Banky i nebankovní společnosti se snaží nalákat lidi na nejrůznější fígle. Jak si mezi jejich produkty vybrat?
Vybrat si neúčelový úvěr není pro mnohé právě jednoduché. Reklamní sdělení bank a nebankovních společností se na nás hrnou ze všech stran. Jedni lákají na rychlé vyřízení, druzí zase slibují lidský přístup nebo zaručeně výhodnou půjčku typu „50 000 Kč za 999 Kč měsíčně“. Jaký úvěr tedy zvolit?
V první řadě si uvědomte, co je pro vás důležité. Je to rychlé vyřízení, „lidský přístup“, který ale zpravidla vydrží jen do té doby, než začnete mít problémy se splácením, nebo zaručeně výhodná půjčka (ani ne tak pro vás jako pro finanční ústav), která se prezentuje hlavně výší měsíčních splátek, ale už neříká, kolik jich zaplatíte?
Nejspíš budete chtít získat především co nejlevnější produkt. Pak ale zapomeňte na reklamní sdělení a začněte se zajímat o konkrétní parametry produktů.
Zajímejte se o všechny náklady Spousta žadatelů o půjčku se zajímá hlavně o úrokovou sazbu. Adělá chybu. Úroky totiž nejsou jediným nákladem, se kterým musí dlužník počítat. Zajímat by se měl také o poplatek za poskytnutí a za vedení úvěrového účtu.
Poplatek za poskytnutí úvěru se pohybuje v rozmezí od 0,8 do 1 procenta z půjčené částky. Banky přitom stanovují jeho minimální a maximální výši. Pokud si půjčíte 15 000 Kč, zaplatíte za to bance většinou okolo 300 až 500 Kč. Právě taková bývá jeho dolní hranice.
Poplatek za vedení úvěrového účtu se platí měsíčně a vyjde vás v závislosti na konkrétní bance zhruba na 50 až 100 Kč. Ačkoli se vám může na první pohled zdát částka poměrně nízká, uvědomte si, že ji budete platit bance řadu měsíců či let. Padesátikorunový rozdíl znamená v ročním měřítku 600 Kč navíc.
Bez obou poplatků nabízí Komerční banka Perfektní půjčku a bez poplatků nabízí úvěr také GE Money Bank. Ta ale za podmínky, že si půjčíte více než sto tisíc korun. Dále banka akčně nabízí pětiprocentní bonus z půjčené částky, který klienti obdrží po čtyřech řádně zaplacených splátkách.
Aby srovnání nebylo tak snadné, může mít některá banka sice nižší poplatky, ale vyšší úroky a opačně. K porovnání vám proto nejlépe poslouží takzvaný ukazatel roční procentní sazby nákladů neboli RPSN. Ten zjednodušeně řečeno vyjadřuje nákladovost úvěru a zahrnuje kromě úroků i běžné poplatky.
Třeba GE Money Bank uvádí na svých internetových stránkách RPSN od 5,85 %. Pokud si ale do úvěrové kalkulačky zadáte požadavek na úvěr ve výši 30 tisíc korun se splatností 30 měsíců, dozvíte se zcela jiné RPSN - 26,36 %.
Nikdy tedy nesrovnávejte RPSN, u něhož je uvedené „od“, ale vždy jen to, jež se u všech bank vztahuje na stejnou částku se stejnou dobou splatnosti.
Obecně platí, že čím kratší splatnost si zvolíte, tím dražší produkt dostanete. A také že čím více si půjčíte, tím nižší budete mít úrokovou sazbu, celkově zaplatíte na úrocích samozřejmě více. Banka vám také nepůjčí libovolnou částku na libovolný počet měsíců či let. Oboje bývá omezeno jak dolní, tak horní hranicí. Splatnost se pohybuje od 12 či 24 měsíců zpravidla do sedmi let.
Ujasněte si, zda zboží za danou cenu opravdu potřebujete Díky RPSN můžete porovnat cenu úvěru, ale nedozvíte se z něj, kolik budete měsíčně splácet. Úvěrové kalkulačky, které mají banky na svých internetových stránkách, ale počítají s tím, že i tento údaj pro vás může být klíčový, a kromě RPSN se tedy dozvíte i veškeré měsíční výdaje.
V neposlední řadě byste se měli zajímat o částku, o kterou úvěr přeplatíte. Čím déle budete splácet, tím bude toto číslo vyšší. Díky němu si uvědomíte, kolik za věc, kterou si pořídíte na úvěr, skutečně zaplatíte. Tento ukazatel by vám měl pomoci si uvědomit, zda má pro vás opravdu věc takový význam. Nemělo by se vám také stát, že budete dluh splácet déle, než je životnost kupovaného zboží.
Důležitý je i sankční poplatek za předčasné splacení. Poštovní spořitelna, Komerční banka, mBank, LBBW Bank a UniCredit Bank nabízejí standardně úvěry bez tohoto poplatku. Můžete si zvolit nižší měsíční splátky a úvěr po čase doplatit penězi ušetřenými stranou.
Peníze si můžete půjčit nejen u banky, ale také u nebankovních společností nebo u některých družstevních záložen. U druhých zmíněných ale musíte být jejich členem - zpravidla vás to bude stát několik stokorun. Nebankovní společnosti bývají oproti bankám benevolentnější v posuzování bonity. Za to si ale zpravidla naúčtují vyšší úrokové sazby a vysoké bývají i sankce za neplacení.
Na druhou stranu je nutné dodat, že nebankovní společnosti nelze jednoduše srovnávat. Zatímco u některých se produkt od bankovního zásadně neliší, u jiných se ale můžete setkat s úplně odlišným ceníkem (například s RPSN ve výši několika stovek procent) a podmínkami. Pozor si dejte na půjčky bez doložení příjmů a bez kontroly, zda nejste v registru dlužníků, u kterých bývá požadováno nepřiměřené ručení. RPSN v řádech stovek procent Vysoké RPSN je typické pro společnost Provident financial, jež založila reklamu na lidském přístupu v podobě toho, že s vámi jejich zaměstnanci budou hovořit, i když u nich zrovna nebudete mít úvěr.
Podle úvěrové kalkulačky, kterou má společnost na svých internetových stránkách, se na úvěr ve výši 50 000 Kč (nejvyšší možný) při splatnosti 60 týdnů vztahuje nejnižší možné RPSN - 224,28 % a celkem zaplatíte 91 800 Kč. Kdybyste chtěli 30 000 Kč splatit za 45 týdnů, bude RPSN 299,81%a celkově zaplatíte 51 780 Kč. Roční procentní sazbu nákladů zvyšují u Providentu například týdenní poplatky za vedení úvěrového účtu.
***
Než zažádáte o spotřebitelský úvěr
Zajímejte se o všechny náklady, nejen o úrokovou sazbu. Důležitý je také poplatek za poskytnutí úvěru a za vedení úvěrového účtu. Ke zjištění reálně vynakládaných peněz sledujte takzvaný ukazatel roční procentní sazby nákladů. Ten vyjadřuje nákladovost úvěru a zahrnuje kromě úroků i poplatky.
Spočítejte si, kolik za věc, kterou si pořídíte na úvěr, skutečně zaplatíte. Pak zvažte, zda vám to stojí za to a zda by nebylo lepší si na daný výrobek či službu ušetřit. Životnost kupované věci by neměla být kratší než délka jejího splácení.
