Jednou z nejčastějších chyb, kterou klienti dělají, je výběr banky pouze podle výšky úroků. Ty si porovnají např. podle nabídek na internetu a nejnižší úrokovou sazbu automaticky považují za nejlepší nabídku. Často ale až při detailním jednání s bankou zjistí, že vybraná banka nemá produkt, který klient potřebuje pro realizaci svého záměru.
Jednoduše řečeno, pro každého klienta znamená slovo „nejvýhodnější“ v kontextu s hypotékou něco jiného.
Hypotéka a papírová válka Hypotéka prodělala za posledních deset let zajímavý vývoj. Řadu let bylo získání hypotéky oprávněně vnímáno jako složité jednání, při kterém je třeba absolvovat malou papírovou válku.
Díky tomu také vznikl vlastně zcela nový obor hypotečních makléřů, kteří pro klienty začali zajišťovat dvě hlavní věci. Uměli vybrat pro své klienty z mnoha bankovních nabídek nejvhodnější řešení, a navíc přidali k vyřízení hypotéky svým klientům službu - vyřízení a oběhání všech papírů potřebných pro projednání a schválení hypotéky. V letech 2006 až 2008 se nabídka hypoték výrazně rozšířila, proces extrémně zjednodušil a až přehnaný konkurenční boj bank udělal z hypotéky jednoduchý „prodejní produkt“, který mohl kdokoli získat prakticky kdekoli. Tento vývoj ale na podzim loňského roku zastavila finanční krize a banky se vrátily k praxi před rokem 2006. Ačkoli to byl jednoznačně krok správným směrem, řada klientů si již zvykla na předchozí benevolentní přístup bank i na to, že jediným kritériem hodnocení výhodnosti hypotéky zůstala pouze úroková sazba. V posledních měsících tak mnoho klientů opět tápe mezi jednotlivými nabídkami. Banky se totiž kromě určitého „zpřísnění“ podmínek pro hypotéky již také více diferencují. Některé se dokonce již hypotékám nevěnují tolik jako v minulých letech. Orientace v nabídkách hypotečních bank je tak nyní složitější.
Klient se musí rozhodnout, jestli si zajistí hypotéku sám tím, že si vybere konkrétní banku a vše si sám oběhá, nebo zda se využije služeb makléřské firmy. Obecně se dá říci, že kdo má hodně času a současně je váženým klientem banky, může si vyjednat výhodné podmínky sám. Kdo ale volným časem neoplývá, ať raději zvolí makléře.
Ať už zvolíte jednu, nebo druhou variantu, je dobré dát si na určité věci pozor a leccos si ověřit.
Klient vybírá samostatně banku Na co si dát pozor?
- Zda účel, pro který potřebujete hypotéku, je jednoduchý a standardní, nebo ne; čím méně je účel standardní, tím méně bank bude schopno hypotéku rychle a jednoduše projednat;
- zda může současná krize zásadně ovlivnit dlouhodobé působení vybrané banky na českém trhu, např. vlivem své mateřské zahraniční banky.
Na co se připravit?
- Veškeré podklady k hypotéce si bude muset klient zajistit sám a sám je do banky dodat;
- různé banky nyní nabízejí výrazně rozdílnější úroky než dříve;
- banka bude na prvním místě prověřovat klientovu úvěrovou historii v úvěrovém registru.
Co si ověřit?
- Zda chce vybraná banka poskytovat hypotéky v ČR dlouhodobě, zda neplánuje odchod z regionu ČR nebo střední Evropy;
- zda hypotéky patří ve vybrané bance k hlavním, nebo vedlejším produktům; dnes jsou na našem trhu banky, které v rámci celé Evropy nechtějí půjčovat v oblasti nemovitostí a žádat tam je zbytečná práce;
- zda má vybraná banka hypoteční tradici a dobře fungující procesy schvalování; pokud ne, bude projednání hypotéky pravděpodobně delší a složitější.
S čím počítat?
- Klient se pravděpodobně na první pokus „netrefí“ do banky, která bude mít vhodné řešení pro financování jeho záměru.
Klient vybírá hypotéku pomocí hypotečního makléře: Na co si dát pozor? - Zda má hypoteční makléř dostatečnou historii a pozitivní reference; - zda má transparentní vystupování na trhu a kvalitní zázemí;- zda má pojištění profesní odpovědnosti. Na co se připravit? - Makléř dojedná minimálně stejné podmínky, jaké si klient individuálně vyjedná v bance a nabídne navíc specifické služby a různé benefity; - makléř přirozeným způsobem „filtruje“ banky podle jejich aktuálních rizik směrem ke klientovi. Co si ověřit? - Zda má uzavřené smlouvy s co největším množstvím bank; - kolik hypoték doposud daný makléř zajistil (to je měřítko jeho odbornosti). S čím počítat? - Získáte širší návrh více bank a návrh takových variant, které představují vhodné řešení pro financování vašeho záměru.
O autorovi| MILAN ROČEK, Autor je člen představenstva společnosti Hyposervis
