Krize nepřeje 100% hypotékám

Je pravda, že banky zpřísňují poskytování úvěrů, a dostat hypotéku tak bude obtížnější?
Ve chvíli, kdy se finanční krize rozšířila do Evropy, začaly se objevovat zvěsti o tom, že získat hypotéku bude obtížnější než doposud. Naprostá většina bank však v tuto chvíli taková tvrzení omítá s tím, že úvěrové procesy byly i doposud nastaveny přísně a k riskantnímu půjčování nedocházelo.

„Situaci samozřejmě sledujeme. Naše parametry úvěrových produktů jsou ale nastaveny tak, že neobsahují ty podmínky, které vedly k problémům amerického hypotečního trhu. Byly to například hypotéky bez dokladování příjmů či hypotéky, kde se platí pouze úrok a až po letech jistina,“ uklidňuje mluvčí UniCredit Bank Tomáš Pavlík.

V posledních letech se konkurence mezi bankami v Česku vyostřila a na trhu se začaly objevovat i hypotéky, které se snažily vyjít vstříc těm klientům, kteří doposud na hypotéku nedosáhli. Jde o takzvané stoprocentní hypotéky nebo hypotéky bez doložení příjmů. Tyto úvěry dnes mají v nabídce všechny banky. Ve srovnání se „standardními“ hypotékami schválenými do 75-85%hodnoty nemovitosti a na základě potvrzení o příjmech se však jedná o malé procento z celkového množství úvěrů. „Podíl hypoték nad 90 procent u nás aktuálně činí zhruba 8,5 procenta z celkového portfolia a je to naprosto shodné číslo jako loni,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň. Podle něj z tohoto hlediska přišla krize „právě včas“ na to, aby se banky v rámci konkurenčního boje nepouštěly do přílišných rizik.

Co když bude krize pokračovat i v dalších týdnech?
Na celý problém je třeba se dívat z dlouhodobějšího a širšího hlediska. Kvůli krizi ekonomika zřejmě neporoste očekávaným tempem 4,8 %, ale podstatně méně. Pokud bude růst „pouze“ okolo 2,5 %, lze očekávat nárůst nezaměstnanosti. Aprávě to je pro banky při půjčování největší strašák. „Lidé v principu své dluhy splácet chtějí. Problém může nastat tehdy, pokud v době splácení hypotéky přijdou o zaměstnání. Proto jsou pro nás odhady vývoje makroekonomických ukazatelů velmi důležité,“ vysvětluje generální ředitel Raiffeisenbank Lubor Žalman.

 Lze očekávat, že banky postupně přistoupí ke zpřísnění schvalovacích procesů v tom, že budou pečlivěji hlídat odhady zastavovaných nemovitostí a záznamy v úvěrovém registru. Bude také větší tlak na zájemce o hypotéku v tom, aby do bydlení vložili i část prostředků „z vlastní kapsy“. Hypoték v plné výši ceny nemovitosti tedy ubude. Celkový objem úvěrů bude menší, jak napovídají statiky již nyní, a příčinou bude kromě požadavků bank i nižší zájem lidí.

Pokud už hypotéku mám, hrozí mi nějaké nebezpečí?
Potíže se splácením, které jednotlivec neovlivní, mohou přijít ze dvou směrů: potenciální hrozbou je jednak propad cen nemovitostí, a jednak nárůst úrokových sazeb. První problém by vedl k poklesu hodnoty nemovitosti, kterou jste za hypotéku zastavili, druhý k navýšení měsíční splátky v momentě konce fixace nad únosnou mez. Z obou situací je však reálně možná snad jenom ta první: ceny nemovitostí šly v posledních měsících dolů, zejména panelákových bytů. Developeři již také zlevňují nebo se snaží klienty lákat na různé bonusy. Ke splasknutí nemovitostní bubliny však došlo již i v dalších zemích na západě. Situace tak má daleko do hromadného propadu cen o více než 20 procent, jak k němu došlo ve Spojených státech.

Co se týče úrokových sazeb, Česká národní banka se zatím rozhodla jejich výši neměnit. V Evropě však v minulém týdnu několik centrálních bank snížilo sazby o půl procentního bodu ve snaze zlepšit přístup bank k penězům. Pokud tedy dojde ke změnám sazeb i na českém trhu, mělo by jít spíše o snížení. Nezávisle na finanční krizi však vývoj úrokových sazeb může být ohrožením pro ty, kdo si hypotéku brali na hranici svých možností v momentě lákavých úrokových sazeb s jednoletou fixací. Nová sazba po uplynutí fixace, která je třeba o dvě až tři procenta vyšší, může měsíční splátku zvednout o několik set korun. S vývojem úrokových sazeb je tak třeba počítat již při žádání o úvěr a upozornit by na něj měla koneckonců i banka.

S jakým množstvím hypoték mají banky problémy?
Celkově tvoří problémové hypotéky v Čechách zhruba 1,5%z celkového množství úvěrů. „Podíl hypoték 90 dní po splatnosti se dlouhodobě pohybuje pod 1 %. Současná situace nemá na podíl těchto hypoték vliv,“ uvádí například Pavla Langová z České Spořitelny.

Dlouhodobě nejproblematičtější jsou spotřebitelské úvěry, kde jich může být problémových až okolo sedmi procent. Hypotéky jsou o to bezpečnější, že vyžadují nemovitost do zástavy.

Co mohu udělat, abych snížil riziko problému se splácením hypotéky na minimum? Logickým opatřením je počítat při nastavení měsíčních splátek s rezervou a zohlednit i budoucí náklady. Například pokud plánujete rodinu, příjmy vám poklesnou a náklady naopak stoupnou. Na druhou stranu v horizontu 20 let lze očekávat zvýšení mzdy.
 Co se týče hrozby ztráty zaměstnání nebo nějakého úrazu, existují pojištění určená přímo pro tyto případy. Kromě rizikového životního pojištění, které zabezpečuje rodinu dlužníka v případě jeho smrti, nabízejí banky a pojišťovny i pojištění neschopnosti splácet úvěr.