„Zdá se to jako triviální rada, jenže obrovské množství dlužníků problémy se splácením stále řeší tak, že se jim vyhýbají a doufají, že to nějak dopadne,“ varuje Lada Kičmerová z poradenské společnosti Partners. Nejhorší, co tak můžete udělat, je přestat splácet měsíční platby a čekat, až se banka ozve sama. Než se však ozve, naúčtuje vám nemalé sankční úroky (penále) či poplatky za upomínky.
Komunikaci s bankou je ovšem dobré zahájit nejen v případech, kdy hrozí, nebo se už dokonce vyskytly problémy se splácením. „Vždy je dobré banku upozornit, že jsem například přišel o práci, hledám si novou, nebo že jsem odešla na mateřskou,“ říká Stanislav Beran, analytik společnosti AWD. Problémům tak můžete včas předejít.
Pomoc je v zájmu banky Důležité je uvědomit si, že splacení úvěru je v zájmu nejen klienta, ale i banky. Při otevřeném jednání je pak možné dohodnout různé varianty řešení situace, které jsou výhodné pro obě strany.
Banka vám může navrhnout nový, individuální splátkový kalendář, někdy lze jednotlivé splátky na čas odložit (většinou na několik měsíců) či snížit. Při odkladu splátek chce banka platit jen úroky. Celou hypotéku také bývá možné rozložit na delší období. Lze také dohodnout, že jakmile se situace zlepší a budete mít lepší příjem, doba splácení se opět zkrátí, případně že splátky se opět navýší. Banky někdy také upraví úrokové sazby nebo souhlasí s přistoupením další osoby k dluhu.
„Velkou roli hraje i to, jakou má banka s dlužníkem dosavadní zkušenost - zda platí bez problému, chodí mu na účet pravidelné příjmy a podobně,“ dodává Kičmerová.
„V praxi se tyto změny řeší podepsáním dodatku k úvěrové smlouvě, který ovšem bývá zpoplatněn,“ vysvětluje Beran. Cena za dodatek nebo úpravu úvěrové smlouvy se pohybuje mezi jedním a třemi tisíci korun.
V opravdu beznadějných situacích může dojít i na odprodej nemovitosti a ukončení úvěru. Výhodnější je ovšem vždy dobrovolný prodej, který majitel dohodne s bankou, než nucený prodej v dražbě, při níž výsledná cena často zůstává zbytečně nízko.
Nachystejte si rezervu předem Situaci, kdy nemáte na splátky, je samozřejmě nejlepší předejít a raději se na „špatné časy“ včas připravit. Úplně nejlepší je promyslet finanční rezervu ještě před uzavřením smlouvy o hypotečním úvěru.
„Klientům doporučujeme odkládat 10 % měsíčního příjmu až do doby, kdy si na dostupném účtu (třeba spořicím) našetří zůstatek odpovídající troj- až čtyřnásobku měsíčního příjmu,“ radí Kičmerová z Partners. Rezervu lze potom využít nejen na neočekávané výdaje, ale může také vykrýt dobu, po kterou si například budete hledat zaměstnání, a může tak dojít k výpadku příjmu, a tím i k ohrožení splátek hypotéky.
