Smlouvu o stavebním spoření má každý druhý. Mnoha lidem, kteří mají „starou“ smlouvu, zakrátko „doběhne“ povinných 5 let spoření a nyní řeší, co se stavebním spořením dělat dál.
Vroce 2003 zažívalo stavební spoření boom. Blížil se totiž termín, po kterém se tento produkt stal méně výhodným. Od 1. ledna 2004 se snížila maximální státní podpora ze 4500 na 3000 Kč ročně a vázací lhůta se prodloužila z 5 na 6 let. „V roce 2003 bylo uzavřeno 2 097 338 nových smluv s průměrnou cílovou částkou 200 500 Kč. Ve srovnání s předchozím rokem se jednalo o nárůst o 62 %,“ uvádí Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen. Smlouvy o stavebním spoření se hojně uzavíraly i během roku 2002. V letošním a příštím roce tedy několika milionům lidí končí tzv. vázací lhůta. Co se stavebním spořením nyní? Někdo již potřebuje řešit bydlení, jiní chtějí spořit dál. Poradíme vám, jak se v jednotlivých situacích správně rozhodnout.
SITUACE ČÍSLO JEDNA
Za pár měsíců uběhne 5 let od doby, kdy jste smlouvu o stavebním spoření podepsali. Zatím ale investici do bydlení neplánujete a naspořenou částku byste radši dál zvyšovali pro budoucí potřeby. Jaké máte možnosti?
První variantou samozřejmě je nedělat nic a i po pěti letech spořit na účtu u stavební spořitelny dál. Ve chvíli, kdy nastřádáte přibližně 40 procent cílové částky, vás spořitelna bude informovat, že již máte nárok na úvěr ze stavebního spoření. Tento úvěr odpovídá rozdílu mezi naspořenými penězi plus státní podporou s úroky a stanovenou cílovou částkou.
Když budete i po tomto vyrozumění spořit dál, snižujete si tím výši úvěru, který můžete dostat, což nemusí být žádoucí. Na druhou stranu, pokud již předem víte, že o úvěr zájem mít nebudete, spořte klidně pořád, třeba až do dosažení cílové částky.
Navýšení cílové částky Dalším možným řešením je ve chvíli, kdy vám vznikne nárok na úvěr, navýšit stanovenou cílovou částku. Tento krok s sebou nese několik výhod i nevýhod. Výhodou je, že i po navýšení cílové částky budete mít nárok na státní podporu ve stejné výši jako ve chvíli, kdy jste smlouvu o stavebním spoření uzavírali. Máte tak možnost zachovat v platnosti výhodnější výši podpory na smlouvy uzavřené do konce roku 2003. Navíc podle potřeby oddálíte čerpání úvěru a nakonec na vás bude čekat více peněz pro potřebné investice do bydlení.
Na druhou stranu se musíte připravit na to, že s navýšením cílové částky po vás bude stavební spořitelna chtít, abyste přijal její současné obchodní podmínky. To může být výhodné i velmi nevýhodné. Jde o to, že ve vaší smlouvě o stavebním spoření je stanovena výše úročení vkladů na spořícím účtu i úroková sazba pro budoucí úvěr ze stavebního spoření. Ve chvíli přechodu na novou cílovou částku jsou již tyto sazby jiné a jejich přijetím dojde i k přehodnocení načtených úroků zpětně až do počátku spoření. Pokud tedy podle vaší smlouvy činil roční úrok z vkladů například 3 % a současné podmínky stanovují sazbu 1,5 %, po přepočtu budete mít na svém spořicím účtu méně peněz. Zároveň však nižší úrok z vkladů může znamenat i nižší úročení případného úvěru ze stavebního spoření. To tedy znamená, že peněz na spořícím účtu byste sice měli méně, ale zase byste dostali levnější úvěr. Zda bude navýšení cílové částky výhodné, nebo ne, je tedy vždy individuální.
Další nevýhodou spojenou s navýšením cílové částky je poplatek, který si za něj spořitelny účtují. Činí zpravidla 1 % z navýšení a je ohraničen maximální částkou.
SITUACE ČÍSLO DVĚ
Pět let spoření již uplynulo a vy jste zároveň již téměř naspořili cílovou částku. Co můžete nyní s penězi dělat?
U stavebního spoření platí, že cílovou částku nelze přespořit. Tedy jakmile se blížíte jejímu dosažení, stavební spořitelna vám začne zasílané měsíční vklady vracet a vyrozumí vás o tom, že jste cílové částky téměř dosáhli. Překročit cílovou částku byste mohli například jen přičtením úroků - v tomto případě by vám spořitelna dokonce mohla vypovědět smlouvu. Proto je dobré zůstatek na účtu stavebního spoření sledovat a tak vědět, kdy se dosažení cílové částky blíží.
V takové chvíli máte tu samou možnost jako v předchozím případě, tedy zvýšit si stanovenou cílovou částku a spořit klidně dál. Další variantou je peníze vybrat. Na vyplacení státní podpory již máte po pěti letech nárok a naspořené peníze i s úroky a příspěvkem státu můžete použít, na co chcete. Nemusí jít o investici do bydlení, peníze můžete například vložit do podílových fondů a zkusit je tak zhodnotit na kapitálových trzích.
Novou smlouvu za starou Po ukončení smlouvy a vybrání peněz si můžete samozřejmě založit novou smlouvu o stavebním spoření, na kterou se bude opět vztahovat nárok na státní podporu. Tato smlouva však již bude uzavírána za podmínek platných od roku 2004. Vzhledem k relativně nízkým sazbám z úvěrů, které nyní stavební spořitelny nabízejí (4-5 %), si můžete na novou smlouvu vzít například překlenovací úvěr na částku, kterou budete potřebovat.
Vždy je ale třeba, stejně jako u všech ostatních typů úvěrů, prokázat bonitu a úvěr podle potřeby zajistit ručením. Úrokové sazby z překlenovacích úvěrů jsou navíc méně výhodné než ty z klasických úvěrů ze stavebního spoření.
Pokračování na straně II
Dokončení ze strany I
SITUACE ČÍSLO TŘI
Spoříte již pět let a přišla chvíle, kdy chcete investovat do bydlení. Jak získat peníze na nový byt či dům nejvýhodněji?
První možností je využít úvěru ze stavebního spoření, na který máte po splnění podmínek a naspoření asi 40 procent cílové částky ze zákona nárok. Pokud jste zvolili cílovou částku ve výši dvou až tří set tisíc korun a tyto prostředky vám na bydlení nestačí, můžete zkombinovat několik smluv o stavebním spoření, například jednotlivých členů rodiny. Jinak je možné úvěr ze stavebního spoření spojit například s hypotékou.
Jinou alternativou, pokud vám cílová částka nestačí, je nabízený úvěr ze stavebního spoření nevyužít, naspořené peníze vybrat a založit si novou smlouvu o stavebním spoření. Na tu lze už hned v začátku zažádat o překlenovací úvěr, který vám může pomoci dosáhnout na vyšší, třeba i milionové částky, samozřejmě za předpokladu, že budete schopni vysoký úvěr splácet a stavební spořitelna pozitivně zhodnotí vaši bonitu.
Vybrané peníze z předchozí smlouvy o stavebním spoření můžete použít jako povinnou minimální částku pro získání překlenovacího úvěru (někdy může být i nulová, ale některé spořitelny vyžadují mít naspořeno až 20 % z cílové částky). Předčasná splátka i zadarmo Případný zbytek naspořených peněz je později možné uplatnit jako mimořádnou splátku úvěru. I u překlenovacích úvěrů totiž spořitelny umožňují předčasné splátky, někdy však vyžadují jejich ohlášení předem a některé si účtují poplatek. U řádných úvěrů ze stavebního spoření jsou mimořádné splátky možné kdykoliv a zdarma, což je jedna z hlavních výhod tohoto produktu. Úrokové sazby řádných úvěrů jsou navíc nižší.
***
Slovníček * Vázací lhůta: minimální doba stanovená zákonem o stavebním spoření, po kterou nesmíte nakládat s penězi nastřádanými na vašem spořicím účtu. Jinak byste přišli o nárok na státní podporu. U smluv uzavřených do 31. 12. 2003 je vázací lhůta stanovená na 5 let, u smluv uzavřených po 1. 1. 2004 je to již 6 let.
* Cílová částka: sjednáváte si ji ve smlouvě o stavebním spoření a měla by odpovídat budoucím finančním potřebám na bydlení. Rovná se součtu vašich vkladů, státní podpory, případného úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory po zdanění. Při jejím stanovení je třeba zohlednit, kolik jste měsíčně schopni spořit, a také zda si budete chtít vzít úvěr ze stavebního spoření. Ten může tvořit až 60 procent cílové částky.
Spočítejte si Uzavřete smlouvu pro všechny členy rodiny -dosáhnete tak na více peněz na bydlení i vyšší státní podporu.
Obrázek
Pět spořicích let v rámci vaší výhodné smlouvy o stavebním spoření se blíží ke konci. Jak postupovat dál?
Již jste naspořili cílovou částku.
Naspořené peníze vyberte a použijte k libovolnému účelu.
Potřebujete na bydlení více peněz, než jste naspořili? Založte si novou smlouvu a zažádejte o překlenovací úvěr.
Na bydlení nespěcháte? Začněte novou spořicí fázi na novou smlouvu a zvažte, zda budete mít zájem o úvěr ze stavebního spoření, nebo ne.
Cílovou částku jste zatím nenaspořili.
Bydlení již v tuto chvíli řešíte?
Po pěti letech spoření můžete již mít nárok na úvěr ze stavebního spoření. Využijte ho a získejte hned svou cílovou částku.
Bydlení zatím financovat nechcete?
Navyšte si cílovou částku na stávající smlouvě a spořte dál.
Nebudete-li si do budoucna brát úvěr ze stavebního spoření, střádejte peníze dál, třeba až do dosažení cílové částky.
Pokud do bydlení nechcete investovat ani do budoucna, nastřádané peníze můžete po pěti letech vybrat a použít.
O autorovi| Lada Kičmerová redaktorka LN
