Strategie bank v kampaních na spotřebitelské úvěry jsou si často podobné a odráží i aktuální ekonomickou situaci. Zatímco před pár měsíci se zdůrazňovala především příznivá výše měsíčních splátek, v současnosti jsou v módě kampaně, které slibují bezpečnost úvěru a odkazují na pojištění schopnosti úvěr splácet. Oblíbeným lákadlem je i nižší nutnost zajištění úvěru či rychlost vyřízení žádosti o půjčku. Podíváme se na jednotlivé kampaně bank a slogany, kterými lákají nové klienty.
Česká spořitelna Česká spořitelna nabízí ve své kampani celoročně „hvězdu mezi půjčkami.“ Akce spočívá v tom, že zatímco standardně bývá horní hranice splácení spotřebitelské půjčky nastavena na šest let, Česká spořitelna umožňuje splátky rozložit na období ještě o rok delší. To potom ve výsledku snižuje měsíční splátku, což je předmětem kampaně slibující „100 000 za 1888 Kč.“ Chyták je samozřejmě v tom, že měsíční splátka je možná nižší, ale zase jich je o dvanáct více. To znamená, že Česká spořitelna už v kampani příliš nedodává, že těchto 1888 Kč zaplatíte celkem 84krát, a celkem tedy bance vrátíte 158 592 Kč. Celkově oněch sto tisíc přeplatíte bezmála o 60 tisíc Kč.
Důležité tedy je sledovat nejen výši měsíční splátky, ale také informaci o tom, kolik těchto splátek v souhrnu uhradíte.
Česká spořitelna navíc „chyták“ s měsíční splátkou používá i na svých webových stránkách, kde po kliknutí na odkaz „vyberte si svou hvězdu mezi půjčkami“ uvidíte tabulku s výší měsíčních splátek v závislosti na půjčované částce, nikde zde však již nestojí, že se jedná o úvěr na sedm let. Na druhou stranu hned pod tabulkou naleznete výši RPSN, která začíná na 9,84 %, což zdaleka není nejhorší. Komerční banka Elegantní dáma, která říká „jistěže vám půjčím“, se stala symbolem kampaně na půjčky Komerční banky. Na všudypřítomných plakátech se dozvíme, že dáma je naše půjčka bez rizika, která nám půjčí až 500 tisíc Kč na cokoli, a to zcela bez poplatků. Zdarma pak dostaneme pojištění schopnosti úvěr splácet.
V první řadě je třeba se pozastavit u tvrzení o půjčce bez poplatků. Odkaz na plakátu uvádí, že tato nabídka platí pouze pro úvěry do 250 tisíc Kč, a ne do půl milionu. Zásadnější chyták je ale v tom, že samotné odbourání poplatků ještě nic neznamená, není totiž vůbec problém je přenést do úrokových sazeb.
Zatímco u Osobního úvěru, jiného produktu Komerční banky, zaplatíte za poskytnutí úvěru 0,8%z částky (minimálně 500 Kč) a dalších 80 Kč každý měsíc za vedení úvěrového účtu, u Perfektní půjčky tyto poplatky skutečně nenajdete. Ale úroková sazba Osobního úvěru začíná na 7,58 % a sazba Perfektní půjčky prakticky na dvojnásobku, na 14,90 %.
Při posuzování nákladnosti půjčky je tak třeba vycházet především ze sazby RPSN, která zahrnuje úroky z úvěru i poplatky, které na začátku nebo v průběhu splácení zaplatíte. U nabídky pojištění schopnosti splácet zdarma jsem nejprve skepticky předpokládala, že se bude jednat o to nejzákladnější pojištění pro případ úrazu a smrti, které k úvěrům poskytuje zdarma například i Raiffeisenbank. Ale podle údajů na webových stránkách Komerční banky zahrnuje toto pojištění i případ ztráty zaměstnání, což je situace, na kterou se často vztahují již dražší varianty pojištění za 70- 120 Kč měsíčně. V tomto ohledu tedy kampaň mile překvapila.
ČSOB Další z největších českých bank vsadila na myšlenku, že lidé mají zájem vědět, kolik by si mohli v daný okamžik půjčit, a to i pokud zrovna o úvěru neuvažují. Skrze telefonní linku nebo on-line kalkulačku tak můžete zjistit parametry úvěru, o nějž máte zájem, včetně horní hranice jeho výše. Poté, co jsem zadala parametry příjmu 25 tisíc korun čistého, úvěr na 50 tisíc Kč na dva roky by mě dle kalkulačky vyšel na 2328 Kč měsíčně.
I s pojištěním schopnosti splácet, jež on-line formulář automaticky nabízí, jsem se nakonec dostala na měsíční splátku ve výši 2474 Kč, úrokovou sazbu 10,7 % a RPSN 19,7 %. Můj maximální limit pro půjčku kalkulačka na základě parametrů stanovila na 300 tisíc Kč. Vysoké RPSN je dáno především měsíční platbou pojistného. Bez něj by sazba činila 14,03 %.
Hned pod výpočtem se zobrazilo oznámení: „Tento výpočet má pouze orientační charakter. Skutečnou výši úvěrového limitu vám sdělí pracovníci poboček ČSOB na základě posouzení vaší konkrétní finanční situace.“ Kolik vám banka nakonec půjčí a za jakých podmínek, tedy stejně nakonec budete muset jít zjistit na pobočku a výpočtů nabídnutých kalkulačkou se zkrátka nemůžete reálně domáhat.
Za pozornost stojí i další motto kampaně ČSOB: „bez ručitele i 600 000 Kč“. Ačkoli banky rády odkazují na individuální podmínky pro každého žadatele, nějakou formu ručení či přistoupení spolužadatele potřebujete nejčastěji u úvěrů přesahujících 200 až 300 tisíc Kč. Při bližším zkoumání zjistíte, že oněch slibovaných 600 tisíc Kč bez ručitele je vázáno podmínkami. Až 600 tisíc bez ručitele získají žadatelé - manželé, z nichž alespoň jeden je stávajícím klientem banky. Podle ČSOB je ovšem tato podmínka splněna ve většině případů žádostí.
Pokračování na straně III
Půjčky, které...
Dokončení ze strany I
GE Money Bank Při pohledu na plakát z kampaně GE Money Bank se nám vybaví obdobně zpracovaná reklama České spořitelny. V tomto případě je nám nabízeno „100 000 jen za 1733 měsíčně“ s tím, že jedna splátka bude zaplacena za nás. V poznámce napsané malým písmem na okraji plakátu stejně jako na webových stránkách dole šedivým písmem nás banka upozorňuje, že: „Nabídka je platná pro úvěr se splatností 84 měsíců. Zaplacení jedné splátky lze uplatnit po řádném splacení prvních tří splátek. RPSN od 11,47 %. Akce platí do 31. 12. 2008.“
V první řadě se tedy znovu jedná o úvěry na sedm let, a zmíněných sto tisíc za tuto dobu přeplatíte o více než 45 tisíc Kč, respektive o necelých 44 tisíc, pokud vám banka jednu měsíční částku odpustí. Výše měsíční splátky ani akce s jednou splátkou zdarma tak pro úvěry na kratší dobu, od dvou do šesti let, neplatí. Navíc všechny uvedené podmínky se vztahují pouze na úvěry v hodnotě 60, 70 a 100 tisíc Kč. Nabídka zvýhodněných podmínek se tak docela zužuje. Pokud byste všechny podmínky splnili, vzali si půjčku a o dva roky později se rozhodli ji celou splatit najednou, počítejte s poplatkem, který za úplné předčasné splacení úvěru činí 5 % z dosud nesplacené jistiny (min. 1000 korun).
Raiffeisenbank Další dvě banky se rozhodly jít v kampani na úvěry cestou snižování nebo odpouštění poplatků.
Poplatek za předčasné splacení půjčky v plné nebo částečné výši odpouští do konce roku u Rychlé půjčky Raiffeisenbank. Poplatek za poskytnutí úvěru banka neúčtuje, měsíční poplatek 99 Kč za správu úvěrového účtu je ale nadprůměrný. Poštovní spořitelna Vánoční nabídka Poštovní spořitelny spočívá v odpuštění poplatku za poskytnutí úvěru a za případné předčasné splacení. Platnost této nabídky je do 14. prosince. Banka si jinak účtuje 50 Kč za pouhé podání žádosti o úvěr a její vyhodnocení a další poplatek ve výši 1 % z půjčky (minimálně 300, maximálně 3500 Kč) za jeho poskytnutí.
Mimořádná splátka je sankcionována poplatkem 200 Kč. RPSN začíná na 9,45 %, což je dobrá sazba v porovnání s konkurencí, ovšem bez garance.
Definitivní volba úvěru tak závisí pouze na podmínkách, které banky nabídnou konkrétně vám.
