Životní pojištění by mělo být dlouhodobou záležitostí, rušit ho zejména v prvních několika letech od podepsání smlouvy není výhodné. Pojišťovny vám totiž při předčasném výběru vždy vyplácejí pouze tzv. odkupné, které je v prvních letech pojištění výrazně nízké.
„Odkupným se rozumí část nespotřebovaného pojistného, ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku pojištění,“ vysvětluje finanční poradce ze společnosti Partners Zbyněk Mátl.
Odkupné je tedy část peněz, kterou v případě, že máte uzavřenou smlouvu na kapitálové či investiční životní pojištění, dostanete ze zaplaceného pojistného zpátky.
V případě kapitálového životního pojištění ale nikdy nevíte, kolik byste v rámci odkupného vlastně dostali. U těchto produktů totiž nemáte přehled o tom, jaká část zaplaceného pojistného připadne pojišťovně a jaká se zhodnocuje.
U kapitálového životního pojištění si odkupné neověříte „Výše odkupného je u smluv kapitálového životního pojištění obtížně předpokládatelná. Někdy dokonce pojistník nemá možnost ověřit si správnost určení jeho výše. Pokud by tedy pojišťovna chtěla stanovit odkupné nižší než mravné, teoreticky může,“ potvrzuje Mátl.
V prvních dvou až třech letech jde zpravidla téměř veškeré zaplacené pojistné na pokrytí nákladů pojišťovny a provizi, kapitálová hodnota se začíná více tvořit až zhruba po třech letech. „Vzhledem k tomu, že v počátku platí klient výrazně více poplatky, jako odkupné dostane zpravidla částku podstatně nižší. než kolik tam opravdu vložil,“ říká finanční poradce z AWD Jan Jelínek. U transparentních investičních životních pojištění je situace jiná. Výši stržených poplatků si můžete zkontrolovat podle sazebníku.
Mimořádný výběr z běžně placeného pojistného, který umožňuje investiční životní pojištění a zřídka i kapitálové, lze provést zpravidla až po třech nebo čtyřech letech. Mimořádný výběr z mimořádně vloženého pojistného by měl být většinou možný kdykoli, záleží to ale na konkrétních podmínkách pojišťovny.
V případě, že jste přešli z jednoho pojišťovacího produktu na jiný, může se doba pro mimořádný výběr (a to i z mimořádného vkladu) prodloužit. Podobný případ řešil i Dušan Šídlo, produktový manažer finančně-poradenské společnosti Partners. Klient České pojišťovny přešel z pojištění Dynamik na Dynamik Plus.
„Česká pojišťovna má dle pojistných podmínek právo zamítnout žádost o mimořádný výběr kdykoli,“ informuje o podmínkách vztahujících se ke kapitálovému produktu Dynamik a Dynamik Plus Šídlo.
Pojišťovna danému klientovi převedla ze staré smlouvy rezervu pojistného na smlouvu novou formou zaplacení mimořádného pojistného. Když klient požádal o vyplacení mimořádného pojistného, Česká pojišťovna ho informovala, že mimořádné pojistné je možné vybírat až po třech letech od uzavření smlouvy.
„V tomto případě je výhodnější smlouvu nerušit a začít platit pouze minimální pojistné při dané potřebě pojistného krytí nebo smlouvu zcela redukovat a mimořádný výběr z pojistky či zrušení provést až po uplynutí této lhůty,“ říká Šídlo.
„Smlouvu lze obvykle minimálně jednou do roka bezplatně změnit. Případné poplatky netvoří žádné závratné částky,“ říká Jan Jelínek. S Šídlem se shoduje, že je lepší smlouvu upravit, než ji za nevýhodných podmínek zrušit.
Redukci pojistné částky, nebo dokonce dočasné přerušení placení pojistného ale nemusí umožňovat každá smlouva nebo to může být podmíněno splněním určitých podmínek. Zpravidla to lze až po několika letech od podepsání smlouvy. Někdy může pojišťovna požadovat naspoření určité výše prostředků. Pokud chcete vypovědět smlouvu po více letech a víte, že už na tom tak výrazně netratíte, dejte si pozor na to, abyste dodrželi výpovědní lhůtu. Ta obvykle bývá stanovena na šest týdnů. Pokud ji nedodržíte, může pojišťovna odložit ukončení smlouvy až na konec následujícího pojistného období, což v krajním případě může být i jeden rok. Pozor na konec pojistného období, může trvat i rok Právě délka, a tedy i konec pojistného období je další skutečnost, kterou si dobře zjistěte. „Standardně se za pojistné období považuje období, na které se platí pojistné. Platí-li se měsíčně, je pojistné období měsíc. Pojistné podmínky však mohou stanovit pojistné období i jinak. Například v pojistných podmínkách pojišťovny Uniqa se můžeme setkat s pojistným obdobím jeden rok a pak je jedno, zda se pojistné platí třeba měsíčně,“ varuje Dušan Šídlo.
Pojišťovna má přitom nárok na pojistné za celou dobu trvání pojištění. Pokud podáte výpověď pozdě, má tedy nárok na pojistné za další pojistné období. Jestli nezaplatíte, strhne si ho pojišťovna z výše odbytného. „Strategie mrtvého brouka se nevyplácí. V případě, že odkupné nestačí, bude pojišťovna peníze vymáhat, což znamená dodatečné náklady,“ říká Mátl.
Předčasné zrušení životního pojištění se spořicí složkou navíc s sebou nese i daňový náklad. Pokud jste si o pojistné snižovali základ daně, musíte tyto částky zpětně dodanit.
V případě, že chcete smlouvu ukončit kvůli jinému produktu životního pojištění, ujistěte se, že nový produkt je opravdu výhodnější.
