Jakkoli se zdá být sjednání pojištění nemovitosti nebo domácnosti jednoduché, lze v něm udělat řadu chyb.
Opomenutí reálných rizik či špatné stanovení ceny nejsou jediné záludnosti, které na klienty čekají.
Ačkoli zájem o pojištění nemovitosti a domácnosti stále narůstá, podle odhadů některých pojišťoven zhruba polovina lidí žádné z nich sjednáno nemá. Povodně navíc několikrát ukázaly, že ne všichni lidé uzavírají pojištění správně. „Ačkoli se lidé o pojištění majetku zajímají víc než třeba o životní pojištění, stále většina z nich neuzavře pojištění tak, aby bylo maximálně efektivní,“ míní Dušan Šídlo z finančněporadenské společnosti Partners. Jakým chybám se tedy vyhnout a jak optimální pojištění uzavřít?
Než si půjdete sjednat pojištění nemovitosti, měli byste si nejprve ujasnit, proti jakým rizikům se chcete pojistit. V případě, že bydlíte v okolí řeky či potoka, je dobré sjednat si pojištění proti povodni a záplavě. Povodně z minulých let ukázaly, že lidé toto riziko často podceňují.
Další problémy nastávaly v souvislosti s tím, zda pojištění krylo riziko povodně, nebo záplavy. Povodní přitom pojišťovny zjednodušeně řečeno rozumí zaplavení vodou, která se vylije z vodních toků nebo břehů nádrží, zatímco za záplavu považují to, když vám dům zaplní dešťová voda.
Dnes už pojišťovny zpravidla kryjí obě rizika zároveň, kdo má ale uzavřenou smlouvu již několik let, měl by si krytí těchto rizik zkontrolovat a případně se domluvit na jiném krytí.
Odstranění graffiti všechny pojišťovny neproplatí Podle Dušana Šídla může být problematické pojištění vandalismu, na které lze nemovitost připojistit. „Pokud by například někdo namaloval na dům graffiti, vyplatí pojistné plnění jen některá pojišťovna a jen v určité variantě.“ Dodává, že například u rizika spočívajícího v přepětí elektřiny bývají velmi přísné limity plnění.
Důležité také je uzavřít pojistku na novou cenu, nikoli na časovou, při které pojišťovna v případě plnění odečítá amortizaci, tedy snižuje cenu v důsledku stáří a opotřebení nemovitosti. Pokud uzavřete pojistku na novou cenu, znamená to, že pojišťovna zaplatí náklady na stavbu nové nemovitosti, maximálně však do sjednané výše pojištění. „Kdyby se pojistníkovi zničil například výbuchem dům v Praze za pět milionů, nedostane pět milionů, ale částku, za kterou by se postavil nový dům. Pojišťovny chtějí, aby poškozený klient oslovil několik stavebních firem a nechal si od nich předložit nabídky, které s ním pak pojišťovna schválí,“ informuje Šídlo.
Dodává ale, že ne vždy se podaří postavit stejný dům. Spousta lidí dům oproti zničenému zlepšuje. Pojišťovně to nevadí, ale zlepšení si musí klient zaplatit sám.
Pokud zloděj dveře ani zámek nepoškodí, nic nedostanete Co se týče pojištění domácnosti, je dobré vědět, že v případě pojištění proti odcizení máte nárok na pojistné plnění jen tehdy, pokud se prokáže, že se do bytu či domu dostal zloděj s použitím síly. To znamená, že pokud otevře vstupní dveře, aniž by poškodil zámek, nedostanete od pojišťovny ani korunu. Proto je dobré zvážit, zda se pojistit i proti krádeži, nebo zda si vystačíte s živelními riziky.
Pojišťovny navíc mají různě stanoveno, jak musí být domácnost zabezpečena, aby vznikl nárok na výplatu smluvené částky. Většina pojišťoven určuje míru zabezpečení podle toho, na kolik máte domácnost pojištěnou. Výjimkou je například pojišťovna Uniqa, která sice takovou podmínku nemá, ale podle způsobu zabezpečení stanovuje základní cenu pojistného – při nejvyšším možném zabezpečení ušetříte za pojistku až 30 procent.
Nároky na zabezpečení domácnosti jsou různé Například podle Milana Káni z Kooperativy stačí pro nejnižší pojistné částky běžné zámky, pro nejvyšší pak vyžadují bezpečnostní dveře nebo například elektronické zabezpečení. Nejnižší běžná částka přitom představuje 200 tisíc korun.
Kdo chce u této pojišťovny pojistit majetek v domácnosti na půl milionu, musí mít vchodové dveře opatřené například bezpečnostním uzamykacím systémem, tedy bezpečnostním zámkem, bezpečnostní cylindrickou vložkou a bezpečnostním kováním.
V případě, že podlaha balkonu, lodžie či terasy není výše než 2,5 metru nad zemí a majitel chce pojistit domácnost na více než 750 tisíc a méně než jeden milion korun, má povinnost instalovat například i předepsanou mříž či neprůrazná skla, nebo nainstalovat elektrická zabezpečovací zařízení.
„Těm, co si pojistí domácnost v hodnotě milion korun, postačí bezpečnostní uzamykací systém,“ říká Jaroslava Fašková z pojišťovny Allianz a nezapomíná dodat, že v případě vzniku pojistné události krádeže vloupáním hradí jen tehdy, pokud se prokáže, že došlo k překonání zabezpečení. Tím jsme opět u problému, že zloději dnes umí otevřít dveře tak, že k poškození nedojde. „Současné policejní expertizy dokáží odhalit poškození zámku i v případě, kdy se na první pohled zdá být uzamykací prvek nedotčený,“ říká ale Fašková.
Na kolo nebo na počítač se vztahují finanční limity Pojištění domácnosti skrývá ještě další záludnost, o které mnozí majitelé pojistky ani nevědí. „Pojištění domácnosti má na některé věci stanoveny určité limity, například na lyže, kola, elektroniku nebo třeba hotovost. Limity mohou být různé, zpravidla se pohybují v řádech tisíců až desetitisíců korun. Může se stát, že pojištěný vlastní drahé kolo, ale pojistka je limitovaná pěti nebo deseti tisíci korunami,“ vysvětluje Dušan Šídlo. Pojišťovny ale umožňují sjednat si na určité věci připojištění.
Další skutečností, která se napříč pojišťovnami odlišuje, je to, kde mohou být věci kromě bytu či domu umístěny, aby pojišťovna peníze vyplatila. Pojišťovny zpravidla kryjí riziko poškození v uzamykatelném sklepě či sklepní kóji.
Pokud ale máte kolo v kolárně, kam může chodit více lidí, plnění vyplácí jen některé pojišťovny a jen v případě, že kolo bylo prokazatelně zabezpečené zámkem. Pokud to neprokážete, nedostanete ani korunu.
Může se také stát, že vám třeba zmiňované kolo zloděj odcizí před hospodou, nebo třeba před obchodním centrem. Podle Šídla některé pojišťovny kryjí i toto riziko, ovšem s nižším limitem – například vyplatí jen do dvou procent pojistné částky. Většina z nich ale nezaplatí nic.
Podpojištění znamená, že dostanete méně peněz Další chybu, kterou můžete při uzavírání jak pojištění domácnosti, tak i při uzavírání pojištění nemovitosti udělat, je nemovitost podpojistit. To znamená, že ji pojistíte na příliš malou částku. „Něco jiného je tržní cena, něco jiného výše hypotéky a něco jiného pojistná hodnota. K podpojištění často dochází právě v případě hypoték. A je nutné říci, že za takovou situaci je vždy zodpovědný klient, i kdyby mu někdo částku špatně poradil,“ varuje Dušan Šídlo.
Pojišťovny si stanovují pojistnou hodnotu podle vlastních kritérií, napříč pojišťovnami se proto může lišit. Nechte si proto doporučit pojistnou hodnotu přímo v pojišťovně nebo u poradce, který pracuje s tabulkami dané pojišťovny.
V případě, že byste nemovitost či vybavení podpojistili, znamená to, že pojišťovna bude pojistné plnění v případě pojistné události krátit. „V praxi to znamená, že pokud by pojistná částka byla milion, ale nemovitost měla hodnotu dva miliony, krátila by pojišťovna v padesáti procentech. To znamená, že pokud by došlo ke škodě ve výši 500 tisíc korun, dotyčný by dostal 250 tisíc korun, i když by měl pojistku na milion. Jednoduše řečeno to tedy znamená, že pojišťovna bude krátit pojistné plnění v poměru sjednané částky k hodnotě nemovitosti,“ říká Šídlo.
Co se týče cen za oba druhy pojištění, cena nejlevnějšího a nejdražšího se v závislosti na pojišťovně může lišit až o padesát procent. Zpravidla ale zaplatíte za každé od jednoho do dvou tisíc, v případě domácnosti i o něco méně.
