Banky začaly posuzovat klienty komplexněji. „Dříve počítaly s příjmy, výdaji a dalšími půjčkami. V podstatě šlo o čísla, která pro schválení úvěru musela vyjít,“ vysvětluje Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů (AHM).
Dnes však banky kromě čísel posuzují i klienta samého: jakou má práci, co dělal předtím, jaké jsou jeho další vyhlídky či jaké je jeho uplatnění na trhu práce. Vyřízení hypotéky tak vyžaduje pro mnohé klienty pevné nervy.
„V podstatě se stalo to, že člověk, který by hypotéku třeba v červnu loňského roku získal bez problémů, neměl v listopadu 2008 šanci. Zatímco v minulosti klienti získávali příslib úvěru hned v první navštívené bance, nyní se mnoho klientů ptá i ve třech, čtyřech i vícero ústavech, protože hned napoprvé neuspějí. Asi i proto je patrný určitý nárůst zájmu o hypoteční poradenství. Dobrý hypoteční makléř dokáže snáze vyhodnotit pravděpodobnost úspěšnosti v té které bance,“ popisuje manažerka AHM.
Některé banky o změně podmínek nechtějí nic slyšet. Tvrdí, že je vše při starém. „Poskytování hypoték významně neměníme. Naopak, jsme konzistentní v tom, že podmínky upravujeme v souladu s tím, jaká je situace na trhu. Už před více než rokem jsem přistoupili k určitému zpřísnění u hypoték. Vždy jsme totiž byli v úvěrování zodpovědní. Klíčový je pro nás kvalitní credit scoring, tedy prověřování klientovy schopnosti dlouhodobě splácet, který nám pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek,“ tvrdí Kristýna Havligerová z tiskového centra České spořitelny.
„Podmínky pro poskytování hypoték zásadním způsobem neměníme, nadále budou obezřetně nastavené,“ podotýká také PR manažerka Hypoteční banky Pavla Hávová.
Nicméně připouští, že se v posledních týdnech může zdát získání hypotečního úvěru obtížnější než před několika měsíci. „Hlavním důvodem, proč klient s určitým příjmem na hypotéku například ještě v roce 2007 dosáhl a nyní ne, je vyšší průměrná úroková sazba proti minulosti a nárůst životních nákladů v domácnostech související například se zdražením energií a cen potravin, které banka zohledňuje při posuzování žádosti o hypotéku. Někteří klienti, kteří měli malou rezervu ve svých disponibilních příjmech, tak na hypotéku dnes nemusí dosáhnout,“ popisuje.
Přiznávají přísnější pravidla Jiné bankovní ústavy však na rovinu přiznávají, že některé typy úvěrů zpřísnily. „Klient by mohl dostat mírně vyšší úrokovou sazbu nebo by dosáhl na o něco menší částku. Například člověk s čistými příjmy 15 tisíc korun by nyní dosáhl na úvěr ve výši 1,24 milionu korun, před rokem to bylo 1,28 milionu. Obtížnější by bylo například získání úvěru na vyšší částku nebo například úvěr bez doložení příjmu,“ přiznává Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. Bez prokazování příjmu už se neobejdou ani žadatelé o hypotéku u Komerční banky. „Bereme v úvahu zvýšenou míru rizika na realitním trhu,“ říká Monika Klucová z Komerční banky. „V tomto roce došlo k úpravě podmínek v poskytování hypotečních úvěrů cizincům z rizikových zemí. Jde o státy, které dostatečně neuplatňují opatření na zamezení legalizace výnosů z trestné činnosti. Tito žadatelé však představují zlomek našich klientů. Pro české občany se podmínky poskytování hypotečních úvěrů nemění,“ popisuje PR manažerka Hypoteční banky Pavla Hávová.
Petra Horáková Krištofová navíc dodává, že mnohé banky omezily poskytování takzvaných stoprocentních hypoték.
„Některé ji v nabídce nemají vůbec a jiné, i když ji v nabídce mají, přesvědčují klienta, aby do investice stejně vložil vlastní prostředky. Některé banky schválí stoprocentní hypotéku jen takovému klientovi, kterého znají, má v bance delší dobu účet,“ tvrdí manažerka AHM.
„Pokud mluvíme o hypotékách nad 80 %, platí, že pečlivě vybíráme klienty, kteří jsou schopni dlouhodobě závazek splácet. Je tedy logické, že stoprocentní hypotéku získá především náš klient, kterého dobře známe,“ potvrzuje slova manažerky AHM Kristýna Havligerová z České spořitelny.
Raiffeisenbank nyní poskytuje hypotéky maximálně na 75 % hodnoty nemovitosti. Dříve přitom bylo možné získat i stoprocentní hypotéku. „Úvěr bez doložení příjmu poskytujeme maximálně na 50 % hodnoty nemovitosti, dříve to bylo 70 %. Přestali jsme poskytovat hypotéky kombinované s investičním životním pojištěním,“ vyjmenovává změny Tomáš Kofroň a dodává, že Raiffeisenbank zvýšila požadavek na výši vlastních zdrojů klientů. „Chceme tak sebe i klienty chránit před případnými problémy s nesplácením úvěrů,“ vysvětluje.
Naopak klienti Komerční banky hypotéku na financování až 100 % hodnoty nemovitosti mohou stále získat. „Nicméně bereme v úvahu zvýšenou míru rizika na realitním trhu. Proto od 19. ledna 2009 již neposkytujeme hypotéky na více než 100%hodnoty nemovitosti,“ popisuje Monika Klucová.
„Banky obecně vyžadují od klientů finanční účast na investici. A objevují se požadavky bank na pojištění proti neschopnosti splácet,“ shrnuje Horáková Krištofová.
***
„Pečlivě vybíráme klienty, kteří jsou schopni splácet. Stoprocentní hypotéku tak získá především náš klient, kterého dobře známe.“
Možný vývoj v nadcházejících měsících Většina bank shodně tvrdí, že se žádné další změny nechystají. „Změny provedené loni na podzim jsou dostačující,“ tvrdí Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. Nicméně už teď je jasné, že banky ve své obezřetnosti nepoleví. S tím souhlasí i manažerka Asociace hypotečních makléřů Petra Horáková Krištofová. Upozorňuje, že banky budou pravděpodobně také více hlídat odhady svých znalců, což může v praxi znamenat odchýlení odhadní ceny nemovitosti od ceny kupní. „Pak by vznikl další tlak na klienty, aby vkládali do investice více vlastních prostředků. Možný je odklon bank od příležitostných makléřů či zprostředkovatelů k větším, renomovaným společnostem, které budou schopny hlídat a omezovat určitá rizika,“ uzavírá Horáková Krištofová.
Jaký klient dnes nemá šanci získat hypotéku: * Klient, který žádá vysokou hypotéku bez vlastní finanční účasti * Klient, který kupuje více bytů určených na pronájem bez vlastní finanční účasti * Horší šanci na získání hypotéky mají lidé, kteří by na hypotéku v loňském roce dosáhli jen těsně. V dnešní době vzhledem k vyšším úrokovým sazbám nemusí hypotéku získat vůbec Zdroj: Asociace hypotečních makléřů a Hypoteční banka
O autorovi| Silvie Králová, redaktorka LN
