Začněte včas Čas je tou hlavní veličinou, která určuje, co vše si můžete při hledání vhodné hypotéky dovolit. Samotný výběr hypotečního ústavu, zpracování odhadu zastavované nemovitosti, schvalovací proces a třeba komunikace s katastrem nemovitostí, to jsou aktivity, které mohou stát spoustu času.
Srovnejte si banky podle účelu úvěru V prvé řadě záleží na tom, zda kupujete, stavíte, rekonstruujete nebo například refinancujete stávající úvěr. Najdete banky, jež se zaměřují na výstavbu a nebudou po vás chtít návštěvu s každou fakturou. Na druhé straně jsou ústavy, které se specializují na refinancování, a vy tedy hladce přejdete do jiné banky s nižší měsíční splátkou.
Vytřiďte banky podle typu a výše vašich příjmů Neopomeňte při hledání vhodné varianty brát v potaz, z jakých zdrojů plynou vaše příjmy a v jaké výši. Jako podnikatele vás někde budou vítat s otevřenou náručí, jinde vám z vyřizování hypotéky udělají peklo. Navíc jsou zdroje, které leckteré banky ani neuznají. Pokud ovšem disponujete zajímavými příjmy, dá se jednat o zajímavějších podmínkách, ať už co se úrokové sazby, poplatku za zpracování nebo poplatku za vedení účtu týče.
Zvažte výši úvěru Čím více peněz potřebujete, tím zajímavější obchod to pro banku je a tím příznivější podmínky byste čekali. To jistě platí, ovšem s malými omezeními - jedním z nich je odhadní cena zastavované nemovitosti. Čím větší je podíl výše úvěru na zástavní hodnotě (tzv. LTV -loan to value), tím větší je pro banku riziko při případném nesplácení, tím tedy vyšší úrokové sazby vám stanoví. Někde se sazby lámou na osmdesáti pěti procentech, jinde na devadesáti procentech zástavní hodnoty, i na to je dobré brát ohled a nehnat se bezhlavě do stoprocentní hypotéky.
Dobré ale není ani zbavit se veškerých svých rezerv, leckdy je výhodnější půjčit si více - v dané hladině úrokových sazeb. O tom, kolik vám bude banka ochotna půjčit, může rozhodovat i počet osob v domácnosti nebo výše vašich stávajících závazků (úvěry, půjčky, leasing, kreditní karty atd.).
Rozmyslete si délku fixace a splatnosti úvěru Volba fixace - doby, po kterou máte garantovánu úrokovou sazbu a zároveň nemůžete bez sankce úvěr částečně či zcela splatit, může vycházet z čistě analytických propočtů, totiž z výše marže banky. Spíše ale uvažujte o takové době, aby po jejím uplynutí neznamenalo případné navýšení splátky zásadní problém pro váš rozpočet.
Zároveň by fixace neměla být příliš dlouhá, abyste měli volné ruce pro případné umoření dluhu bez zbytečně velkých sankcí. Čím delší doba splatnosti úvěru, tím nižší měsíční závazek pro vás, nutno ovšem dodat, že tím více zaplatíte na úrocích.
Prověřte aktuální nabídky bank Pozor na lákavé reklamy bankovních domů, ve kterých mnohdy vedle A zazní i B, často ovšem bývá napsáno hůře čitelným písmem a skryto za malinkatou, zdánlivě nevýznamnou hvězdičkou a banka si tak své peníze vezme jinde. Na našem trhu existují i banky, u kterých lze takřka o všem jednat. Takovým je paradoxně lépe se vyhnout. Nebo věnujte maximum své energie k zvěčnění takových „slibů“, abyste na konci nebyli zklamaní, že vám sice na pobočce něco slíbili, ale na centrále to neprošlo.
Daleko sympatičtější jsou proto velmi často ústavy, které odmítají ze svých pravidel ustoupit. Jsou totiž naprosto transparentní a nezřídka jejich poctivé jednání pocítíte i na konci fixace, kdy vám nabídnou aktuální úrokové sazby bez přirážky.
Odkryjte vedlejší náklady S hypotečním úvěrem je spojena spousta dalších drobností - zpravidla nutnost mít u dané banky běžný účet, uhradit poplatek za čerpání na návrh na vklad zástavního práva, hrozba sankce při předčasném splacení části úvěru atd. Není od věci věnovat pár minut sazebníku banky. Zaměřte se i na servis banky Připravte se na to, že navážete s bankovním domem dlouhodobý vztah. Měl by vás proto zajímat i komfort a služby, které banky nabízejí. Pomalu mizí ty ústavy, které se nechovají proklientsky, přesto si vyberte tak, abyste se na jednání do banky spíše těšili.
Jednejte s bankami Nyní máte úzký výběr dvou až tří bank, které připadají v úvahu, a s největší pravděpodobností máte mezi nimi jednoho favorita. Vítězí-li pouze díky nižší úrokové sazbě, máte prostor pro jednání jinde, s konkurenční nabídkou v ruce. Toto je nejtěžší bod celého procesu, proto se náležitě obrňte a vyrazte směle do terénu. Počítejte s tím, že snad nikdy zcela nezvítězíte - jiného výsledku se totiž můžete dočkat nejen v jiné bance, ale třeba i v jiné pobočce téže banky. Je to už zkrátka taková loterie.
Vyhledejte silnějšího a zkušenějšího partnera Nejcennější rada na závěr a opět tak trochu loterie. Jestliže oslovíte skutečně zkušeného profesionála - finančního poradce nebo hypotečního makléře ze silné společnosti, bude vám k vyjednání výhodného úvěru na bydlení stačit jen ten čas. Takový poradce znalý hypotečního trhu vám totiž vedle výběru vhodného ústavu a volby vhodné varianty profinancování vašeho záměru může pomoci se samotným vyřízením hypotečního úvěru.
A jako třešinka na dortu -díky vyšším objemům hypoték zprostředkovaných společností, pro kterou poradce pracuje, máte velmi často u jednotlivých bank předjednány zajímavější podmínky, než když přijdete do banky sami.
