Potřebujete koupit byt a nemáte na účtu volně k dispozici žádnou zásadní částku, kterou byste mohli do nemovitosti investovat? Pak asi právě vy rádi uslyšíte, že stoprocentní hypotéku (tedy hypotéku v odhadní hodnotě zastavené nemovitosti) nabízí u nás v současné době osm bank: Česká spořitelna, ČSOB, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna, Komerční banka, UniCredit Bank, Volksbank a hypoteční banka Wüstenrot.
V případě stoprocentních hypoték posuzují banky přísněji bonitu žadatele. Česká spořitelna dokonce poskytuje tyto hypotéky jen klientům, kteří u ní mají minimálně šest měsíců vedený běžný účet. A čím déle, tím lépe. Samotný fakt, že jste jejím klientem, ale ještě neznamená, že máte vyhráno.
Za to, že vám banka poskytne úvěr ve výši sto procent hodnoty zastavené nemovitosti, si samozřejmě také něco zaúčtuje. Vyšší rizikovost z pohledu banky se projeví na výši úrokové sazby.
Zatímco u standardních hypoték se sazby pro nové klienty v současnosti pohybují v průměru zhruba okolo 5,4 procenta, vy čekejte sazbu o 0,5 až 1,5 procenta vyšší, většina klientů dostává podle Hyposervisu sazbu kolem šesti až 6,5 procenta. V rámci měsíčních splátek bude rozdíl činit několik stokorun, případně tisícikorun.
Ti, kterým loni nebo letos končila u stoprocentní hypotéky fixace úrokové sazby, dostali novou o jedno až tři procenta vyšší než v případě standardních úvěrů. Refinancovat takový úvěr přitom nebývá zrovna snadné.
Útěchou vám ale může být, že si zaplacené úroky můžete alespoň odečíst od daňového základu, a při ročním zúčtování vám tak finanční úřad vrátí část zaplacené daně z příjmů fyzických osob.
Na starší byt v paneláku každá banka stoprocentní úvěr nedá Vzhledem k tomu, že budete hradit vyšší splátky, požadují banky i vyšší příjem. Při posuzování bonity pak není ani tak důležitá jejich absolutní výše jako spíš poměr mezi nimi a mezi závazky. Zda banka nakonec úvěr poskytne a za jakou cenu, ovlivňují kromě výše příjmů i další faktory – například vzdělání.
Zda na stoprocentní hypotéku dosáhnete, závisí také na tom, jakou nemovitost chcete kupovat. „Některé banky už ji neposkytnou na nákup pozemku nebo na byt ve starším panelovém domě před rekonstrukcí,“ upřesňuje Milan Roček, ředitel Hyposervisu. Dodává, že většina bank neposkytuje tyto úvěry ani na nemovitost, kterou chce klient pronajímat.
Pokud máte našetřené nějaké peníze, je dobré spočítat si, zda byste nedosáhli aspoň na devadesátiprocentní úvěr, který nabízí i Raiffeisenbank a LBBW Bank, nebo dokonce na 85procentní hypotéku, kterou nabízí většina bank.
Je ale důležité si uvědomit, kolik můžete do nemovitosti ze svého investovat. Vždy by vám měla zbýt finanční rezerva pokrývající minimálně šest měsíců běžných nákladů (úvěry, strava, bydlení, doprava a podobně).
Sto procent ano, ale podle odhadu I když vám banka nakonec stoprocentní hypotéku poskytne, je možné, že budete potřebovat další peníze. Je to dáno tím, že banky vycházejí ze znaleckého ocenění nemovitosti a někdy mohou zástavní cenu nemovitosti snížit. „Většinou to dělají v případech, kdy mají odůvodněný pocit, že ocenění neodpovídá realitě nebo že cena může v brzké budoucnosti klesnout,“ vysvětluje Roček. Banka může mít špatné zkušenosti třeba i s danou lokalitou.
Výše stoprocentní hypotéky tak může být nižší než kupní cena. Konzervativní v otázce odhadů je podle Ročka například Komerční banka. „Na druhou stranu zase nabízí nižší úrokové sazby. Je to vždy něco za něco,“ říká Roček. Pokud nemáte finanční prostředky, nezbývá než rozdíl financovat například z úvěru ze stavebního spoření nebo spotřebitelského úvěru. „V některých případech tak může klient, i když to na první pohled vypadá paradoxně, kombinací standardní hypotéky a doplňkových úvěrů oproti stoprocentní hypotéce ušetřit,“ dodává Milan Roček.
Peníze potřebujete i na zařízení Pokud kupujete byt či dům, je dobré také přemýšlet o tom, prostřednictvím jakých peněz ho zařídíte. Potřebujete-li více peněz, než je odhadní hodnota nemovitosti, kromě možnosti vzít si úvěr ze stavebního spoření zvažte také možné ručení hodnotnější nemovitostí. Minimálně po dobu, než úvěr splatíte do té míry, že bude možné změnit zástavu na nemovitost, kvůli které o úvěr žádáte. Neúčelový spotřebitelský úvěr by vzhledem k vyšší nákladovosti měl být až poslední variantou.
***
Úrokové sazby
Roční úrokové sazby pro pětiletou
fixaci u stoprocentních hypoték:
Česká spořitelna: individuální
ČSOB, Hypoteční banka:
6,49 %
Komerční banka: od 5,50 %
Poštovní spořitelna:
zcela individuální
UniCredit Bank: nedodali
Volksbank:
6,29 % do 10 let splatnosti
6,49 % při delší splatnosti
Wüstenrot: od 5,94 %
(pro bonitnější klientelu),
garantovaná sazba 6,14 %
Zdroj: banky
