Online vyřízení je nutností
SMS půjčka se dá vyřídit jedině online. SMS zprávy přijdou na řadu až později. Během online vyřizování půjčky si poskytovatel prověřuje zájemce o úvěr: jeho bonitu, úvěrové skóre. Roli hrají nejen pravidelné příjmy a povinné výdaje. Důležité jsou i další závazky žadatele, majetkové zázemí jeho domácnosti a samozřejmě i platební historie v registrech dlužníků, jako jsou SOLUS, BRKI, NRKI.
SMS půjčka je ve skutečnosti úvěrovým rámcem
Jakmile projde zájemce o úvěr tímto řízením, poskytovatel mu sdělí, jak vysokou půjčku mu může schválit. Ta se schvaluje jako úvěrový rámec, nikoliv jako jednorázová půjčka. Co to pro klienta znamená? Okamžitě dostupnou finanční rezervu (na dluh).
Úvěrový rámec je maximální povolená částka, kterou si klient smí vypůjčit. Čerpat se dá i opakovaně, přitom se v součtu čerpaných půjček musí klient vejít do schváleného rámce. Jde o podobný princip jako u kontokorentu nebo u kreditní karty, kde také může klient čerpat až do stanovené maximální částky. Zatímco kontokorent (povolené přečerpání účtu) a kreditní kartu znáte z bankovního světa, SMS půjčka je jejich nebankovní obdobou.
Přes SMS se čerpá požadovaná částka. I opakovaně
Jak už jsme uvedli, půjčka přes SMS je dlouhodobou záležitostí, neboť klientům na několik let dopředu schválí úvěrový rámec s možností opakovaného čerpání, a to kdykoliv – nonstop. Peníze z půjčky si klient načerpává odesláním SMS zprávy k poskytovateli půjčky. Peníze jsou ihned vypláceny na účet, bez dodatečného doložení příjmů a dalšího schvalování.
Pozor na minimální splátku. Na snižování dluhu totiž nestačí!
Přistupme ale k pravidlům, která umožní čerpat výhody SMS půjčky. To nejdůležitější, co musí každý klient tohoto finančního produktu znát, je pojem „povinná minimální splátka“ a její vztah ke splácení úvěru.
Povinná minimální splátka je vypočtena tak, aby pokryla jen náklady na půjčku. S povinnou minimální splátkou se hradí jen úrok a poplatky, nic jiného. Jinými slovy: povinnou minimální splátkou se dluh neumořuje, nesnižuje. Jistina půjčky zůstává stále stejná, přestože klient splácí (minimální splátku).
Iluze splácení
Za většinou problémů plynoucích z nebankovních SMS půjček stojí nepochopení principu povinné minimální splátky. Je sice krásné moci „splácet dle svých aktuálních možností“, jak často inzerují poskytovatelé těchto úvěrů, ale musíme si uvědomit, že jimi stanovené minimum slouží jen k uhrazení nákladů půjčky. Chcete-li opravdu splácet, zasílat musíte splátky o něco vyšší. Teprve částka nad minimální splátkou snižuje celkový dluh (umořuje jej).
Předčasné splacení zcela zdarma
Obrovskou výhodou SMS půjčky je flexibilní splácení: je možné zdarma zaslat jakkoliv vysokou mimořádnou splátku, klidně i kompletní doplacení najednou. Bez nákladů navíc. SMS půjčka je pružným řešením, které se svým klientům v mnohém přizpůsobuje.
Pamatujme však na pravidelný přehled o vývoji půjčky a celkové dlužné částky. Poskytovatelé vystavují přehled na požádání, někteří posílají měsíční výpis. Pokud poskytovatel provozuje klientské účty nebo mobilní aplikaci, přehled o půjčce v nich najdete kdykoliv a zdarma, bez poplatku za nahlédnutí. Naopak zpracování a odeslání výpisu domů může být zpoplatněno nemalou částkou.
Výhody SMS půjčky
Tyto úvěry mají několik výhod, kterými předčí ostatní běžné půjčky:
- snadné a rychlé vyřízení
- možnost opakované půjčky bez dalšího schvalování
- možnost odesílat jen minimální splátku nebo kdykoliv zdarma uhradit cokoliv navíc
- jsou bezúčelové
- bez ručení a ručitele
- často „bez registrů“ (tolerantní k záznamům v registrech dlužníků)
- často bez potvrzení zaměstnavatele o příjmech
Nevýhody SMS půjčky
Vše má svá pro a proti. Nebankovní půjčky přes SMS nevyjímaje:
- vyšší úroky, poplatky, RPSN (celkově nákladnější půjčka)
- vyšší riziko předlužení z opakované půjčky (riziko vyvolává absence dalšího schvalování)
- povinná minimální splátka neumořuje dluh, jen hradí náklady půjčky (iluze splácení)
- vyšší sankce z prodlení s povinnou splátkou
- nutnost pravidelné kontroly aktuálního stavu půjčky
Co dělat, aby půjčka pomáhala?
Za jakých podmínek může být SMS půjčka opravdu užitečná? Stačí málo. Vzhledem k tomu, že jde o koncept ihned dostupné finanční rezervy, má se využívat jen v momentech, kdy je to opravdu nutné. Například na úhradu nečekaně vysokých účtů, k opravě spotřebiče či auta, na překonání krátkodobého nedostatku peněz. Nikdy na zbytečný luxus, na dovolenou, na postradatelné dárky.
Důležité je uvědomit si, co má po čerpání následovat: co nejrychlejší splacení, aby se minimalizoval přeplatek z půjčky. Úplným doplacením dluhu půjčka nezaniká. Stále pokračuje a je zdarma. Totiž: dokud se ze SMS půjčky nic nečerpá, nic se za ni také neplatí. Čeká, připravena na další případné využití.
