Zhruba čtyři pětiny všech nově uzavíraných životních pojištění ve světě připadá na investiční pojistky. Podobně je tomu v posledních letech i v Česku, kde má trh životního pojištění stále velký potenciál z důvodů menší propojištěnosti obyvatel. Investiční životní pojištění jako takové v Česku existuje teprve asi deset let.
„Na český trh jsme před deseti lety přinesli investiční životní pojištění, které zde tehdy bylo novinkou. Dnes už mezi novými smlouvami u životních pojišťoven jednoznačně dominuje,“ říká Milan Starý, marketingový manažer Aviva životní pojišťovny. Masivnější prodej těchto pojistek v Česku spustila Aviva ještě pod názvem Commercial Union.
Investiční životní pojistky se velice rychle začaly objevovat i v nabídkách dalších pojišťoven. A co je zajímavé, rychle si je začaly osvojovat i pojišťovny, které se do té doby profilovaly spíše v jiných oblastech pojištění. Příkladem může být Česká podnikatelská pojišťovna. „Z hlediska naší produkce jsme dříve byli výraznější na poli neživotního pojištění, zejména v povinném ručení. V současné době však v životním pojištění vidíme daleko větší potenciál,“ přiznává Renata Svobodová, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny. Investiční životní pojištění není nic jiného než kapitálová životní pojistka, kde si klient spoří. U investiční varianty má ale pojištěnec daleko více možností si sám volit řadu parametrů a ty podle potřeby dále měnit. Především si může sám vybírat z řady investičních programů, které pojišťovna nabízí. Volbou vlastní investiční strategie a zejména investičního rizika si klient sám určí, jak vysokého výnosu může dosáhnout. Může tedy dosáhnout vyššího zhodnocení, než jaké by mu za daný rok přiznala pojišťovna. Na druhou stranu však může být situace přesně opačná. Ve srovnání se standardní kapitálovou pojistkou je investiční pojištění daleko flexibilnější. Klient ukládá peníze (spoří) podle svého uvážení v pravidelných či méně pravidelných splátkách. Tyto peníze putují do přesně vymezených fondů podle zvolených investičních programů. Lidé se navíc nemusejí omezovat jen na jeden investiční program, ale mohou jich využívat hned několik (klidně všechny) najednou. Když vás nějaký fond omrzí, můžete z něj peníze přesunout jinam (do jiného fondu).
Klienti tedy mohou se svými penězi aktivně nakládat, nebo naopak jen ukládat v rámci vybraného investičního programu - a o nic dalšího se už nestarají. Stále mají k dispozici informace o tom, jak jim jejich peníze vydělávají - pravidelně dostávají od pojišťovny výpis o stavu financí na účtu (aktuální hodnotu úspor klienta u životní pojišťovny).
Je zřejmé, že takový typ životní pojistky rozhodně není pro každého. Této variantě by měli dát přednost lidé, kteří jsou schopni se aktivně starat o svoje peníze a kteří pravidelně sledují dění na finančních trzích. Navíc je potřeba počítat s tím, že přesuny peněz mezi jednotlivými podílovými fondy, které klientům pojišťovny nabízejí k investování, jsou sice možné, ale do určité míry omezené. Obvyklá je možnost „přelévání“ peněz až po uplynutí určité doby od vstupu do konkrétního fondu.
Finanční krize a vystřízlivění O výhodách investičních životních pojistek lidé nepochybují, na druhou stranu je potřeba znát i úskalí či rizika těchto produktů. Ta se naplno ukázala nedávno, v době, kdy ve světě řádila finanční krize.
Nejvíce to pozorovali lidé, kteří při výběru investičních strategií vsadili ve větší míře na dynamičtější modely s větším podílem akcií. Hodnota jejich portfolia v průběhu několika měsíců značně kolísala, a to o desítky procent.
Pokud toto nejsou lidé schopni unést, měli by spíše uvažovat buď o standardní kapitálové pojistce (s garantovaným výnosem), nebo u investiční pojistky volit raději méně agresivní portfolia (méně akcií). Velká rozkolísanost hodnoty úspor u investičních pojistek se objevuje jen v kratším čase.
Pokud jsou ale klienti schopni toto akceptovat a hlavně jsou schopni udržet nervy na uzdě -tedy nevybírat peníze pokaždé, když dojde ke krátkodobému propadu, neměly by nastat žádné větší potíže. V delším čase jim jejich portfolio poroste. A to se právě hodí zkombinovat se životní pojistkou, která se obvykle sjednává na dlouhou dobu (i desítky let).
Investiční pojištění pro děti Dlouhodobý charakter životní pojistky je možné dobře využít v případě dětských kapitálových pojistek. Proto i zde rodiče dávají často přednost investiční formě pojištění. Smlouvu je totiž možné uzavřít prakticky hned po narození dítěte. Cílem je přitom potomkovi naspořit nějaké peníze, až se sám bude po dosažení dospělosti stavět na vlastní nohy.
Velkou výhodou těchto smluv je mimo jiné krytí rizika, že spoření bude přerušeno nebo předčasně ukončeno z důvodů smrti nebo vážného zranění rodičů. Dítě by pak v takovém případě nezískalo původně uvažovaný finanční obnos. A právě to pojišťovna ošetřuje -v případě úmrtí rodiče (rodičů) či jejich závažného úrazu přebírá většina pojišťoven placení pojistného až do konce trvání smlouvy (do dospělosti dítěte).
Právě z těchto důvodů jsou dětské kapitálové pojistky v Česku tak populární. Podle vyjádření zástupců pojišťoven se tyto pojistky neprodávají tak dobře v žádné jiné zemi v Evropě.
