Přefinancovat ji můžete nejen novým hypotečním úvěrem, ale také úvěrem ze stavebního spoření. Na otázky k tématu odpovídali Roman Scherks, úvěrový specialista společnosti Partners, a Jan Lener, finanční poradce ze společnosti Top Consultant.
* LN Jak obvyklý je mezi stavebními spořitelnami produkt přeúvěrování hypotéky úvěrem ze stavebního spoření?
J. L.: Není obvyklý. Stavební spořitelny s tím ale asi v brzké době přijdou. A nyní s tím přišla Českomoravská stavební spořitelna.
R. S.: Podle mých informací nemají stavební spořitelny žádný speciální, lépe řečeno unikátní produkt, který by byl určen pro refinancování hypoték stavebním spořením. Jde o běžný produkt, meziúvěr nebo úvěr, který má však při použití pro refinancování hypotéky některé výhody. Například zjednodušený způsob prokazování příjmu, dokládání odhadu apod. Konkrétně hovořím o Českomoravské stavební spořitelně. Stejným způsobem však postupují „běžné“ hypoteční banky, které mají podobné produkty určené na refinancování hypotečních úvěrů od konkurence rovněž v nabídce. Jde například o Volksbank, Bawag, GE Money Bank, Wüstenrot.
* LN Můžete produkt stavební spořitelny, který se dá použít k refinancování hypotečního úvěru, stručně charakterizovat?
J. L.: Jde o standardní úvěry a meziúvěry z nabídky spořitelny, jejich vyřízení však podléhá méně přísným podmínkám. Je zde zjednodušená administrativa. Je možné použít starší odhad nemovitosti, který byl vytvořen pro jinou finanční instituci, není potřeba nechávat ověřovat potvrzení o platu atd. Stavební spořitelna prostě ví, že klient splácí dobře jinde, takže si jej nemusí tolik proklepávat, a navíc ho jednoduchostí zpracování spíše přitáhne.
* LN Je skutečně reálné takto přefinancovat i velké hypoteční úvěry, třeba ve výši dvou nebo tří milionů korun?
J. L.: Reálné určitě. Finanční výhodnost je potřeba vždy konzultovat s odborníkem, který mimo jiné určí i současnou hodnotu budoucích splátek, jinými slovy umí počítat se změnou hodnoty peněz.
R. S.: Upřímně řečeno, reálné v dnešní době je skoro naprosto cokoliv. Otázka je, zda je to vůbec výhodné. Pokud budeme uvažovat jen s řádným úvěrem, tak s největší pravděpodobností ano. Pokud zahrneme do výpočtu i meziúvěr, záleží na parametrech celé akce – délka, měsíční zatížení, daňové odečty apod. Obecně bych řekl, že do částky ve výši přibližně 1,5 milionu korun by za určitých okolností mohl být výhodnější úvěr od stavební spořitelny. Od této částky nahoru pak hypoteční úvěr. Je to však jen orientační. Vždycky záleží na konkrétním klientovi, jeho prioritách, možnostech, příjmech atd. Vše je třeba řádně spočítat.
* LN Je tento produkt určen pouze těm, kteří už u dané společnosti spoří na smlouvě o stavebním spoření?
R. S.: Je určen jak pro stávající, tak pro nové klienty. Starší klienti však mohou mít výhodnější úrokové podmínky.
J. L.: Tento produkt je určen všem. Jeho výhodnost však rapidně roste s množstvím prostředků naspořených na účtu stavebního spoření a délce trvání stavebního spoření (nižší úroky z meziúvěru a kratší doba do přidělení řádného úvěru).
* LN Může v těchto případech refinancování jít o klasické úvěry ze stavebního spoření nebo spíše jen o překlenovací úvěry?
R. S.: Teoreticky může jít o řádný úvěr. Ale málokdo byl před několika lety tak osvícený a založil si smlouvu o stavebním spoření s vysokou cílovou částkou, pravidelně spořil a dnes tedy dosahuje na řádný úvěr. V drtivé většině případů tedy půjde o meziúvěry.
J. L.: Obojí. U nižších částek může jít o řádné úvěry. U vyšších sum půjde pravděpodobně spíše nejprve o meziúvěr, který se časem takzvaně překlopí v řádný úvěr. Při meziúvěru dospořuji do požadované sumy (40 až 50 procent cílové částky) a platím úroky z celé cílové částky. Jakmile naspořím dostatek a mám dostatečně vysoké hodnotící číslo (interní ukazatel stavební spořitelny), dostanu úvěr.
* LN Je podle vás reálné dostat při refinancování hypotéky úvěrem ze stavebního spoření úrokovou sazbu 3,7 procenta, kterou nabízí Českomoravská stavební spořitelna?
J. L.: Ano, pro dlouhodobé klienty, kteří se dostanou rychle z fáze meziúvěru. Rychle znamená v řádu měsíců. Většina klientů ale bude mít úrok vyšší.
R. S.: Je třeba si uvědomit, že řádný úvěr dostane pouze klient, který splnil dané podmínky, takže v současné době je to spíše teorie. Problém je v tom, že produkty stavebních spořitelen jsou poměrně složité – úrokovou sazbu ovlivňuje celá řada aspektů. Každá smlouva se chová jinak. Spíše bych tedy řekl, že je to sazba „již od“.
* LN Na jaké další náklady a poplatky by se měl klient v případě takového refinancování připravit?
R. S.: To je velice složitá odpověď na jednoduchou otázku. Záleží na konkrétním tarifu stavební spořitelny. Obecně určitě platí, že klient zaplatí 1 %z cílové částky za sjednání stavebního spoření a za vyřízení úvěru/meziúvěru od 0 do 1 % z jeho výše.
J. L.: Může být poplatek za zpracování meziúvěru. Hlavní poplatek však bude za navýšení cílové částky.
***
Je možné použít starší odhad nemovitosti, který byl vytvořen pro jinou finanční instituci, není potřeba nechávat ověřovat potvrzení o platu atd. Stavební spořitelna prostě ví, že klient splácí dobře jinde, takže si jej nemusí tolik proklepávat.
