1. Co změní novela zákona upravujícího povinné ručení a kdy vstoupí v platnost?
Koncem října návrh v prvním čtení projednali poslanci. Jeho schválení se očekává v průběhu příštího roku. Novela má do české legislativy zejména převést úpravy stanovené v 5. motorové směrnici Evropské unie, jsou zde ovšem i ustanovení, která evropské právo neřeší. V nové úpravě najdeme například navýšení zákonného limitu pro škody na majetku z dosavadních 18 na 35 milionů korun.
„Vzhledem k tomu, že úpravu pojistného nelze provést jednorázově, počítá se s přechodným obdobím. Daného limitu by tedy mělo být dosaženo až od 1. června roku 2012,“ vysvětluje Ondřej Karel z České asociace pojišťoven.
Nově také bude možné vymáhat náhradu škody na majetku způsobené neznámým řidičem (viz otázka níže). Pojišťovny naopak neuspěly s návrhem, aby majitelé nepojištěných vozidel, kteří takto porušují zákon, povinně hradili určitou sumu prostředků do garančního fondu, a aby tak na nepojištěné řidiče nedopláceli ti, kteří zákon dodržují.
2. Jaké pojistné limity pojišťovny nabízejí?
Produkty jednotlivých pojišťoven se od sebe liší právě výší limitů krytí. To znamená maximální částkou, která bude poškozenému vyplacena v případě škody. Rozlišuje se limit pro škody na majetku a na zdraví. Podle současné úpravy je minimální výše limitů 18 milionů korun pro škodu na majetku a 35 milionů pro škodu na zdraví.
Tento limit se bude zvyšovat. Některé pojišťovny již dnes nabízejí základní produkt s vyššími limity (Česká pojišťovna: 20/40 milionů korun, ČSOB: 24/44 milionů, Kooperativa 24/54 milionů). Nejvyšším nabízeným limitem je 100 milionů korun pro oba typy škod.
3. Jaký limit si zvolit?
Rozdíl v pojistném mezi nejvyšším a nejnižším limitem se pohybuje od 100 do 500 Kč ročně. Ačkoliv se náhrada škody ve výši 18 milionů může zdát vysoká, jenom v roce 2006 likvidovala dopravní policie přes milion havárií. Pokud způsobíte převrácení cisterny, nákladního auta, nehodu v tunelu nebo v zahraničí, škoda dosahuje několik desítek milionů a základní limit stačit nemusí. Drahé jsou i škody na zdraví, zejména pokud jde o trvalé následky nebo zdravotní újmu živiteli rodiny. Je tedy třeba zvážit, jaké riziko jste ochotni podstoupit.
4. Kdy je možné změnit pojišťovnu a co mě to bude stát?
Pojistná smlouva se uzavírá zpravidla na rok a na dobu neurčitou, a proto se automaticky prodlužuje. Když se rozhodnete změnit pojišťovnu, musíte to té stávající písemně oznámit nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období. Většina smluv byla uzavřena k 1. lednu - limit pro oznámení změny je tedy nyní, v první polovině listopadu.
V pojišťovně musíte odevzdat zelenou kartu a doklad o pojištění. Ta vám poté do 15 dnů na vaši žádost vystaví potvrzení o době trvání pojištění a škodném průběhu, ze kterého se stanovuje nárok na bonus.
5. Jak často pojištění platit?
Obvyklá je roční platba, pojišťovny však umožňují i pololetní a čtvrtletní platby. U většiny z nich si za nižší frekvence plateb připlácet nemusíte, existují však i výjimky. Pojišťovny Triglav, Allianz a Dolnorakouská pojišťovna si účtují 3 procenta navíc při pololetní platbě a 5 procent při čtvrtletní.
Pokračování na straně IV
Povinné ručení: 13 otázek...
Dokončení ze strany I
6. Na jaké situace se povinné ručení nevztahuje?
Povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla se vztahuje na škody, které způsobíte v důsledku své jízdy na majetku, zdraví či životě jiné osobě. Úhradu vyplaceného pojistného plnění však na vás bude pojišťovna zpět vymáhat v případě, že škodu způsobíte pod vlivem alkoholu, bez řidičského průkazu nebo vozem, který jste užívali neoprávněně. Platit budete i v případě, že se po nehodě odmítnete podrobit dechové zkoušce.
7. Co když manželka nabourá autem, které je napsané na manžela, plot u jejich rodinného domu? Proplatí škodu pojišťovna z povinného ručení?
Také v tomto případě pojišťovna škodu neuhradí, jde totiž o případ, kdy došlo ke škodě, „za kterou pojištěný odpovídá svému manželu nebo osobám, které s ním v době vzniku škodné události žily ve společné domácnosti“.
8. Co pro řidiče znamená zavedení nového registru nehod?
Již od roku 2000 si pojišťovny předávají informace o řidičem dosažených bonusech, a to prostřednictvím formuláře, který vám vystaví, rozhodneteli se přejít k jiné pojišťovně. O nehodách řidičů se však dosud pojišťovny neinformovaly, a řidiči tak zdražení povinného ručení kvůli malusům obcházeli změnou pojišťovny. Nové pojišťovně údaje o nehodě zatajili a začínali tak „na nule“. Nyní budou pojišťovny moci historii nehod řidiče prověřit a omezit podobné podvody. I tuto databázi však bude možné obejít - například tím, že řidič, který způsobil nehodu, auto přehlásí na manžela nebo manželku. To znamená novou pojistnou smlouvu a sazby začínající opět „na nule“. Navíc zavedením databáze se zatím nemění povinnost pojišťoven vystavovat řidičům potvrzení o historii jízdy bez nehod.
9. Jsou bonusy a malusy přenosné? Jak se počítají?
Ano, nyní se nová pojišťovna dozví o vašich bonusech i malusech. Za rok bez nehody dostanete zpravidla pětiprocentní bonus (slevu). To znamená, že v roce 2008 - po osmi letech od zavedení systému - mohou řidiči dosáhnout na čtyřicetiprocentní slevu z pojistného. Některé pojišťovny ale ještě více zvýhodňují nové klienty, kteří jezdí delší dobu (zpravidla tři roky) bez nehod a nabízejí jim namísto pětiprocentního bonusu až patnáctiprocentní slevu. Naopak za nehodu vám pojišťovna odečte bonus odpovídající dvěma nebo i třem rokům bez nehody. Nastřádáte-li hodně malusů, můžete na pojistném zaplatit až o 200 procent navíc. Obvykle se však maximální malus pohybuje okolo 150 procent, tedy místo 5000 Kč zaplatíte 12 500 Kč.
10. Co mám dělat, když škodu způsobím v zahraničí?
Při cestě autem do zahraničí potřebujete zelenou kartu - tu vám na požádání vystaví pojišťovna. Karta zajišťuje platnost povinného ručení ve všech zemích Evropy včetně Turecka, ale vyjma Ruska a Kosova. Výjimečně pojišťovny tuto působnost rozšiřují, například Allianz na státy Maroko, Tunisko, Izrael a Írán. Při nehodě v zahraničí hrají velkou roli poskytované asistenční služby, které mohou pomoci s odtahem vozidla, překladem či náhradním ubytováním. Na rozsah a dostupnost asistenčních služeb se při výběru pojišťovny rozhodně informujte.
11. Řidič, který mi způsobil škodu, není pojištěn. Kde se mám domáhat náhrady škody?
Tato škoda bude hrazena z garančního fondu vytvářeného z příspěvků pojistitelů při České kanceláři pojistitelů (ČKP), do výše zákonných limitů. Neplatí to pro škody do 5000 Kč - ty musí poškozený vymáhat na viníkovi sám.
12. Je možné se domoci náhrady škody, pokud pachatel z místa činu ujel a jeho totožnost je neznámá?
V takovém případě se lze opět u ČKP domoci pouze náhrady škody na zdraví do 35 milionů Kč. Podmínkou je, že škodná událost byla šetřena policií. Podle novely bude v takovém případě možná i náhrada škody na majetku - pokud ovšem nastane zároveň se škodou na zdraví a bude přesahovat 10 000 Kč.
13. Musím kvůli sjednání povinného ručení do pojišťovny?
Ne, pojišťovny umožňují sjednat si povinné ručení po telefonu i přes internet. Některé nákup přímými kanály zvýhodňují slevou z pojistného. Pojišťovna Direct ani jiný způsob sjednání pojištění neumožňuje.
***
Jak vybrat vhodné povinné ručení
Při rozhodování, který konkrétní produkt (a od které pojišťovny) je pro vás ten pravý, se zaměřte na vyhodnocení několika parametrů:
Cena
S výběrem vám pomohou srovnávací kalkulačky na internetu - po zadání konkrétních údajů dostanete přehled sazeb všech pojišťoven na trhu. Nespoléhejte se jen na jednu kalkulačku - výsledky nemusí být shodné. Informujte se také o akčních nabídkách pojišťoven: některé nabízejí třeba bonus navíc či slevu při sjednání přes web.
Asistenční služby
Rozhodovat by měl i rozsah služeb, které za danou cenu dostanete. Zásadní jsou asistenční služby, které budete potřebovat v případě nehody, odcizení nebo poruchy vozidla. Zjistěte si konkrétní seznam služeb, na které máte nárok a do jaké částky. S vyššími limity bývají spjaté lepší asistenční služby.
Postup při likvidaci škody
Důležitý je postup a možnosti likvidace, hlavně její rychlost.
O autorovi| Lada Kičmerová, redaktorka LN
