Na škále mezi nestálým investováním a konzervativním spořením dává stále více lidí přednost jistotě. Za poslední tři měsíce vzrostl objem peněz uložených na spořicí účty u českých bank o 20 procent na celkových 55 miliard korun. Jen ČSOB tak od začátku roku otevřela téměř 14 tisíc nových spořicích účtů.
Lidé dobře vědí, proč se o spořicí produkty zajímají stále více. Jejich výhodnost totiž roste. Zatímco březnová inflace dosáhla 2,3 procenta, například sazba spořicího účtu eMax, který nabízí mBanka, byla upravena na 2,7 procenta. Stejně je na tom většina ostatních spořicích účtů jednotlivých bankovních ústavů. Poprvé po dlouhé době spořicí účty konečně vydělávají.
Spoření představuje nejen dobrou volbu pro běžného střadatele, ale i pro portfolio opatrného investora. K dalším oblíbeným náhradám staré matrace a keramického prasátka patří vedle spořicích účtů také termínované vklady. Jak se v jednotlivých spořicích produktech zorientovat a vybrat si ten nejlepší?
Hybridní spoření: dva v jednom V poslední době jsme na trhu spořicích produktů svědky zajímavého vývoje: rozdíl mezi spořicími účty a termínovanými vklady se začíná stále více stírat a vznikají hybridní produkty, které kombinují výhody obou přístupů.
U spořicích účtů zpravidla nejde o dobu, po kterou máte peníze uloženy. Důležitá je výška vkladu. Naproti tomu termínovaný vklad slibuje výplatu úroku teprve za podmínky, že peníze po stanovenou dobu necháte v bance ležet. Čím je tato doba delší, tím víc se dá na termínovaném účtu vydělat.
Kombinovaný „termínovaný spořicí“ účet nabízí v rámci spořicího účtu Poštovní spořitelna a UniCredit Bank. Jak to vypadá v praxi?
Spořicí účet UniCredit Bank nabízí úročení od 0,1 % do 1,3 %. Uložíte-li částku mezi 30 a 200 tisíci korun na měsíc, zúročí se sazbou 0,49 procent. Pokud peníze na účtu zůstanou další měsíc, úrok bude 0,51 %. A když zvýšíte vklad nad 200 tisíc, dostanete se až na 0,6 %.
Jak je však vidět, i ten nejvyšší úrok, který UniCredit nabízí, rozhodně nepatří k nejvýhodnějším na trhu.
Velmi dobré podmínky nabízejí méně známé družstevní záložny, které se na trhu spoření začínají čím dál víc prosazovat. Výhodný je spořicí účet Moravského peněžního ústavu či WPB spořicí účet.
Lákavá úroková sazba Tyto produkty jsou mnohem zajímavější než již zmíněné termínované spořicí účty. U vkladů nad 100 tisíc lze počítat s úrokem nad 3 %, nad 1 milion při jednoletém uložení pak nad 5 procent. Při vkladech kolem milionu, které necháte v rukou záložny alespoň pět let, se dostanete téměř k 6 procentům.
Problémem družstevních záložen jsou jejich polistopadové krachy, na které si lidé dobře pamatují. Dnes už se ale není čeho bát - legislativa je velmi přísná (byla upravena v roce 2002) a na záložny dohlíží Česká národní banka (ČNB).
Banky si ovšem uvědomují situaci a předhánějí se v nových produktech a ještě výhodnějších úrokových sazbách. Například Poštovní spořitelna aktuálně nabídla při termínovaném vkladu na dva roky fixní roční úrokovou sazbu 3 %. Běžná sazba v této bance byla přitom maximálně 2,4 procenta - a to musel střadatel uložit celý milion korun. Teď vám stačí pět tisíc.
Na téměř tříprocentní zhodnocení vkladu se ovšem dostanete i bez omezujících lhůt, po které nesmíte na peníze sáhnout. Celých 2,8 procent je sazba na spořicím účtu eMax Plus mBanka. V tomto případě jde o zcela nový druh účtu: banka totiž chtěla omezit časté transfery ze staršího eMaxu. Nabídla tedy nový účet s lepším úročením, zároveň zpoplatnila přesuny z účtu častější než jednou za měsíc. Podobně výhodnou sazbu, 2,75 procenta, nabízí také spořicí účet Citibank.
Výhodné úroky jen do konce roku?
Spořicí účty se vyznačují tím, že úroky na nich jsou neustále upravovány podle situace na trhu. Funguje to jednoduše řečeno tak, že Česká národní banka určí „repo“ sazbu, neboli nějaké číslo, které říká, jaká je cena peněz. Když jsou peníze dražší, což znamená, že je těžší si je půjčit, banka za ně nabídne víc - tedy zvýší úrokovou sazbu. A naopak. Celý proces ovšem probíhá s několikaměsíčním zpožděním.
Banky se zpravidla řídí sazbou vyhlašovanou ČNB, za současné situace se ale začínají chovat samostatněji. Potřebují totiž nutně získat od lidí peníze, a proto nabízejí vyšší úrokové sazby, i když repo sazba klesá. Předpokládá se, že tento přístup bank vydrží do konce tohoto roku či začátku dalšího, protože pro ně není výhodný.
Mezi další oblíbené produkty patří garantované vklady či hypoteční zástavní listy. Zapomenout nesmíme ani na produkty, jako je stavební spoření nebo šikovně uzavřené životní pojištění.
***
popisky: ČNB - 2T repo sazba LBBW - Spořící účet Reiffeisenbank - Kompletkonto Citibank - Citikonto mBank - eMax
