PRAHA „Jsem invalidní důchodce s příjmem devět tisíc měsíčně. I přes maximální úsilí zvládnout svou situaci dlužníka vlastními silami se mi to nedaří. V naději na život bez obav o svou existenci nacházím útěchu v možnosti využití insolvenčního zákona...“
Tak vypadá jedna z letošních žádostí o povolení oddlužení, které je možné nalézt v insolvenčním rejstříku. Dlužníků, kteří nejsou schopni splácet své závazky a chtěli využít možnost osobního bankrotu, bylo jen od začátku roku do konce května přes jedenáct set.
Soudci osobní bankrot povolili skoro sedmi stovkám lidí. Už v červnu tak o oddlužení požádalo tolik lidí jako za celý loňský rok. Vyplývá to z údajů, které Lidovým novinám poskytla společnost CCB-Czech Credit Bureau.
„Návrhů na osobní bankrot, které na sebe dlužníci podají, je samozřejmě více, soud je povolí asi v polovině případů,“ uvádí analytik CCB Ondřej Pirohanič. „Od ledna přibylo nezaměstnaných, je více lidí, kteří mají problémy se splácením svých závazků,“ dodal Pirohanič.
S oddlužením musí souhlasit věřitelé Oddlužení musí povolit soud. Tato instituce funguje od ledna minulého roku. Není na něj ale automatický nárok, je nutné, aby s ním souhlasili věřitelé. Ti se ale mohou rozhodnout, že své pohledávky uspokojí prodejem majetku dlužníka.
„Počet podaných návrhů na oddlužení skutečně roste. Důvodem může být jak krize, tak stoupající povědomí veřejnosti o možnosti osobního bankrotu,“ potvrzuje David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni. Počet klientů se poradně, která své služby poskytuje zdarma, oproti minulému více než zdvojnásobil. Jsou to například dlužníci, kteří „vytloukají klín klínem“, tedy pokouší se splatit své staré dluhy tak, že nadělají nové. „To je povětšinou cesta do pekel,“ uvádí Šmejkal.
Lidé v tíživé situaci pak končí u nebankovních institucí, které je neodmítnou ani s horší úvěrovou historií. „S některými nebankovními subjekty máme katastrofální zkušenosti. Jde o celkové poplatky i další náklady spojené s úvěrem, ale i o drastické podmínky v případě nesplácení,“ říká Šmejkal.
Pět let na minimu Osobní bankrot je tak pro dlužníky jednou z cest, kterou by se z dluhové pasti mohli dostat. „Je to instrument, který slouží k ochraně dlužníků daleko spíše než k vymáhání dlužných částek. Spousta lidí se o to pokouší, protože nemají žádnou jinou možnost, jak z hromady dluhů ven,“ řekl Hynek Filip, jednatel společnosti Sampa Invest, která provozuje poradenský web DebtAid. cz.
Zároveň varuje, že institut není pro dlužníky automatickou spásou. „Dlužník musí být schopen zaplatit minimálně třicet procent nezajištěných pohledávek. Soud musí navíc seznat, že dlužník bude schopen dluhy splácet, je tak nutné předložit minulé příjmy a předpokládané budoucí příjmy. To je tak možné v zásadě v případě, kdy jste zaměstnanec s alespoň trochu slušným platem,“ dodává Filip. Podmínky tak, jak je insolvenční zákon nastavuje, jsou dost přísné. Dlužník se zavazuje, že pět let bude splácet svým věřitelům veškeré volné prostředky. Zjednodušeně řečeno mu zbude jen životní minimum. Pokud si vydělá něco navíc, případně dostane majetek darem nebo dědictvím, automaticky jej musí použít na splátku svých dluhů.
Předluženým lidem, kteří žádají o osobní bankrot, mírně uleví novela insolvenčního zákona, která čeká nyní na podpis prezidenta. „Se souhlasem věřitelů se dlužník může dohodnout, že v rámci splátkového kalendáře nemusí splácet veškeré volné prostředky. Dlužníkovi je tak možné nechat více disponibilních příjmů,“ popisuje novinky odborník na insolvenční právo Ivan Barabáš z advokátní kanceláře Havel & Holásek. „Další změna se týká zajištěných věřitelů. Ti vždy museli podle nyní platného zákona dostát plnění - automaticky se tak dlužníkovi prodal například dům, který splácel hypotékou. To ale ne všichni věřitelé chtějí,“ uvádí Barabáš. Vzhledem k recesi na realitním trhu se jim totiž může více vyplatit nechat dlužníka splácet spíše než mu prodat střechu nad hlavou. „Nyní tak bude na jejich vůli, jestli se zástava prodá, nebo ne,“ dodává Barabáš.
***
Osobní bankroty (os. b.) od začátku roku 2008
Rok/měsíc Návrhy
na os. b.
2008/01 135
2008/02 252
2008/03 192
2008/04 187
2008/05 108
2008/06 124
2008/07 120
2008/08 95
2008/09 115
Vyhlášené Rok/měsíc
os. b.
13 2008/10
59 2008/11
67 2008/12
63 2009/01
59 2009/02
51 2009/03
77 2009/04
49 2009/05
59
Návrhy Vyhlášené
na os. b. os. b.
136 73
138 72
106 80
132 79
215 123
229 150
248 147
292 174
Pramen: CCB - Czech Credit Bureau / Foto Shutterstock
Podmínky osobního bankrotu
Osobní bankrot je možný u občanů, kteří nejsou podnikatelé (nemají IČ), mají více věřitelů a nejsou schopni splácet své závazky. Zbavit se v tomto režimu dluhů je možné dvěma způsoby – uspokojením věřitelů prodejem veškerého majetku či životem po dobu pěti let na nezabavitelném životním minimu. Veškeré jiné příjmy jdou na úhradu dluhů. V tom případě musí dlužník zaplatit alespoň třicet procent dlužné částky (pokud se věřitelé dohodnou, tak i méně) a poctivě se snažit zbavit svých závazků. Po pěti letech jsou jeho dluhy vymazány. Splácení se týká jen nezajištěných dluhů (například splátek na kreditní kartě, spotřebitelských úvěrů apod.). Zajištění věřitelé (například banka poskytující hypotéku) jsou uspokojeni přednostně prostřednictvím zástavy. Návrh na osobní bankrot musí soud nejdříve přijmout. Na způsobu oddlužení (zda prodejem majetku, či splátkami z budoucích příjmů) se dohodnou věřitelé. Pokud se nedohodnou, pak jej určí soud.
