Finanční gramotnost každého člověka se pozná podle toho, jak dokáže hospodařit se svými příjmy. Pro každého z nás je rozhodně příjemnější mít peníze naspořené než peníze někomu dlužit. A když už dlužíme, tak je zase známkou chytrosti, když s co nejmenším rizikem. Musíme také vědět, že svému závazku jsme schopni dostát. Jak je to ale doopravdy? Orientujeme se vůbec ve světě financí i my laici? Tajemný svět čísel, procent a indexů teď poodhalíme s ing. Petrem Zarembou, ředitelem odboru řízení aktiv a pasiv Raiffeisen stavební spořitelny a. s.
Jak by měla rodina správně hospodařit se svým rozpočtem?
Rodina žije a funguje spokojeně jen, pokud má zabezpečené a dobře řízené finance. Ale podle statistik se občané zbytečně zadlužují ve snaze vylepšit si krátkodobě svůj životní standard, třeba nákupem vánočních dárků, elektroniky či rodinných dovolených. Díky různým reklamním akcím, kdy lze zboží koupit dnes a platit až zítra se spousta rodin dostává do problémů. Rodinný rozpočet je proto potřeba dobře plánovat a nastavit priority. Některé věci jednoduše musí mít vyšší prioritu než jiné. Rozrůstající se rodina by se měla určitě zaměřit na zajištění finančních prostředků pro slušné a pokud možno vlastní bydlení. Když je tomuto učiněno zadost, pak teprve přicházejí na řadu všechny ostatní potřeby. Zajištění financí pro nákup bytu či domku však nebývá zrovna jednoduché. Jaký způsob financování byste upřednostnil vy?
K zajištění bydlení se jeví nejvýnosnějším a zároveň nejbezpečnějším způsobem stavební spoření. Na tuzemském finančním trhu představuje stavební spoření s pevným úročením vkladů, státní podporou a výhodnými úvěrovými podmínkami prakticky bezkonkurenční nabídku. Zaručuje vysoký a garantovaný výnos ve fázi spoření. Umožňuje řešit financování úprav domova. Jednak může rodina začít velmi rychle se stavbou, přestavbou či rozmanitými úpravami. A to od drobných oprav po komplexní modernizaci. A samozřejmě si pořídit zcela nové bydlení či si odkoupit byt, který mají v pronájmu, a který si oblíbili. Výhodou stavebního úvěru je garantovaná fixní úroková sazba po celou dobu splácení, ale zároveň možnost úvěr kdykoliv předčasně splatit či udělat mimořádnou splátku bez rizika penalizace ze strany banky. To v dnešní době není samozřejmost.
Jaká je nejvýraznější výhoda stavebního spoření pro rodinu?
Velkou výhodou určitě je, že do jednoho úvěrového případu lze slučovat i více smluv příbuzných osob. Investiční možnosti rodiny tak významně rostou.
Může si tedy stavební spoření pořídit celá rodina?
Není důvodu, proč by neměla mít svou smlouvu o stavebním spoření celá rodina. Státní podporu může získat každý její člen, přičemž svým spořením si automaticky vytváří nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. A čím dříve se začne spořit, tím lépe. Naspořit si tak rodina můžete velmi slušnou částku. Navíc - pokud bude majitel smlouvy o stavebním spoření žádat o meziúvěr nebo řádný úvěr ze stavebího spoření, bude mít výhodu - a to v tom, že mu bude přiznána zvýšená důvěra, je pro banku „dobrý známý“.
Co když si každý člen rodiny sjedná více smluv o stavebním spoření? Má nárok na vyšší státní podporu?
Sjedná-li si někdo více vlastních smluv, může o stání podporu žádat třeba u každé z nich. Celkový součet státní podpory ke všem jeho smlouvám v příslušném kalendářním roce však bude maximálně tři tisíce korun. Pokud si někdo chce spořit vyšší částky, a také kvůli maximalizaci státní podpory, může si v rámci rodiny sjednat více smluv. Jednu takzvaně na sebe, další na příbuzného - třeba na rodiče nebo prarodiče. Úspory se pak zasílají na svou a samozřejmě i na cizí smlouvu. Zde je však dobré předem zvážit rodinné vztahy. Jak všichni dobře víme, mohly by se objevit rozmanité problémy.
Není tedy lepší spořit na děti?
Možná by byla lepší formulace nikoliv „na děti“, ale „pro děti“. Smlouva samozřejmě nemusí být uzavřena jen na dospělé členy domácnosti, ale i na děti. Je to naopak v současné době velmi výhodný a zároveň bezpečný způsob uložení peněz. Založit je mohou za své děti rodiče, spořit za ně ale již může kdokoli. Stavební spoření má zde tu výhodu, že můžete dítěti uzavřít po sobě minimálně tři smlouvy po šesti rocích. A tak můžete svému potomkovi připravit k jeho osmnáctým narozeninám hezký dáreček. Ve škole se děti sice naučí znát čísla, počítat, ale pokud své ekonomické vzdělání nerozvíjí později na školách k tomu určených, často netuší, že svět financí není tak jednoduchý jak na první pohled vypadá. A stavební spoření se pak náramně hodí jako základ pro další spoření nebo záloha na koupi vlastního bytu. Dětem pak odpadne řada problémů, které nyní mladé dvojice řeší, když se chtějí postavit na vlastní nohy.
A můžou rodiče takto naspořené peníze využít pro bydlení hned?
Pokud chtějí rodiče disponovat s takto naspořenými penězi, například zažádat o úvěr, musí požádat opatrovnický soud o ustavení opatrovníka, který bude dítě zastupovat. Soud se pak rozhoduje podle toho, na co chce rodina peníze použít a zda budou využité ve prospěch dítěte. Bez problémů by měla ale být například rekonstrukce domu či bytu, ve kterém potomek žije.
