banka ke svému klientovi přistupuje individuálně. Záleží na jeho minulosti, bonitě i výši konsolidovaných půjček.
Banky, které specializovaný produkt nenabízí, si podle svých slov vystačí s univerzálními úvěrovými produkty.
„Úvěry umíme konsolidovat v rámci současných nabízených úvěrových produktů,“ říká tisková mluvčí České spořitelny Pavla Langová. Nový produkt banka nechystá. Tak ani ČSOB. Klient může požádat o půjčku v případě dostatečných disponibilních zdrojů.
Cesta č. 2: Pokud není zbytí, vyhlaste osobní bankrot Už rok platí možnost vyhlásit osobní bankrot. Díky insolvenčnímu zákonu, který byl schválen 1. ledna 2008 se otevřela nová cesta ke zbavení dluhů. Zbavit se jich dlužník může dvěma způsoby: prodejem veškerého svého majetku nebo pěti lety života na minimu.
Žádost každého dlužníka, který chce využít osobní bankrot, musí být schválena soudem. Navíc věřitelé rozhodnou, jestli pohledávky uspokojí prodejem majetku dlužníka nebo povolí splátkový kalendář. V obou případech stačí dlužníkovi uhradit třicet procent závazků.
Pokračování na straně II
Dluhy: promyslete, co s nimi
Dokončení ze strany I
V případě splátkového kalendáře si bude dlužník po dobu pěti let nechávat pouze životní minimum a zbytek odevzdávat věřitelům.
Celý proces je pod přísným dohledem ministerstva spravedlnosti. To také zpracovalo všechny formuláře, kterými se bude muset dlužník „prokousat“.
Mezi dluhy, kterých se díky osobnímu bankrotu můžete zbavit, patří hotovostní a spotřebitelské úvěry a splátkové prodeje. Osobním bankrotem v žádném případě nelze řešit hypotéku nebo leasing.
Cesta č. 3: Pojistěte se před neschopností splácet Paní J. S. marodila se zády už téměř dva měsíce. Měla úvěr. Na splátky v té chvíli sice neměla peníze, ale byla pojištěná proti neschopnosti úvěr splácet. Bance zaslala všechny požadované dokumenty od svých doktorů. Po třech měsících se jí banka ozvala. Dopis oznámil povinnost zaplatit urychleně dlužné splátky a vysoké penále. Jak to? Pojištění v případě neschopnosti splácet úvěr se nevztahuje na onemocnění zad.
Jak se takovým nepříjemným situacím vyhnout? A jaké produkty dnes banky nabízí, aby vás ochránily před neschopností splácet úvěr?
Pojištění pro případ platební neschopnosti, jak už z názvu vyplývá, se vztahuje na situace, jejichž vznik klient nemůže ovlivnit a které mohou mít dopad na jeho příjem. Z nižšího příjmu se samozřejmě hůře splácejí půjčky, zejména pokud jsou měsíční sumy vysoké, jako například u hypotéky. Pojišťovny kryjí několik základních druhů rizik.
Jedním z nich je ztráta zaměstnání. Nárok na pojistné plnění získáte tehdy, pokud ztratíte práci na základě výpovědi zaměstnavatele. V případě, že dáte sami výpověď nebo byl pracovní poměr ukončen dohodou, nemůžete s výplatou pojistného počítat. Protože pravděpodobnost ztráty zaměstnání je relativně vysoká, bývá tato pojistka i dražší. Kromě toho se řada lidí pokouší pojišťovnu v podobných případech podvést. Pojišťovací společnosti se proto snaží uplatňovat řadu pravidel, která tomu mají zabránit.
Jedním z nich je takzvaná „karenční doba“, tedy určitá lhůta od uzavření smlouvy, kdy klient nemá nárok na pojistné plnění. Jinými slovy, takovou pojistku je třeba si sjednat dlouho dopředu. Pojišťovny také požadují registraci na úřadu práce a určitou dobu, po kterou je klient nezaměstnaný. Další možností je pracovní neschopnost. Jde o situace, kdy se ocitnete v pracovní neschopnosti vinou zranění nebo nemoci. Pojišťovny často také nabízejí pomoc těhotným ženám. Mají stanovenou minimální hranici, po překročení začne pojišťovna hradit dluh ze svého. Výplata pojistného bývá omezena dvanácti měsíci. Pojistka pro případ smrti se nevztahuje na sebevraždu Pojistit se můžete i pro případy, že zemřete nebo budete trvale invalidní. Aby mohly pojišťovny odhadnout riziko takové události, budou po vás chtít vyplnit dotazník o zdravotním stavu nebo alespoň čestné prohlášení, jak na tom jste. Nezaplatí nic, pokud je důvodem smrti sebevražda nebo pokud klient ohrozí svoji bezpečnost. Kdybyste se opili, dali si drogy nebo se účastnili nějakého nebezpečného podniku, na pojistné plnění můžete také zapomenout.
Banky při sjednávání pojištění proti platební neschopnosti spolupracují často s pojišťovnami. Raffeisenbank sjednává pojistky prostřednictvím pojišťovny Uniqa, Komerční banka spolupracuje se sesterskou Komerční pojišťovnou a Česká spořitelna zase využívá služeb pojišťovny Cardif Pro Vita, přičemž platbu pojistného klientovi účtuje k poplatku za vedení úvěrového účtu.
O autorovi| Eva Tomková, redaktorka LN
